最近发现一款挺特别的保险，名字叫挺好保。

       它的理赔条件很像医疗险，不限病种，只要达到一定的医疗费用就能赔。

       但是理赔方式又像重疾险，达到条件赔偿金会一次性给付的，而不是凭发票报销。

       最关键的是，据说产品不仅健告宽松，保费也便宜……

       可以说是对健康险的一次创新。

        当然，这样的保险产品我也是第一次见。

        这款产品到底是有“真本事”，还是只是徒有虚名？一起来看看吧。

        01、事实上，这段时间不少保险号都写了挺好保，但其中不少人闹了乌龙。

        挺好保，其实有两个版本，一个是1年期版，另一个是3年期版，两个版本的保障责任基本相同，但是细节上却有不小的差别。

        而很多人误以为产品只有一个版本，结果就各种张冠李戴……

        好了，说回正题，以下是挺好保两个版本的产品形态：

        从投保门槛看，1年期的版本不限职业，但是投保年龄上限50岁；3年期版本限制1-4类职业，不过最高支持70岁人群投保。

        从费率上看，1年期版本比3年期更低一些，主要是因为3年期的版本保障期更长，保险公司承担的风险也会更大。

        挺好保是给付型的险种，所以本质上属于重疾险。

        不过，能不能赔，看的不是得了什么病，而是花了多少钱。

        产品具体的赔付规则是，不管疾病还是意外，只要一年内医保范围内的自负费用，达到5万以上，就能一次性给付10万/20万/30万。

        这样的理赔条件还是挺新鲜的：一方面，它和医疗险一样，不限病种，只看费用；另一方面，又有重疾险的理赔优点，不用发票报销，达到约定费用，就直接给钱。

        确实算是一次创新。

        02、下面，我们主要从三个方面来谈谈，这款产品到底好不好。

        1、投保门槛高不高？
         
        以下是挺好保两款产品的健康告知：

        1年期的版本健康告知极其宽松，3年期的稍微严谨了一些，但仍然比普通重疾险宽松得多，连严重高血压这样的常见疾病，都没有问及。

         更不可思议的是，目前重疾险和医疗险，几乎是对糖尿病一刀切的。

         但是3年期版本，只要没有发生并发症，糖尿病患者也可以购买。
 
         1年期版本更加宽松，只要没有发生酮症酸中毒和糖周围神经病变，就可以买。

         这样的准入门槛确实很低，也给了中老年人和带病体上车机会。

         最关键的是，产品的免责条款，也没有埋什么雷。

         健告太过宽松的产品，通常会通过免责条款进行风控。

         但是挺好保的免责条款，只有寥寥数条，也并没有对“既往症”做出什么规定。

         也就是说，即使是三级高血压患者投保，等待期后因血压过高住院，符合标准一样可以理赔。

         这么宽松的健康告知，说是在故意放水，也不为过。

         2、保费到底有多便宜？

         很多人都说挺好保的保费很低，真的有那么便宜吗？

        一起来看看：

         30岁男性买10万保额，3年期每年71元，1年期64元。

         微医保一年期重疾险，30岁男性买10万保额，每年80元。

         相比之下，挺好保的价格确实更低一些，但没有网传的那么夸张，优势还是有限的。

         3、理赔难不难？

          挺好保的健告宽松，价格也低，如果保障性还好，真的就是神作了。

         那么，产品的保障性到底如何呢？

         这个问题其实就是在问，（相比于普通重疾险）产品的理赔门槛到底高不高？

         我个人认为是相当高的。

         的确，有不少疾病，尤其是重大疾病，治疗费远超5万元。

        但是要注意，挺好保的“5万元”，并不指全部医疗费，而是附带有三个限制条件：

       1、医保范围内医疗费用
       2、医保报销后的自负费用
       3、一个保单年度内的累计相关医疗费用

       为什么我要强调这三个限制条件呢？

        我们的看病产生的医疗费，其实由两个部分组成：一部分是医保范围内费用，另一部分是医保范围外费用。

        首先，医保范围外费用，是不计入这5万元的。

        其次，医保范内费用，也要除去报销的部分，才计入5万元。

        以北京的城乡居民医保报销比例为例：

        如果在三级医院住院，并且医保内自负费用想达到5万元，那么医保范围内全部费用应当是5÷（1-75%）=20万元。
 
        也就是说，一个保单年度内，医保范围内费用达到20万以上，才能拿到理赔。

         而且，这仅仅只是医保内费用，而我们平时看病，对费用的直观感受是建立在总费用上的，并不是只看医保范围内的部分。

         如果同时把医保外费用也算上，整体标准还会更高，那么大概达到什么水平，才符合理赔要求呢？

         由于不同病例的情况不一样，住院的花费中，医保范围内外的占比也是不同的，我们无法精确得出总费用，但可以做个大致的估算。

         以下是2019年职工医保各级医疗机构住院费用支付比例：

         同样以三级医院的比例为参考，如果医保内花费达到20万元，那么所有医疗费用总和（医保内+医保外）=20÷73.7%=27.1万。

         说白了，一个保单年度内不花个27万，就别想拿到理赔。

         罹患重疾，花个三五十万的确很常见，所以这个要求本来是不过分的。

        关键是，挺好保要求的是“一个保单年度内”的花费，什么意思呢？

         比如我们投保后第8个月生病住院，就需要在剩下的4个月内花费27万以上，才能理赔。

          如果这一年达不到理赔标准，累积的医疗费会全部清空，从下一个年度开始，再重新计算。

          这样的理赔标准，你还觉得合理吗？

          即便是从重疾患者中去筛选，恐怕也只有少数人符合要求，而且，生病可能还得“挑日子”。

          所以，天上不会掉馅饼，事出反常必有妖。

          产品投保门槛低、保费又便宜，但理赔门槛真的很高啊。

          其实我个人认为，从费用要求这一点上来说，设置这么高的理赔门槛，是不大合理的，产品完全有更好的改进空间。

          比如，设置阶梯式赔付，医保内自负费用累计达到3万元，先赔一半保额；累计达到5万元，再赔剩下的一半。

         这样分级赔付，可以更加精准。

         再比如，同时加入病种这个维度。

         比如确诊100种重大疾病或医保内自负超过5万元，两者符合其一，就能拿到理赔。

          这样，也就不会“错杀”真正有需要的人了。

          03、关于这款产品值不值得买，我的结论是，绝大部分人，没有必要购买，因为它的理赔门槛实在太高，虽然价格稍微便宜一些，但性价比也不高。

          但是，年纪太大（60岁以上），或者因为身体健康问题，买不了其他重疾险的人，可以退而求其次，购买这款产品。

          另外，挺好保的投保渠道比较特殊，目前只在招行销售。

           而且，必须要绑定北京地区的招行卡才能购买，其他城市的暂时还买不了，如果感兴趣，可以持续关注，也许后续会开放其他城市的购买渠道。

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温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。