作者： 杨倩雯

  在监管部门的三令五申下，今年“开门红”，人身险市场总体平稳，但仍有部分险企在激进的经营下动作走形，被银保监会点名通报。

  7月5日下午，银保监会发布《关于〈关于加强规范管理促进人身保险公司年度业务平稳发展的通知〉落实情况的通报》（下称“通报”），一口气点名了21家人身险公司，这些公司涉及三大类共16项问题。

  从被点名的人身险公司名单来看，既包含寿险公司，也包含养老保险公司、健康险公司；既涉及大型险企，也涉及中小型险企；既有内资公司，也含外资公司。

  “这些公司涉及的问题其实大多数还是行业内‘老生常谈’的问题，背后是部分公司的经营理念过于激进，KPI设置与‘保险姓保’相背离，或者内控管理不到位，使得销售误导、虚列费用等情况屡禁不止，这次通报也能给这些公司敲响警钟。”一名保险行业资深人士对第一财经表示。

  21家公司涉及三大类问题

  从此次通报名单来看，21家人身险公司被点名的原因主要分成三个大类：激进发展模式仍然存在、风险防控机制不健全以及市场乱象仍然多发。

  此次通报的背景是针对去年四季度银保监会就规范“开门红”期间市场秩序所下发的《关于加强规范管理促进人身保险公司年度业务平稳发展的通知》（下称《通知》）在行业内的落实情况，而这三大问题在上述《通知》中是被特别强调的。

  根据当时的《通知》内容，银保监会要求各人身保险公司应坚持“保险姓保”的发展理念，摒弃片面追求规模和业绩、以高费用换取短期业务发展的经营思路，合理规划全年发展任务，有效防控经营风险。同时，严格按照产品监管制度要求开发设计人身保险产品。

  而此次，有7家公司就因为发展模式仍显激进而被点名，其中包括“开门红”期间实际销售情况大幅高于报告的业务发展计划；一季度保费收入同比增速超50%，完成全年计划的70%以上等问题。

  银保监会数据显示，今年第一季度的“开门红”总体成绩平稳，人身险总保费收入同比增长8.3%，但第一财经统计被点名的部分公司发现，它们今年第一季度的保费收入均大幅超过行业平均涨幅，比如合众人寿一季度保费同比增长45.1%，人保健康为37%，中邮人寿也达28.6%。

  据上述资深业内人士表示：“要拉高保费收入并不难，靠一些低价值、高吸引力的产品就可以，但这背后需承担较大的偿付能力风险及经营风险，之前的万能险风波就缘于此，所以这也是银保监会要求公司需要特别防范的一点。”而今年“开门红”也有一些人身险公司大力推广增额终身寿险产品，“这种产品如果设计得好将会是比较合适的养老保险产品，但也容易走形。”上述资深业内人士说。此次，北京人寿天津分公司销售的增额终身寿险产品就因为存在保障程度低、长险短做、变相理财等风险被银保监会点名。

  同时，去年四季度的《通知》也将内控制度有效性、严格规范销售行为、切实保护保险消费者合法权益放在重要地位。而此次通报中，就有多家人身险公司因为风险防控机制不健全而被银保监会点名通报。其中，平安人寿被点名的原因是全国投诉举报案件多发频发，销售误导引发的操作风险突出，案件风险有所抬头。

  事实上，在今年初中国人寿被实名举报事件发酵之后，包括平安在内的多家险企均被波及，投诉件明显增多。银保监会数据显示，2021年第一季度保险消费投诉同比增长1.3倍，其中人身保险公司的投诉件同比增长178.99%，占投诉总量的58.99%。

  而虚列费用、销售误导、炒停售等保险行业的保险行业“顽疾”也仍然在此次通报之列，人身险公司的“老三家”中国人寿、平安人寿和太保寿险均被点名。

  上述业内人士表示，近年来人身险增速普遍承压，去年下半年开始，部分险企急于从疫情的影响中恢复过来，因此迫于保费规模压力，多种问题均有暴露，监管的屡次发文及通报也是为抑制行业乱象，保持行业的健康发展。

  监管高压常态化

  从此次通报来看，去年四季度《通知》印发以来，银保监会就要求险企自查自纠，并取得了一定的成果，通过自查共发现问题风险点3万多个，有效提升了合规经营水平。

  除了要求险企自查外，银保监会近年也在监管上使用了多种方法结合的方式，包括通过灵活运用EAST系统（检查分析系统）和非现场监管系统、明察暗访等多种方式，密切监测市场运行状况，及时发现风险点；对投诉举报多、群众反映强烈的侵害消费者合法权益行为进行重点打击，采取风险提示、约谈、质询、通报、现场检查和行政处罚等多种举措加大监管力度。

  事实上，针对合规经营的强监管态势目前已经成为常态化操作。从针对人身险产品的组合销售开展专项核查整顿工作、排查2021年满期给付与退保风险、发布人身险产品“负面清单”、健全销售回溯规定、对偿付能力情况定期通报等，都预示着监管正建立起全方位的人身险市场监管体系。

  银保监会表示，针对此次通报，下一步将认真开展整改问责，对于责任落实不力的部门、分支机构及公司高管人员，要进行严肃问责；同时要求各人身保险公司强化风险防控主体责任，查找风险管理中的薄弱环节，针对性的优化管理流程，全面加强风险管理；另外，要求各人身险公司加大内控合规指标考核力度，构建强有力的追责机制，打造“不敢违规、不能违规、不想违规”的合规风气。

  “监管部门将继续保持监管高压，严厉打击市场各类不规范行为，对查实的违法违规问题依法从严处罚，切实保障消费者合法权益。”银保监会称。