但实际上，由于其理赔门槛比较高的原因，所以这种产品的实际作用还是和百万医疗发生了异化： ①免赔额较高，存在报销目录导致绝大多数情况都很难达到理赔条件②高保额以及报销目录，可以应对部分癌症靶向药和罕见病药物的高昂花费 也就是说，惠民保的定位就是花很少的钱，防范最极端的风险。

这和一般的医疗险中“花一定的钱，覆盖高额住院费用”的定位产生了较大差距。 如果你是一名游戏玩家，你可以理解为一般的医疗险就像是游戏里的血瓶，我们受伤到一定程度就灌一瓶，让身体回复到健康状态。 而惠民保更像是游戏中的免死技能——
受到致命伤害前，它不能给你提供什么帮助。但是能在受到致命伤害的时候触发，救自己一命。

所以，几十块买个这玩意，不亏。 惠民保的火热有很多因素——

①人民需要便宜的保险，几十块钱的价格是最强的竞争力②政府站台出面，增强了消费者的信任力，也给保险公司带来了足够多的用户量③地市定制型的服务，精准营销，且能在一定程度上进行逆选择 最关键的是，商业保险公司以自己的名义出这么一款基本上用不到的产品，不管价格多便宜，都会被人骂的狗血临头。

但在当地政府出面并且把产品定性为福利型产品后，消费者就不会骂了。 emm，这个滑稽而有趣的世界。 2020年可以称之为惠民保元年。 在此之前只有深圳等寥寥几个城市开展过这种城市定制型商业医疗险，而就在这短短的一年里，惠民保四处开花。 据不完全统计惠民保已经在全国20个省市、62个地区开展了业务，参保人数超2000万人。

有业内人士预测，惠民保今年参保人数可达2500-3000万人

未来两年高速增长用户量破亿也不是梦。 当然，高速的增长也给惠民保带来了弊端——

部分产品设计的赔付门槛过高，以福利之名行割韭菜之实。

大多数产品定价激进，不具备长期持续经营的能力。

部分省市的政府指导牵头部门混乱，医保局/卫生局/民政局/金融局/银保监分局多方牵头，导致实际运行中十分混乱，甚至有部分惠民保已经卖出去了才发现根本跟政府没有关系。 有些地市甚至出现了产品刚上线就停售跑路的情况——上线一月即跑路，惠民保的突发危机。 为此，监管也在11月20日紧急发布了通知，全面规范惠民保类业务，重点查处以下违规行为：

保障方案缺乏必要的数据基础；未按规定使用备案产品或未及时报告保障方案；参与恶意压价竟争；违规支付手续费；夸大宣传、虚假承诺、误导消费者；拖赔惜赔；利用不正当手段套取、骗取医疗保险基金；冒用政府名义进行虚假宣传；泄露参保人信息或擅自用于其它用途等。

惠民保就像是发育期间的孩子，监管则是这个孩子身上的衣服。 孩子个头长的太快，一年期间窜高了一大截，营养没跟上，个子是有了，但是却很瘦弱——这是惠民保本身的状态没跟上发展的速度； 长得太快，原来的衣服也穿不上了，得赶紧新裁了一件衣服穿——这是原有的监管不适用了，要量体裁衣推出新的规则。 可以预期的是，惠民保还会在未来的一两年继续疯狂生长，也势必会带来更多的争议，就像曾经的拼多多，一边靠低价吸引人，一边因为质量低劣而受到口碑的反噬。

我们只需要记住以下三点就好了—— ①几十块钱，防范极端性风险，不亏②一般情况下用不到，只能防范极端风险，要保持正确的预期③新兴产物，运营的还不太成熟，稳定性存疑