虽然我不是保险规划师，但是，一直在理财圈子混，而且通过不断学习也跟自己和家人配置了适合的保险。

希望本篇文章对你有所帮助。

（1）保险意识很关键

曾经我的观念里，保险就是骗人的。可能是小县城，一些保险从业人员将这个市场搞乱了。

直到某天家人患病，没有医保，没有购买任何商业保险，全家傻眼了，掏空了家里的积蓄，还背负了一大堆债务。

从那以后，我就开始关注保险，并逐步完善自己的保险计划。到现在，有小伙伴咨询我理财问题的时候，我都会叮嘱他们：投资理财前，一定要先配置保险，不要裸奔。

（2）刚工作的小年轻，意外保险是标配

很多人的潜意识里，存在这样一个观点：保险，是属于有钱人的。这只是一个误区，穷人更需要保险。你要知道：保险是健康的财富，暴风雨来临时的港湾，财富的传承。

在我刚毕业的时候，意外保险必买，当时资金有限，只能购买消费型重大疾病保险（保费低）。

这个时候收入再少，也有购买意外保险。意外保险通常是一年期保险，几十万的保险也就几百元，还是很划算的。

建议：意外保险，各家的都相差不大，可以选择网上平台购买。

以为自己为例，一年期50万保额的意外保险，保费也就158元，一顿饭钱就可以搞定。

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（3）保险可以分步逐级完善

保险配置，不是一次性完成，都是根据具体的个人家庭财务状况来逐步完善的。

1. 第一阶段：刚工作的时候，收入偏低，意外保险+消费型重大疾病保险

消费型重大疾病保险，优点是：保费低、保额高，适合经济实力不是特别好的，或者不想保险费占用太多资金的人群。

刚工作的时候，将大部分收入花在投资自己身上，报班学习，考证等，更有价值，配置基础保险保障就行。这里讲的都是商业保险，城镇医疗保险这里不做介绍，即使你不购买商业保险，基本的城镇医疗保险应该有。

2.第二阶段：配置返还或分红型保险

工作几年之后，收入相对可观，可以再完善一些保险，这个时候有可能有房贷，可以补充寿险，它的功能是：一旦本人出现意外，可以留一笔保险费给亲人。特别是房贷或者车贷的主贷人，更应该配置寿险。

消费型，给人一种钱打水漂的感觉，经济条件好了，可以适当买返还或者分红型保险，一方面相当于强制储蓄，另一方面也给家庭一个保障，等达到约定期限，可以收到一笔资金，也有的保险购买几年后，就可以返还保费。

3.第三阶段：医疗保险+补充重大疾病保险

这个阶段，通常是有小孩之后，人到中年，上有老下有老，家庭负担重。医疗保险，是对重大疾病保险的补充。前者是先垫付，再按保险条款获得理赔；后者是一旦查出来疾病，就可以马上领取一笔资金，同时合同终止。

这里就涉及到一个问题：关于重疾险保额买多少合适？我觉得这个没有固定的回答，这需要结合个人实际情况来定。不管怎样，保险肯定是越早买，越划算。

以本人为例，之前给自己购买的重疾险保额是10万元，还有附加险种，每年保费在7000多元。这是几年钱买的，现在买同样的保险，保费肯定要高一些。当时买这个保险，手里资金也并不多，但是想到保险一定要买，后面可以再补充。

随着年龄增大，担心以后要是有什么重病，那么对整个家的影响还是比较大，保险的配置还是很重要，于是，在生日之前，购买了一款保险，保额是30万元，加上之前的10万元，总的重疾险额度就有40万元，我想这个额度还行，能解决基本问题，因为我还给自己配置了意外险，百万医疗险。

大家可以结合保险的双十定律来，保额差不多家庭年收入的10倍。另外，还要从负债来考虑配置多少金额合适，比如房贷、车贷。

我们家的房贷有23万左右，重大疾病一旦出现，需要的医疗费应该在二三十万左右，甚至更高。所以，本次我新买的消费型保险，保额30万保费在3400元左右，还有城镇医保，如果真的发生，应该能度过难关。这次没有选择返还型，而是消费型保险，原因是省下的保费，完全可以通过自己去理财投资，获得更多的收益。

除了关心保险额度，还需注意的是给谁投保，最好是全家人都配齐，如果经济上有困难，至少家庭里赚钱最多的人应该购买重大疾病保险。有些家长心疼孩子，先给孩子上保险，自己却没购买保险，这种做法不可取，因为当意外发生时，并不能转移风险，谁对这个家庭的贡献最大，保险额度就应该越高。

另外，有些朋友来问我那个意外保险哪买的？这里不是打广告，她理财APP，保险里搜意外保险，50万保额也就100多元，看年龄。