近期，各家保险公司纷纷发力，接连推出高性价比的定期寿险产品或是将原先的热门定寿进行了更新升级。
三峡人寿推出爱相随定寿，抢走了大麦定寿性价比之王的称号；瑞和定期升级后保费价格骤降，保障力度不减，且投保门槛继续降低......定寿市场“风雨欲来”。
这不，招商仁和人寿保险公司也不甘落后，推出了一款极具创新的定寿产品——擎天柱3号。
那么这款产品的出现，能否对现有定寿市场再次造成冲击，改变市场格局呢？下面，老师就带大家一起瞧瞧吧。

擎天柱3号优缺点总结
1、保险和缴费期间可选范围大，投保更灵活；
2、免责条款少，理赔难度小；
3、标准版健康告知宽松，投保门槛低；
4、可附加重疾、轻症保费豁免。
缺点
1、优选版对职业限制严格，5类以上职业不可投保；
2、标准版附加保费豁免后，投保难度增加。

擎天柱3号保障解读

投保规则
投保年龄：18-60周岁
职业类别：1-6类（标准版）；1-4类（优选版）
犹豫期：10天
等待期：90天
保险期间：20/30年/至60/65/70/80岁
缴费期间：趸交/5/10/20/30年
最高保额：300万
从投保规则看，擎天柱3号保险期间和缴费期间的可选项较多，投保选择上更加灵活。
但需要注意的是，擎天柱3号还分为标准版和优选版两款保障计划，标准版对投保条件的限制相对宽松，优选版则稍显严格，5类及以上的职业人群被“限购”了。
身故/全残保险金
等待期内，非意外身故或全残，退还已交保费；
等待期内因意外身故或全残；等待期后非意外身故或全残，给付基本保额。
擎天柱3号的身故/全残保险金最低10万起投，最高可保300万，最高可投保额与居住城市以及投保人年龄有关。

目前，一类地区仅含有北上广深、杭州、苏州、南京、天津、宁波等九个城市。
按照投保人年龄、所在城市进行保额区分还是比较合理的。
毕竟根据城市消费水平的差异，以及被保人身故前可继续工作时间的长短，保障一个家庭稳定生活所需的经济成本也是迥然不同的。
保费豁免（可选）
保险期间内，被保人首次确诊合同所列50种轻症或100种重疾，免交后期保费，主险寿险合同继续有效。
针对被保人罹患重疾、轻症提供保费豁免是擎天柱3号的一大创新特色，体现了保险产品温暖人心的一面。
而且，从保障的重疾、轻症病种来看，100种重疾包含了银保监所列的25种高发重疾，基本上没什么大问题。
50种轻症中涵盖了八大高发轻症中的7种，病种覆盖率尚可，唯一美中不足的就是缺少了“轻微脑中风”这一项高发病症。

