疫情冲击倒逼保险线上化发展，使得后者呈现出明显“逆势增长”态势。根据“保险电商第一股”慧择3月22日晚间发布的2020财年业绩报告显示，2020年慧择保费、营收双双创新高，其中总保费30.2亿元，同比增长49.9%；总营收12.2亿元，同比增长22.8%。慧择价值创造的落脚点在于何处、业务模式有哪些特色？其赋能保险销售的数字化技术创新，时至今日“成色”几何？

长险布局加大优化业务结构 C2B定制化提升议价能力

财报显示，截至2020年12月31日，慧择累计投保客户680万，被保客户5760万，高LTV（生命周期总价值）用户持续增长。同时，从2020年第二季度起，慧择开始披露续保率，长期寿险和健康险第13个月、第25个月继续率已连续三个季度保持在94%以上。

“滚雪球”式增长的业绩背后，是慧择产品结构的持续优化。数据显示，慧择长期险贡献可持续业绩增长占比，自2019年的87.4%提升至2020年的93.40%，已经连续五个季度稳定在90%以上，可见其长期险优势已愈发稳固。其中，长期健康险更是创下21.4亿元保费，同比飙升50.6%。

据悉，慧择从2012年开始布局互联网长期险销售，相关负责人认为，这不仅为公司的经营提供了抗风险能力，也为平台的发展注入了可持续的增长动能。

与此同时，在保险产品创新方面，慧择贴合用户需求，代表性开展的C2B定制化保险生产模式亦引人瞩目。年报显示，2020年慧择定制产品保费12.89亿元，占总保费比例由2019年的36.3%提升至42.7%，现金及现金等价物由2019的8814.1万元上升至4.05亿元。

华创证券分析称，慧择能通过 C2B 模式提升对上游议价能力。分析人士指出，定制型产品的 C2B 模式要求互联网保险经纪公司不得不以客户为中心，为用户打造出更合适的产品。同时，定制型模式下，对保险产品定价较为关键的用户数据首先是由慧择获取，再反馈给保险公司，因为公司可以依托数据优势向保险公司协商获得更高的佣金分成率。

安信国际3月23日研报指出，定制化保险产品长期发展潜力巨大，将成为慧择独特的竞争壁垒。该机构认为，预计到2023财年慧择的总保费将达89.1亿元，未来三年复合增速将达43%；预计未来三年公司收入分别为17.6亿元、23.9亿元和31.5亿元，未来三年复合增速将达37%。

研发费用投入增长45.3% 科技赋能保险销售提质降本

业绩增长的背后，是慧择对科技研发的不断投入。2020年起，慧择宣布进入3.0时代——数据智能时代，这也成为其2021年最核心的工作之一。这一年，慧择研发费用共计4913.5万元，同比增长45.3%，科研人员在公司人员构成中占比达18.3%。

相关负责人介绍，2020年，慧择上线智能应用“ AI计划书”，不但能够实现自动化为用户规划最佳保险保障方案，而且将等待保险计划书的整体时间缩短到几分钟。保险顾问不必再花大量时间研究海量保险产品，而是专注与用户就某些保障条款和细节进行更深入的沟通，从而服务更多用户。

与此同时，慧择保全系统全面升级，自助入口配合人工协助，保全速度提升5倍。年内，累计协助理赔案件数达4.1万件，协助理赔结案金额达2.3亿元。小马理赔再次提升服务速度，从报案到理赔专家介入案件平均仅需31分钟，小马闪赔医疗险最快3分钟赔付。

对于科技研发的重要性，慧择相关负责人介绍称，一方面，科技研发可以为场景方赋能，降低了其提供保险服务的门槛；另一方面，也满足了用户个性化的保险需求，提升用户体验，让更多人享受到普惠保险服务。

中国精算师协会创始会员徐昱琛亦分析称，首先，数字化和大数据能提升险企进行保险营销的效率，使得客户画像更加精准，方便险企更精确地触达目标消费者人群。其次，数字化和大数据能让保险消费者挑选产品时有更广选择面，更方便地对更多保险公司的产品进行对比。最后，险企可通过数字化进行风控，方便险企辨识风险较高的客户，将其筛出。

据悉，慧择的运营和服务能力已覆盖产品设计、在线推广、人机结合服务、投保交易以及售后的保全、理赔协助等环节，形成全流程的闭环运营体系。

北京商报记者 陈婷婷 周菡怡