手把手 | 教你4步选对高性价比的寿险

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手把手 | 教你4步选对高性价比的寿险

发布时间：2020-11-25 22:50阅读：822

张老师资深保险规划师

帮助3.8万好评5.8万入驻8年

问一问

如何配置一份寿险？

这部分，前面也多次讲过，已经了解的同学可以跳过往下直接看产品。
寿险保障身故，是买给家人的，确保如果发生风险，家人可以有所依靠。
在我看来，大部分的中国家庭，都需要配置一份寿险。
尤其是那些上有老下有小，背着房贷，辛辛苦苦赚钱养家的人。
因为一旦发生风险，家庭遭受的打击是非常巨大的。
有了这个大前提，一个家庭最应该配置寿险的，是家庭的经济支柱；孩子和老人的配置意义不大。
推荐寿险买定期，也是这个原因，保障到六七十岁，经济责任最重的时段结束，就足够了。
至于寿险的保额，建议不少于家庭的总负债+未来的经济责任-手上现有的流动资产。
举个例子，小王夫妇，目前有房贷余额100万，预计未来孩子上学和老人赡养至少预留80万，夫妻俩手头上目前有30万的存款，那么家庭的寿险额度建议是100万+80万-30万=150万。
这150万，再按照小王夫妻的收入情况，进行分配。
高性价比的寿险产品测评

有了基本的配置思路，咱们再来看看我精心挑选的，目前市面上高性价比寿险产品。
这些产品无一例外都是消费型，也就是说，只保障一定期限内的身故责任，到期之后保障结束，也不返还保费。
具体的原因其实刚才已经说了，寿险保障最大的意义，是帮助我们保障特定阶段的风险。这样的产品设计，可以让我们用最便宜的价格，买到最大的额度的保障。
我做了一张对比表，你可以很清楚的看到这些产品的特点和保费高低。
（点击查看大图）

简单说下各个产品的亮点：
- 国富定海柱1号：价格便宜，可延期/加保/附加被保险人豁免- 大麦2020：投保职业广泛，健康告知宽松- 大麦正青春：适合年轻人，保费极低- 瑞泰瑞和(升级版)：投保条件最宽松
但只了解这些产品特点，可能你仍然会陷入选择障碍。
别着急，往下看，给你一个简明的筛选指南。
如何选到合适的寿险产品

1）第一步，先看能不能买
这一步是先决条件，也是一款产品能不能买的死线。
如果身体有些小毛病，或者职业相对风险较高，选择不会太多，先奔着「瑞和」、「大麦2020」和「大麦正青春」去吧。
如果你身体健康，恭喜你，基本产品百无禁忌，往下一步走。
2）第二步，看「除外责任」
寿险产品保障责任相对简单，差异不大，产品的差别往往体现在产品的除外责任上。
对于被保险人而言，除外责任肯定越少越好。所以第二步，你需要掂量一下，自己对于除外责任多少的接受程度。
这一点因人而异，有的人愿意多花点钱，少一些免责；有的人则对免责内容全盘接受，更愿意选择性价比。
当然，这4款产品的免责都只有3条，没什么区别。
3）第三步，看保额是否满足需求
大部分的寿险产品，会设立投保额度上限。
如果你想一步买到比较高的保额，华贵「大麦2020」的最高保额可以到350万，如果还不够的话，也别太担心，寿险是可以多家公司产品叠加购买的，把你心中的第二名加上就行了。
4）第四步，用保费做权衡
经历了前面几步，如果你手上还有难分伯仲的选手，那么不妨用保费做个简单粗暴的筛选吧。

这四个步骤走一遍，相信对于寿险的选择，你已经心中有数了。
还是那句话，没有十全十美的产品，关键是尽早为自己和家人建立保障。
买不买保险，永远都是自己的事。

身故的概率确实小，但是一旦发生，都是大事。
愿每个心中有家的人，都能找到合适的方式，转移这种小概率的大损失。

温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。

张老师

保险有温度，买对赔好！

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