免责条款

免责条款的多少决定着寿险理赔难度的高低。擎天柱3号的免责条款很宽松，仅有4条，远少于市面上的大多数定寿产品。
只要不是故意伤害、不犯罪、不是两年内自杀或者战争暴、乱这种不可抗因素，保险公司皆可赔付。
健康告知
1、被保险人是否目前患有或曾经患有：恶性肿瘤、冠心病、心力衰竭（心功能II级及以上）、高血压（收缩压≥150mmHg或舒张压≥95mmHg）、风心病、心肌病、脑中风（脑出血、脑栓塞）、脑血管瘤、运动神经元病、呼吸衰竭、肺心病、肺纤维化、糖尿病、肝炎、肝硬化、溃疡性结肠炎、慢性肾脏病、肾脏功能不全、再生障碍性贫血、白血病、精神疾病、智能障碍、接受器官移植、先天性疾病、遗传性疾病、目前正在或曾经吸毒，患艾滋病或HIV阳性？是否存在残疾或功能障碍：瘫痪、严重残疾（包括咀嚼、吞咽功能完全丧失，双目失明）？
2、被保险人是否有参加赛车、赛马、搏击类运动、攀岩、潜水、蹦极、飞行、探险、或特技活动及其他高风险活动的爱好？
3、被保险人在投保其他保险公司的人身保险产品时，是否曾被拒保、延期或加费承保；是否提出过或已经得到重疾理赔；近一年是否已有或正在申请除本公司以外的其他保险公司的人身保险产品且累计身故（含全残）保险金额大于200万[除外公共交通意外保险、旅游意外险]？
擎天柱3号标准版的健康告知内容相对宽松，只有3条。疾病问询方面，标准版只限制了严重高血压一级和高血压二级及以上患者，少数轻度高血压一级患者仍有机会投保。
另外，标准版的健康告知没有涉及结节或者肿块，对投保人健康状况的要求不算高。
1、被保险人最近12个月是否反复出现：头痛或眩晕、晕厥、咯血、胸痛、呼吸困难、吐血、黄疸、便血、耳鸣、听力明显下降、视力明显下降、原因不明的皮肤或齿龈出血、原因不明的持续发热、原因不明的体重下降（3个月内超过5公斤）、肌肉萎缩、原因不明的包块或肿物、性质不明的结节？
2、被保险人最近24个月是否曾住院检查或治疗？（不包括鼻炎、急性胃肠炎、非萎缩性胃炎、急性肺炎、急性上呼吸道感染、胆囊炎、胆囊结石、肾结石、阑尾炎、感冒发烧、支气管炎、扁桃体摘除、3个月内可痊愈的意外伤害、行包皮、痔疮切除术、颈椎病、剖腹产、顺产、流产等妊娠导致的住院）？
3、被保险人是否目前患有或曾经患有以下疾病：
（1） 先天性疾病：先天性心脏病、脊柱裂；
（2） 神经系统或精神疾病：脑中风、脑出血、脑栓塞、脑炎、脑血管瘤、良性脑肿瘤、脑损伤、运动神经元病、阿尔茨海默病、帕金森综合征、脊髓疾病、重症肌无力、多发性硬化、精神病；
（3） 心血管、循环系统疾病：高血压（收缩压≧140mmhg或舒张压≧90mmhg）、高血压性心脏病、冠心病、心绞痛、心肌梗塞、心律失常、心力衰竭II级或II级以上、风湿性心脏病、心肌病、心内膜炎、心肌炎、心包炎、室壁瘤、动脉瘤、心脏瓣膜疾病、主动脉疾病；
（4） 呼吸系统疾病：慢性支气管炎、肺源性心脏病、哮喘、肺栓塞、支气管扩张、尘肺、间质性肺病、肺纤维化；
（5） 消化系统疾病：胃和/或十二指肠溃疡、萎缩性胃炎、消化道出血、胰腺炎、肝炎、乙肝或丙肝病毒携带、多囊肝、肝硬化、慢性或溃疡性结肠炎、克隆病；
（6） 泌尿系统疾病：血尿、蛋白尿、尿路畸形、肾炎、肾病、肾脏功能不全、尿毒症、肾移植、肾积水、肾髓质囊性病；
（7） 免疫系统疾病：类风湿性关节炎、强直性脊柱炎、椎管狭窄、股骨头坏死、骨性关节炎、骨髓炎、皮肌炎、硬皮病、肌营养不良症、干燥综合征、系统性红斑狼疮；
（8） 内分泌系统疾病：糖尿病或血糖检查异常、甲状腺结节、甲状腺包块、甲状腺或甲状旁腺疾病；
（9） 血液系统疾病：白血病、血友病、再生障碍性贫血、地中海贫血；
（10）眼部疾病或其他疾病：视网膜变性、视网膜出血或剥离、青光眼、白内障、高度近视（800度以上）；任何部位的肿块、结节或恶性肿瘤。
4、被保险人是否存在智能障碍，失明、聋哑，言语、咀嚼、吞咽功能障碍，躯干、四肢或身体其他部位缺损或功能障碍？
5、被保险人是否目前正在或曾经吸毒，酒精依赖、患艾滋病或HIV阳性？
6、特殊人群询问事项：十八周岁（含）以上女性被保险人补充告知：是否曾患葡萄胎或其他妊娠滋养细胞疾病、宫颈不典型增生、高危HPV检查阳性、半年内阴、道异常出血、乳、头异常溢液、疼痛、糜烂或回缩、乳房表面皮肤凹陷、皱褶或皮肤收缩症状？（被保险人为女性时增加该条询问）
7、被保险人是否有参加赛车、赛马、搏击类运动、攀岩、潜水、蹦极、飞行、探险、或特技活动及其他高风险活动的爱好？
8、被保险人在投保其他保险公司的人身保险产品时，是否曾被拒保、延期、附加条件承保；是否提出过或已经获得重疾理赔；近一年是否已有或正在申请除本公司以外的其他保险公司的人身保险产品且累计身故（含全残）保险金额大于200万[除外公共交通意外保险、旅游意外险]？

