百岁人生

 据媒体报道，最近日本政府发布了《高年龄者雇用安定法》修订案的概要，其中提到为了助力高龄群体继续工作，提出了7项举措，除了要求企业将退休年龄延长至70岁外，还要求企业支持老年员工到其他公司再就业、创业等，企业必须作为努力义务来才采取行动。

日本首相在发布此修订案的会议上说：“我们正在迎来100岁人生的时代，要为有意愿继续发光发热的老年人创造更有利的工作环境。”

据世界卫生组织公布的各国预期寿命数据，截止2015年，全球预期寿命最长的是日本人，平均达到了83.7岁（中国人的平均预期寿命为76.1岁）。

与人口长寿并行的是因少子化而愈演愈烈的人口老龄化问题——老年人越来越长寿，而年轻人却越来越不愿意生孩子，于是年轻人占全体人口的比重越来越低。

相应的各种问题接踵而至，其中影响最大的就是养老金问题——工作的年轻人数量越来越少，可拿退休金的老年人数量却越来越多，养老金的压力越来越大。也因此，仅凭养老金过活的老年人生活品质急剧下降，很多本该退休的老年人不得不继续工作。

这就是日本一再延迟退休年龄的原因——工作的人在减少，可领养老金的人却在增加，一减一增间不得不如此。

日本就是我们的前车之鉴。

现在，我国年轻人结婚的年龄越来越晚，哪怕放开了二胎，可人们的生育意愿却仍然很低，跟老一辈比起来差别极大（想想父辈们那一代家庭里动辄三个、五个孩子的比比皆是），也因此部分工业化/城市化较早的地区，如东北、上海等也已步入老龄化社会。

因为寿命越来越长、可工作的人相比减少而造成养老金越来越不够用，那如何应对退休后几十年的生活物质保障呢？所以，目前尚在职场打拼的中青年人确实应该早做打算、未雨绸缪，提前做好完备的理财筹划。

下面，就给出一些关于养老筹划的理财建议，以供参考。

应对策略

 参加养老保险。这里养老保险是政府推行实施的，并且有国家信誉的保障。很多人会说，以后不能完全靠养老金生活，并且退休金也不足以维持生活的高品质，所以参加养老保险还有什么用呢？这种想法当然是错误的。

政府的养老保险具有公益性质，是一种生活保障的兜底，它会把高收入者缴纳的高额保险费通过行政力量转移给低收入者，尽可能做到社会公平。也许退休金不足以支持高品质的退休生活，但会让退休生活有个最基础的保障。目前我国的政策是，只要累积缴够15年养老保险，退休后就可以领退休金。

有套房子收租。如果有条件，可以在大城市买套房子等待退休后收租。一定要买能租出去的房子（租不出去的房子，怎么会有租金收益呢？），而随着中国生育率下降后的少子化、人口日益向大城市聚集的城市化，也只有大城市的房子才能大概率的保证租金收益。

为什么建议买房收租而不是储蓄存款为养老做准备呢？因为货币会贬值、购买力会下降，而房租却能跟随物价的变化而变化、对冲掉通货膨胀的影响。每月的租金，其实就相当于每月领到的又一份养老金，之前每月的月供也就相当于在为养老基金进行定期储蓄。

定投基金理财。还有一种补充养老金的更靠谱方式（门槛低/筹划时间长/高中低收入群体都可实施），就是投资基金。

现在有一种“目标时间型基金”，就可以做为养老金筹划的标的。它的策略是，随着投资人生命周期的延续（如年龄越来越大）和投资目标期限（如就是为了养老目的）的临近，基金风格将由“进取”逐渐的转变为“保守”，即持有的股票在逐步减少、而持有的债券在逐步增加，带有某个时间数字的基金即属此类。

当然，我们还有更好的替代方案，就是我们一再推荐的定投指数基金，当达到一定目的后（盈利达到预期/股指偏离历史记录较高/年龄变大需要更加保守等）再转换成固定收益的低风险基金，如债券基金、甚至货币基金。

多养育个孩子。面对城市生活的压力，很多人可能会觉得养育孩子太花费金钱和时间精力，并且养育成人后也未必会像中国过去那样能达到“养儿防老”的目的，或许有些人不太赞同这个建议。

社会老龄化、工作年轻人变少，以致造成养老金不足，其实就是大家都不愿意生育孩子的结果，这是一个个体决策汇集起来影响社会整体的鲜明例子。只有大家都多养育个孩子，少子化、老龄化、养老金的问题才会更好的解决，这也是政府积极鼓励生育的重要原因。

愿你能提早筹划，到时能安享一个幸福的晚年