中国人家庭资产的最大风险单账户管理

如果您看到中国居民的平均家庭资产占比图，您就发现了我国家庭资产中将近六成是被锁定在房产中的，这是一个真实的现状。除了房产，我国居民的家庭资产大部分都存在银行里面。这就是我们所说的中国家庭财务的最大风险就是单账户管理。

    第一个问题，什么是资产？

很多人不明白资产是什么东西，认为只要自己有钱，就是有资产，认为自己在银行存款足够多，就是资产丰厚。

其实资产和有钱不是直接划等号的。一个家庭把所有的钱都存在，银行会面临这么几个风险：

一是使家庭暴露在货币贬值风险之下。银行存款我们称为现金流，现金流的特点，就是是流动性强。但是这个流动性强是靠牺牲收益性换来的。

恒大集团副总裁任泽平演讲时说在八十年代北京买一套四合院，大概一万块钱。那个时候万元户就是非常有钱的象征了，当时是个万元户，就跟今天有一千万存款一样。假设那个时候有人觉得自己已经很有钱了，觉得自己可以退休了，就把这一万块钱存在银行过了四十年，今天能取出来多少呢？

假设这四十年我们存的是定期银行利息，我们全部都能赚到，今天能取出五万多，不到六万，一万块钱存银行四十年取出六万块，什么概念呢？

四十年前，你把一套北京的四合院存进去，今天取出一个洗手间。这就是货币贬值。

讲这个故事并不是要告诉大家，去炒房或者买基金股票之类的。我只想告诉你，把家庭所有的资产以一种形式存在，银行里面是一个使资产大幅度缩水的巨大的风险。

第二个问题，什么是风险?

风险是家庭面临突发的不可预知的风险事件我们会受到巨大的财务冲击。

一家上市公司的老板曾经这么说，任何一个企业都有可能在半年内破产倒闭，哪怕是一家市值过亿的企业倒闭，也就仅仅需要六个月，其实这种风险就是来自于现金流断裂。

有一家房地产的开发公司集团旗下一家公司投了p2p 的项目。当年暴雷，集团被提前挤兑的客户把现金流抽干了，集团旗下多家公司拖欠员工工资六个月，很多集团旗下的商场超市被迫关门。

旗下文旅项目大多也都停产，由于这个集团的投资都是海外投资的酒店，要五六年才能看到收益的项目，资金回笼是需要时间的。

而项目在短时间卖出去也找不到接盘侠，集团现金流一下就断了， 一个集团几十亿甚至几百亿几千亿的资产，资金流断裂，公司就会进入风雨飘摇之中。

那么我们的家庭呢？从一个中产家庭变成在一个生存线上挣扎的家庭，难道是因为一个风险事件吗？好好的一个房地产公司，难道就是因为遇到一次p2p 事件吗？

我们不能怪风险打乱了我们的美好生活和计划，我们要怪就怪自己没有建立良好的风险管理意识，没有建立良好的家庭财务安全规划。

很多家庭把房子当成一种抵抗风险的资产，也是一件特别不靠谱的事情。我们要知道，资产有不同的形态，不同形态的资产解决不同的财务问题。

银行存款解决现金流问题，房产如果作为投资的项目，目的是获取长期的收益，但不动产的变现能力较差，基金股票就属于换取短期收益的投资项目。

健康保险，解决瞬间巨额现金流支出的问题，。

我们不可能用一种形式解决所有的现金流的问题。

我们再看看美国中产家庭的资产配置占比。房产占14%，储蓄占11%，保险占百分之24%，股票11%，债券6%，基金6%。是不是更科学更健康、更安全呢？

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