最近，银行出了一个大事。

12月14日，国有六大行集体发布了一则公告，在短短几天内震动了全国人民：

因为央行要对银行存款动手了，对全国人的存款进行了大变革。

自2021年1月1日起，银行将对“提前支取、靠档计息”的存款产品，统一调整。

届时提前提取的话，将由原来的靠档计息，调整为活期计息。

但是，不少的人没看懂到底是怎么一回事，也有人问：

我在银行的存款会受影响吗？

我的答案只有一个：

会，并且影响很大！

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首先，我们要知道银行的存款，现在主要是两大类：

普通存款和智能存款。

普通存款里，又有活期存款和定期存款。

活期存款的意思，就是你今天存进去银行，明天就可以取，你想什么时候取就什么时候取，灵活方便。

定期存款，有3个月，6个月，一年，二年，等等，你到期才能提取。

在这套玩法里，规则非常明白，一清二楚，活期存款的利息是0.35%，定期存款的利息是按照存款年限来算。

时间越长，利息越高，比如三年期的存款是2.75%。

但是定期存款有一个默认的规则，就是如果你提前支取，银行就会按照活期存款的利息来算。

理论上，这算你自己违约了，利息肯定就低了，这也没什么问题。

但是这两年，银行为了搞金融创新，就推出了一个智能存款，当然也有别的称呼，比如创新型存款、结构性存款。

其中，有一种产品，就是“靠档计息”存款。

什么是靠档计息，我举个例子：

“靠档计息”，顾名思义就是依靠档位计算利息：

如果你存了不到一个月，那就按照2.8%的利息；

如果是存了6个月，就按照4.7%的利息；

如果存了5年以上，就按照4.95%的利息。

这类产品一出，很快就卖火爆了：

一方面既可以满足收益率，另一方面随时可以取出，投资人的利息高，流动性强，简直就是碾压普通的存款。

银行也卖得火热，赚得盆满钵满。

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有金融常识的人大概都知道，投资理财有一个不可能三角。

什么意思呢？简单来说：

“投资理财的目标当中，收益性，流动性、安全性不可能兼得。”

活期存款的安全性很高，流动性也很高，但是收益低的可怜。

定期存款也安全，但是流动性差点，所以收益率高一点。

但是智能存款呢？

它也属于存款，有银行存款保险制度保护，安全性也很高。

同时它的流动性也很高，收益率也碾压普通存款的收益，完全满足了投资理财的不可能三角。

对于投资者来说，简直是太完美的投资标的了。

但是实际上，这里的风险并没有消失，而是转移给了央行，一旦银行出现了问题，就会产生挤兑风险。

大一点的银行，还有家底兜住这类产品，但是一些小银行，搞不好就直接破产了，比如包商银行。

这个时候，只能靠央行来兜底，智能存款对于央行来说，只有风险，没有好处。

智能存款，名义上是存款。

但换个名字，跟银行理财产品没啥区别，属于挂羊头卖狗肉。

央行的存款保险制度，是为了给普通存款兜底，不是为了让你更好的卖理财。

现在好了，银行卖存款卖的风生水起，风险全转移给央行了，这就本未倒置了。

所以监管为了防止出现问题，同时也为了老百姓的存款安全，就要求银行对这类产品逐渐整改、清退。

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那么，对于投资者来说，现在该怎么办？

首先，如果你有靠档计息的存款，你有两个选择：

1.这笔钱长期不用，安心持有到期，收益一分也不少。

2.最近需要这笔钱，在12月31日之前及时提取出来，在这个时间段之前，依然能够享受靠档计息的政策。

但是如果到了明年1月之后，你提前支取的话，不好意思，只能按照活期存款利息来计算。

目前虽然只是六大行宣布了，但其他银行随后也会陆续跟进。

可以想到，未来的一年内，靠档计息存款也好，其他的创新型存款也罢，都将逐渐退出历史舞台。

正如P2P一样，成为历史。

今年开年以来，投资风险也越来越高：

从信托到P2P，从企业债到银行理财，从房地产的三条红线到蚂蚁集团中止IPO，国家是在循序渐进去杠杆。

在宏观去杠杆的大势之下，打破刚兑基本上已经慢慢渗透到金融的方方面面。

一切都一切，都是为金融行业降杠杆，防止泡沫化，稳定金融。

大势所趋，我们能做的就是早做打算，有备无患。

对于投资者来说，这是一个最坏的时代，但同时也是一个最好的时代。