前阵子有一则热搜，不知道大家有没有看到，说的是一位女士买了2份保险后得了癌症，申请理赔竟然被拒了。

我自己和家人都有配置保险，也给大家介绍过，本着对我们自己负责的原则，我仔细的研究了一下事情的经过。

情况是这样的：

· 2019年3月宓女士买了2份重疾险，累计保额60万；

· 2019年7月，她在医院查出肺部毛玻璃结节。

· 1年后，确诊肺癌，然后跟保险公司申请理赔，结果被拒。宓女士不服，打官司成功，顺利拿到60万理赔款。这个案子的关键，就在出事的时间上，7月份查出结节时，重疾险还没有过等待期。

先解释一下，等待期也就是观察期，比如重疾险一般是90天或180天，医疗险是30-90天。在这期间生病是不赔的，当然如果是因为意外原因发生的重疾，那该赔的还是正常赔。

宓女士买的保险合同里有说明，如果在等待期内出现重大疾病的症状体征，是不赔的。所以保险公司拒绝理赔，似乎也合情合理。

后来打官司，法院判保险公司需要理赔，依据是：

①保险公司没有举证肺部毛玻璃结节就是肺癌的体征，这确实说不过去；

②免责条款提示不够到位，比如没有加粗、画线等提醒大家去看。

至于等待期的要求，各家不一样，宓女士买的这份，就稍微有些严格了，出现重疾、重疾相关的症状都不赔，所以产生了纠纷。很多保险公司要宽松一些，等待期内确诊了重疾，才不赔。

不过话说回来，宓女士也算是幸运的，等待期后才确诊的肺癌，我最近接触到的一位朋友，就很遗憾了。

她今年才32岁，刚买完重疾险一个月，还没有过等待期就确诊了白血病，重疾险赔不了，保险公司按照合同约定退回了保费，合同终止。

以后的化疗、骨髓移植的费用都要自己承担。更可惜的是，确诊白血病，以后也基本买不到保险了。

风险无法预测，谁也猜不到这样的情况会不会落在我们身边。为了避免这样的情况，我们还是得早点准备，目前我能想到的对策有2个：

一是，找等待期要求相对宽松的产品。但局限性比较大，再宽松的产品，等待期内确诊重疾，也都是不赔的，没法彻底解决问题。

而且等待期只是产品设计中的一小部分，有些产品可能等待期要求略严格，但是其他要求很宽松，保障也很好，因为一棵树木放弃一片森林，实在有点可惜。

第二个办法，也是我认为的最佳方案，就是早点上车。毕竟我们也预测不了风险什么时候会来，趁年轻、健康的时候保上，等待期几个月很快就过去了，不用担心等待期期间赔不了的问题，也省去了打官司的麻烦。

每次提到保险的时候，我都会提醒一句早买早好，也是真的在为大家考虑。算算日子，之前配置重疾险的朋友，大部分应该快过等待期了。

如果你还没有配置好重疾险，建议可以早点配置。

正好，最近问到什么重疾险值得买的朋友也比较多，又新上了一款：达尔文荣耀版，我看了产品，确实不错，推荐大家看看。

最后宓女士一波三折的拿到了60万的理赔款。

我还特意在网上查了一下，过往很多的理赔纠纷，打官司的，都出在等待期这个环节。

到底为什么要有这么一个设计呢？主要是防止有人故意带病投保。之前就有个特大诈骗案，有位医生摸到自己可能有甲状腺癌，买了790万的重疾险想要骗保，不过因为金额巨大被识破了，否则居心不良的人可能就得手了。

它保障很不错，价格非常便宜，我预计近期很难有别的产品能超越它了。

简单介绍一下这款产品的几个亮点：

1、 基础保障全面，价格非常便宜

达尔文5号荣耀版的基本保障很简单，重疾赔100%保额，中症赔60%保额，轻症赔30%保额。

买这些保障，50万保额，保终身，30年交费，男性5740元/年，女性5150元/年。

我有对比过，现在大部分重疾险产品，保终身的话，一样的条件在7千左右，如果是线下的重疾险，至少要上万。你很难再找到一款比这款还便宜的重疾险。

它能做到这么便宜，也是做了一些改变。之前介绍的产品，都有60岁前额外赔保额的设计，达尔文5号荣耀版将“额外赔”设计成了可选项，可以自己选：

选择一：不附加，价格更便宜。

选择二：50岁前，确诊重疾/中症/轻症，再额外赔付60%/30%/15%保额；

选择三：60岁前，确诊重疾/中症/轻症，再额外赔付60%/30%/15%保额。

假设买50万保额，选60岁前额外赔，60岁前得重疾额外赔50万*60%=30万，一共能拿到80万理赔款。

30-60岁是保险公司重疾的理赔高发阶段，想要保障更全面真的可以加上这个保障。

关键是，额外赔了这么多钱，达尔文5号荣耀版还是很便宜的，性价比非常高。

总体来看，达尔文5号荣耀版适合大部分人，产品很灵活，只保必选保障是目前更便宜的，还赠送癌症特定药津贴。想要保障更全面，可以加上额外赔，性价比也非常高。

不管买哪款，早点上车最靠谱，早过等待期可以避开一些潜在风险，我们自己也更安心。