所谓意外险，简单来说就是保意外。

比如遇到交通事故、游泳溺水、触电、做饭烫伤、高空坠物等意外都可以获得赔偿，而且一年交一两百，出事后赔付几十万到上百万，所以全家人手一份都不为过。 

好了，今天我就来详细说说，意外险有什么用，意外险应该怎么买? 

一、 意外险有什么用

首先要明确，意外险保的是什么“意外”呢？

这里的意外指的是：外来的、突发的、非本意的、非疾病的，使身体身体受到伤害的客观事件。 

举个例子：假如楼上掉下来一个花盆，把人砸伤了，就属于意外伤害，而如果是突发心脏病导致死亡等猝死情况，就不在大部分意外险的保障范围内了。 

不过，意外险看似简单，实际上还有其他所有保险无法替代的作用，主要体现在高杠杆、伤残保障和购买宽松这三点：

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• 高性价比：几百元就能获得上百万的身故赔偿，杠杆超级高，是其他任何保险都比不了的 

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• 伤残保障：如果发生意外伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，这也是其他保险都没有的功能。 

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• 购买宽松：绝大多数意外险没有健康告知，无论是刚出生的孩子，还是６０多岁的老人，都可以选择适合自己的意外险投保

说到保额，还是要根据不同的保障对象来决定。 

如果是家庭经济支柱，在预算充足的情况下，保额当然是越高越好。 

市面上常见的意外险身故保额一般是３０－１００万，通常建议成年人的意外险保额在50-100万为宜。 

不过，大家也可以根据自身已经配置的定期寿险，或家庭负债情况来确定。

儿童意外的保额，由于目前国家有如下规定： 

所以 0 - 9 岁儿童，就算买了 100 万的意外险，如果发生身故，也只能赔付 20 万。 

如果儿童发生意外残疾，比如鉴定为 5 级伤残，可以获得 60% 保额的赔付，如果投保 100 万保额，可以获得 60 万的赔偿。 

所以，对于工薪阶层，孩子购买20万保额就够了。

三、 买意外险这几个误区要知道

1 不买长期型，不买返还型 

意外险并不建议买长期的，长期意外险比一年期意外险贵很多。 

相比每年一百多元的短期意外险保费，这个价格高出十几倍，所以，一年一买即可。

比长期意外险更坑的是返还型意外险。拿X康人寿的X行天下为例： 

可以看到，返还型意外险的保费比单纯保障型意外险贵了十几倍甚至几十倍。 

2 注意赔付等级 

伤残有1-10个等级，其中包含全残。市面上好一些的意外险，都会按照伤残等级进行赔付： 

但是也有部分意外险，只保全残，也就是1级伤残，比如双目失明、全身瘫痪等等。如果是其他等级的伤残，它都不会赔付。

意外险的生效日期，一般情况下，买了意外险，要到第二天的0点才生效。 

也有的意外险，在第四天0点或第七天0点才会生效。如果在这几天之内出了意外，不会得到赔付。 

意外险每年的变动比较小，多少年基本都是这些责任，都是这个价格。 

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