买对重疾险，只需5步！

大家好，我是蔡老师。

1. 3个必备的基础保障

• 轻症（重疾之前，还没到那么严重的状态）

• 中症（重疾之前，比轻症严重一些的状态）

• 重疾（也就是我们所说的重大疾病）

有些产品在这里喜欢耍一些小小的猫腻，咋看之下呢，轻症、中症和重疾的保障都是齐全的，但疾病的种类却是缺失的。

你们一定会以为我说的是重疾种类的缺失，其实并不是这样。

重疾的病种反而不是我们需要担心的重点，因为银保监会早就已经把28种高发重疾写进了重疾定义当中，你们在中国大陆买的任何一份重疾险都一定会有这28种高发重疾的。

2. 有些产品容易在这里藏猫腻

容易出现猫腻的地方在于，有些产品可能会漏掉一种或者两种高发重疾所对应的高发轻中症，我们一定要擦亮眼。

那么到底哪些疾病才叫高发轻中症呢？我和不同保险公司里面的核赔专家，以及各个科室的医生，交流的历史理赔情况还有医学知识之后，

一项一项地整理出了这28种疾病所对应的高发轻中症，分享给大家，有需要的截屏保存。想知道你买的重疾险疾病全不全啊，你拿这个表去一对就知道了。

经常有小伙伴会给我发私信，让我帮他们分析保单，保额只有50万。

我说你这保额也太低了吧，结果他们还给我回了一句，哎保额不重要，你得帮我看看这份保险到底好不好。

我说你们啊，你们知不知道保额到底是什么？

保额就是你们出事以后，保险公司赔给你们的钱啊！保额就是钱啊，是我们生病时最顶用的东西。

保额是不是我买多少就赔多少？这又是另一个一较高下的重点了。不同产品的赔付比例其实是有差别的。

在我们60岁之前，还是家庭里面的顶梁柱，上有老下有小，还有房贷车贷需要还。

哪怕是生了重病，还需要继续养家，所以顶梁柱对保额的需求是更高的。

在60岁之前，有的产品会额外赠送一定比例的保额，也就是在60岁之前患病，还能够多赔一点。

有人可能会问，赔付比例不同，这个影响大吗？

我举个例子啊，同样买50万的保额，一个最终赔了90万，而另一个只赔了50万，花着差不多的钱，相差足足40万，真的非常夸张。

我对比了市面上的重疾险，比较优秀的至少能够额外赠送保额的45%-80%。如果你买的产品赔付比例还没有这个高的，你可真要长点心了。

身体有囊肿、结节、乙肝等小毛病的小伙伴注意了，

重疾险的选择其实跟我们的身体情况也息息相关，每个产品对健康的要求都不一样。

对于同样的小毛病，有些产品直接就不能买，有些产品能买，但是相关的疾病不能保，其他的疾病能保。

对于我们来说，最好的产品，当然是其他疾病能保，跟这个小毛病相关的疾病也能保。

所以在买重疾险时，一定要先根据自己的身体情况，找出适合购买的重疾险之后，再进行对比。

对于预算还可以的小伙伴，在挑选重疾险的过程中，最好选择带有癌症多次赔的产品。

因为在所有重疾当中，癌症是最高发，而且最容易复发的疾病。

普通重疾险在赔过一次之后，就不能再赔了。所以我们需要加上癌症多次赔的保障。

注意啊，这里又藏了一个小小的猫腻。癌症一般最容易在前五年复发或者转移，过了五年之后，再得癌症的几率已经很小了。

贴心的产品一般会把两次癌症赔付的间隔期设置为3年，而且新发、转移、复发都可以获得理赔。

而有的产品把间隔期设为5年，或者只包含新发、转移或复发其中一种情况，都是很坑人的。

我知道有些小伙伴就会问了啊，如果我一辈子不生病，那我的保费是不是白交了？

因为这个问题啊，很多小伙伴都想把身故保障可选上，这样子他们的重疾险生病可以赔，身故了也可以赔，我们的保费总算是可以拿回来。

我说你们啊，天下哪有免费的午餐，就好像灭火器和安全气囊一样，你一辈子用不上它，不能代表它就没有用，就是浪费钱了。

我们买保险也是有成本的，而且保的东西越多，成本也越高。

等到我们一辈子不生病，这个钱变成保额赔回来之后，通货膨胀也已经让这笔钱变得不值钱了。

更何况在重疾险里面加身故责任，也只能选重疾或者身故其中一样来赔，还不如花一样的钱，买一份不带身故的重疾险和定期寿险，两样都能赔上。

这五点就是挑选最好的重疾险的核心要点，你学会了吗？

如果还是不会判断一款重疾险好不好、适不适合自己的，可以在评论区留言。

我是蔡老师，白话说保险，为你分享实在有用的保险干货。