但是，在附加了保费豁免之后，标准版的投保难度将大幅提升，和优选版一样，健康告知高达8条。

不仅对原因不明的包块或肿物、性质不明的结节有所限制，对高血压的限制也更加严格，基本上只要达到高血压临界值（收缩压≧140mmhg或舒张压≧90mmhg）就要告知。
同时，还添加了女性疾病及身体残障等健康告知内容，投保门槛抬高了不止一个level。
另外，擎天柱3号还对投保人的BMI值（体质指标）有一定要求，标准版的话基本上大多数人都能投。但含豁免的标准版和优选版则对过度肥胖和体重过轻人群不是很友好。
所以，标准版属于“大众”普适版本，而含豁免的标准版和优选版则适合身体健康状况优良的人群。
保费试算

与市面上热销的定寿产品相比，擎天柱3号的保费价格非常实惠，再次刷新了定期寿险市场的底价。
即便附加了重疾、轻症保费豁免的功能，保费也才贵了几十块钱而已。若是身体健康状况良好，则可以选择优选版，保费价格还能更加优惠。
不过，爱相随的保费价格和擎天柱3号差别不大，特别身故/全残保险金的附加保障功能也极具特色。想要做高保额的朋友也可以关注下这款产品。
瑞和定期在升级后，保费价格也有所下调，赶超了大麦。虽然依旧比爱相随和擎天柱3号略高，但是它的主要优势在于投保门槛极低。
免责条款和健康告知都仅有3项，限制条件比擎天柱3号的标准版还要宽松。对自身健康状况没什么信心、担心过不了健康告知的小伙伴可以选择投保瑞和定期寿险。
总之，擎天柱3号、爱相随和瑞和定期这三款产品其实各有优劣，大家完全可以根据自身需求选择性投保。

总的来说，擎天柱3号的性价比还是相当不错的，想要购买定期寿险的朋友可以特别关注一下这款产品。
擎天柱3号适合投保人群：
身体健康状况良好的家庭经济支柱
这款产品除了保费价格便宜外，主要的亮点在于疾病保费豁免这项附加保障功能。可是选择了附加保障后，健康告知的“通关”难度大增，想要顺利地跨过投保门槛，被保人身体健康状况也要过硬才行。

除此之外，在保险期间的选择上，如果投保预算不够充裕的话，在确保高保额的前提下，可以先选择投保至60周岁。
因为寿险更多时候是为了在家庭经济支柱倒下后，保障家庭的生活水平不受影响。而60岁之后，大多数人都已经处于离退休的状态，这个时候即便身故，对家庭经济的冲击也不会那么大了。

关注【叩富问财】服务号，关注后在对话框回复“保费豁免一定要加吗？”，可获得关于保费豁免一定要加吗？的最新热点、必学知识、视频讲解、一对一顾问讲解等服务。点击微信，一键关注