先给大家通知个不太好的消息：之前热推的高性价比意外险——众惠相互大护法，11月30日要下架。

接棒的新产品，已经悄悄上架了。它就是长安保险的大护甲。大护法的设计已经是极致，价格也是地板价，新产品还能有所突破吗？

意外险非常简单，保的是生活中大大小小的意外责任。比如猫抓了，狗咬了，磕磕碰碰了，烫伤了，摔残了，这些常见的情况。基本上懂点保险常识的人，买的第一张保单都是它。关于怎么选择意外险的车轱辘话我们就不说了。直接给大家上目前最热门的几款成人意外险产品的基础责任对比。

这三款产品里，大保镖是最初代的版本。从一出来，就主打“高性价比”，价格非常便宜。一年只要36块钱，一顿外卖的价格。就能买到10万块的意外身故/伤残保额、5万块的猝死保额，还有1万块的意外医疗保额等等。这么便宜的保险，很多第一次在网上买保险的朋友都会有顾虑，出了事能赔吗？事实证明，它真的能赔。

尽管理赔金额都不算太大，但杠杆可以说非常高了。它的优势是，因为意外事故住院了的话，可以享受意外津贴。如果不幸出险了，可以利用这点薅保险公司的羊毛。

接下来是众惠相互的大护法意外险，好几项保障都做了升级。原来大保镖的意外医疗部分是在社保范围内报销80%，而大护法直接给报销100%。并且，猝死和综合交通意外的保额也都提升了。对于经常加班熬夜，或者经常打车出差的朋友来说，它更有针对性。

唯一降级的一点是取消了意外住院津贴的羊毛，但总体价格保持不变。两种产品各有特色，随手买哪个都不亏。我个人来说，因为重视意外医疗的报销比例，所以更偏爱大护法。再到最近新出的意外险产品——长安大护甲。从基础责任看的话，它就是冲着取代大护法来的。

不仅完美继承了它的三高：意外医疗报销比例高，猝死保额高，交通意外险的保额高。还在以下2个方面又有了创新。第一是多了个20万的版本，多了一个选择。一年只要59块，一只烤鸭的价钱。如果因为意外身故或者伤残，最高赔付20万元。如果没达到伤残条件，去门诊包扎下，社保范围内扣除100元免赔额后，就100%全报销。最高报销2万元，这不香吗？第二是价格更低。

大护甲两个版本的价格，都在大护法的地板价基础上，又往下压了点。像10万保额的版本，一年只要30块，少喝一杯奶茶就够了。50万的版本，149块，又降了10块钱。每一步都好像在不停给你发彩蛋一样，非常让人惊喜了。
唯一让大家有点疑虑的，是大护甲关于猝死责任的认定。因为大保镖和大护法对于猝死责任是这么规定的：

而大护甲规定的是：

身体急性症状发生后即刻死亡，或24小时内死亡。有些小伙伴会觉得大保镖、大护法没有时间限制，是最优的选择。其他产品，但凡有点时间限制，不管6小时，12小时，还是24小时，都是更严苛的表现。所以我一个也看不上。这其实是偏见，因为缺乏基础的医学常识。首先，不管条款怎么规定，想要拿到保险公司关于猝死的理赔款，都需要拿到医院、公安、司法机关三者任一出具的鉴定材料。所以时间越宽松，对大家也就越有利，这没有问题。但在实际生活中，猝死是因为急性症状导致的突然性死亡。我们真的出现过猝死的理赔案例。客户中午12点左右突然倒下，妻子把他紧急送到医院抢救，只撑了两三个小时后，人就没命了。快到让人猝不及防。

关于这个问题，我也咨询过医生。医生的说法是，不管国内和国际上，都一致认为6个小时内的死亡，才叫猝死。所以在保险条款上，规定急性症状发生后24个小时内死亡属于猝死，没有任何问题。真正严苛的条款，是规定了急性症状从发生到死亡，时间严格限定在6小时、甚至更短一点的。这种条款的话，大家确实要警惕。看到这里，大家的心，是不是彻底放在肚子里了。大护法下架就下架呗，我的新欢，已经来了。

以上的这几个版本，性价比都特别高。如果预算不高的小伙伴们，这些选择基本上够用了。但是它们也有一些小问题，就是意外医疗只能报销社保范围内的。并且保额最高只到50万。如果想买到保障更好，保额也更高的产品，至尊版本是更完美的选择。

护法的至尊版本已经很香了。意外身故和伤残保额100万，一年只要298元。猝死赔50%，也就是50万。意外医疗部分最高赔5万，0免赔，并且不限社保范围，100%报销。不小心骨折了，受伤了的话，可以放心大胆用社保外的自费药。这一点有多重要，之前有个理赔案例能够充分体现。158买的保险，赔了一万七，可惜还是不够完美……

刘先生买了158元的大保镖尊享版，后来小拇指骨折出险了。医疗费总共花了接近3万，由于158元的版本，意外医疗只能报销社保内的费用，所以最终大保镖给赔了17643.98元。但是，如果他多花140块，买的是大护法的至尊版。医保自费的7200.66元，保险公司也能给他报销。算是一个遗憾吧。

所以如果有能力的话，我更推荐大家选择100万保额的版本。站在巨人的肩膀上，大护甲的至尊版又做了升级！它不仅增加了航空意外和交通意外的责任，还多了一天300块钱的重症监护室津贴。而且每年的保费还降了9块钱。唯一的一点遗憾是，住院津贴的单次限制减到了45天。不过这个影响不大。

看着产品一代比一代优秀，可真让人开心啊。对了，还有一点要提醒大家：意外医疗报销的时候，一定要记得带社保卡！以大护甲为例。如果没有社保卡，或者是明明有但是忘了带，社保范围内的医疗费在扣除免赔额后，只能报销80%。社保范围外的0免赔，可以100%报销。算是一个小小的缺陷。 

选择合适的产品才是最重要的！