新产品名叫好医保·长期医疗险20年版本，顾名思义，这是款可以保证续保20年的长期医疗险。

     01、还记得今年4月，保监会发布了“长期医疗险费率调整通知”。

     彼时，我曾经还断言，要不了多久，医疗险市场就是长期医疗险的天下了。

      然而最终，我还是被冰冷的现实打脸了。

      由于长期医疗险的理赔风险高，监管的态度一直比较谨慎，8个多月过去了，市面上的长期百万医疗仍然屈指可数。

      仅有的几款能保证续保10年以上的产品，设计也都很保守，保障性方面有明显的缺陷。

      比如保证续保20年的平安e生保·长期医疗险，不仅缺少院外特药、质子重离子保障，也不支持住院垫付，最重要的是，20年到期后，续保需要审核。

      总之，和超越保2020、尊享e生等主流医疗险相比，除了保证续保期长一点以外，其他方面都被甩开了一条街。

      时隔这么久，又迎来一款保证续保20年的好医保·长期医疗险（20年版），保障能否有所突破呢？



      先说结论，和同为20年保证续保期的平安e生保·长期医疗险相比，好医保20年版有进步，但进步有限。

       首先，平安e生保没有的外购药和质子重离子保障，以及住院垫付，好医保20年版都给补上了。

       外购药
       外购药，指的是医院没有，需要到外面购买的药物。

      外购药在很多疾病——尤其是癌症的治疗中，使用非常普遍。

     这些药物通常很贵，像是治疗乳腺癌的“赫赛汀”，一个月就要2万5，如果全都要自己掏腰包，恐怕没几个人用得起。

     可以这么说，不报销外购药的百万医疗险，都是有缺陷的。

     而好医保20年版的外购药保障，可以报销93种癌症特效药，在扣除1万元的免赔额后，按90%的比例报销。


     虽然报销比例只有90%，但是能够将外购药纳入保障范围，这在20年保障续保期的百万医疗险上还是头一回，已经算是不错的进步。

      质子重离子
      质子重离子保障方面，在上海质子重离子医院接受质子重离子治疗，扣除免赔额后，可按100%比例赔付。

      这个没什么大问题。

     住院垫付
      好医保20年版的住院垫付取名和其它医疗险不同，叫“先行垫付”。

     但不管叫啥名儿，保障内容都差不多，当你没钱付医疗费时，可以向保险公司申请垫付住院押金。

     和其他保证续保10年以上的产品相比，补齐以上三项保障后的好医保20年版，确实有一定的优势。

     02、但是，如果和超越保2020、好医保6年版这些主流百万医疗险相比，好医保20年版，仍然存在很多不足。


     1、重疾理赔门槛提高，外购药保障削弱
 
      说来也奇怪，主流的百万医疗，基本都做到了重疾0免赔。

      但是几款保证续保10年以上的产品，无论是一般医疗，还是重疾医疗，都有一万元的免赔额。

       好医保20年版，外购药也连带着设置了1万元的免赔。

       还有上面说的，外购药只报销90%，赔到手的钱，肯定也要打个折扣。

      举个例子：由于常年吸烟，小明不幸得了肺癌，住院一共花了65万。

      其中50万在医保目录范围内，可以报销18万；剩下15万在医保目录范围外，医保不报销。

      此外，还需外购抗癌药可瑞达，药费28万，算下来，治病总花93万。

      如果小明买的超越保2020，由于重疾0免赔，外购药也是按100%报销，最终自费：0元。

      但如果小明买的是好医保20年版，因为有1万元的免赔额，再加上外购药只报销90%，最终自费：3.8万元。

      2、续保需审核

     好医保20年版，20年保证续保期届满时，需要经保险公司审核同意，才能接着续保。


      言外之意是，等20年续保期满了，如果保险公司觉得你年龄太大或者健康状况太差，有权拒绝为你续保。

      这一点，其实真的让人有些没安全感。

      有意思的是，如果20年到期时，产品已经停售，虽然不能续保，却可以免健康告知、免等待期投保公司其他医疗保险产品。

      产品未停售，续保要审核；产品停售，反而可以无审核续保新品。

      那岂不是产品停售更好？

      这显然是违反正常逻辑的，我也想不通保险公司为何这样设计。

       3、保费更贵

        另外，好医保20年版的保费，也会比主流百万医疗更高一些。

       40岁之前，保费差距并不明显，但40岁之后，好医保20年版就明显要贵很多。

      以50岁为例，超越保2020，只要824元，而好医保20年版，50岁男性，初次投保保费为1052元，如果是续保的话，就更贵了，要1303元。

       更何况，这还不是最终的价格。

      当赔付率过高时，保险公司还有权提高保费，每年最高可上涨30%。

      这么算下来，好医保20年版本的价格，就不太有优势了。

      当然话说回来，保费过高这一点，其实是由长期医疗险自身的性质决定的。

       众所周知，很多疾病需要长期治疗，即使可以治愈，患过病的人，再次患病的几率也更高。
 
       保期为1年的短期医疗险，如果当年出现较高的赔付率，可以通过停售，在下一年把患过病的人筛出去，这样就能很好地控制理赔风险。

      而保期为20年的长期医疗险，由于没法剔除患过病的人，赔付风险会远大于短期医疗险，就需要用通过价格来弥补。

      03、总结一下，好医保·长期医疗险20年版，算是比下有余，但比上不足。

       在补齐外购药、质子重离子，以及住院垫付后，好医保20年版的保障性确实比平安e生保等长期医疗险更加完善。

       但和超越保2020等主流医疗险相比，重疾理赔门槛高、续保条件更严格、性价比不高等问题还是很突出的。

       我的建议是，如果你相对年轻，身体健康状况良好，购买超越保2020，尊享e生等主流医疗险肯定更合适。先买上保障，然后再慢慢等更好的长期医疗险出现。

       如果你已经50多岁，健康状况也不太稳定，那么好医保长期医疗20年版，也可以考虑。

       但是在好医保之前，一定要仔细确认自己的健康状况！仔细确认自己的健康状况！仔细确认自己的健康状况！（重要的话说三遍）

      说实话，对于好医保系列的产品，我其实一直都颇有微词。

      因为好医保系列产品的理赔，实在是为人诟病。

     好医保一向对核赔卡得很严，甚至偶尔出现一些无理拒赔的案件，在业内争议很多。

      也是因此，我后来很少再跟人推荐好医保，毕竟生病已经够糟心了，谁也不愿意理赔时再遇到什么麻烦。

      所以，如果一定要购买好医保，请务必保证自己“历史清白”，否则，会给理赔埋下巨大的隐患。

       今天就讲到这里，有其他的保险问题可以扫描下面二维码加我微信沟通。

温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。