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你守护世界，我守护你 | 顶配版重疾险测评

发布时间：2020-11-24 22:52阅读：552

张老师资深保险规划师

帮助3.8万好评5.8万入驻8年

问一问

对于「多次赔付分组重疾险」产品，过去7个月以来，我们一直力推信泰人寿的「完美人生守护（尊享版）」。
因为性价比非常高。
这周，信泰人寿在这款产品的基础上，推出了「如意人生守护（英雄版）」，可以看成是一次升级。
升级后的产品，老师测评下来，发现这款重疾险不仅基本功扎实，还有独创绝招。
如果预算比较充足，对于保障的全面性有更多需求，非常适合考虑。
相反，假如预算有限，或者只追求基本的保障，“重疾单次赔付附加癌症二次赔付”的产品，会更合适。

我们先来看看这款产品的基本信息。
有几个重点，我先划一下：

保110种重疾，可分组赔付6次；
轻症、中症赔付都不分组，保额非常高，原位癌还能赔3次；
针对10种少儿特定疾病，赔付200%保额

基本款的保障已经比较充分了，如果想保障再充足一些，还可以：

附加癌症二次赔付，赔付达120%保额；
附加身故责任，最高赔100%保额；
附加HIV感染保障，赔付150%保额。

简单看下来，基本保障比较充足，附加可选项也不显鸡肋，印象分很高。
但产品市场上有些看起来不错，实际条款漏洞百出，我们慎重一些，再进一步仔细看看到底如何。

测评1：重疾分6组赔6次，保额递增赔付
有的人担心自己未来可能得不止一次大病，所以想买一份重疾，能多赔几次。一份合同能多次赔重疾的，就是多次赔付型重疾险。
重疾多次赔付，是当之无愧的【重疾险顶配版】。

而医学数据显示，其实不同重疾的发病率是不同的，比如【癌症】发病率特别高，而【输血导致的艾滋病】相对来说概率就小一些。
因此，从控制保费的角度，有的保险公司会对不同的重疾进行分组，分6组赔6次的意思是，把所有的重疾分为6组，每组都有机会赔付1次。
这样，保险公司控制住了风险，消费者也得到了保障，保险的价格也得到了控制。
关于分组，一个隐藏的雷区是，如果保险公司将概率最高的重疾全分在一个组，那分组也就徒有虚表。
「如意人生守护（英雄版）」分6组，一共可以赔付6次，将癌症和恶性葡萄胎分在了一我们知道，癌症一直是重疾赔付最高的疾病。而恶性葡萄胎的概率就低的多。
这两者分为一组，近似癌症单独分组。
而癌症单独分组，是重疾分组的良心组合。
我仔细看了一下，「如意人生守护（英雄版）」还把一些高发重疾，均匀的放在了不同组别，比如：

急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术
脑中风后遗症
重大器官或造血干细胞移植术、终末期肾病

这几大高发重疾，就分属在3个组别。
癌症单独分组、其他高发重疾均匀分组，这样的良心分组方式，我要点个赞。
很多读者自己对比产品时，容易只关注赔几次、每次赔多少，却对具体的重疾分组不是很了解，很容易看走了眼。
保险的条款确实很复杂，但只挑重点看，其实也很容易分辨。
值得一提的是，「如意人生守护（英雄版）」的赔付比例一次比一次高，首次重疾理赔 100% 基本保额，后续逐次递增 20%，最高高达 200% 基本保额。
虽说人的一生中得6次重疾的概率几乎不可能发生，但是慢性病高发的今天，随着医疗手段的不断进步，患1-2次的重疾概率还是很高的，保额逐次递增，保障力度一次比一次强，能更有效的应对极端风险。
结论：「如意人生守护（英雄版）」重疾分6组比较合理，保额递增有一定实用性，没有明显缺点。

测评2：轻症、中症赔付
轻症、中症赔付，也是重疾险的一大亮点，毕竟咱们普通人更希望在疾病早期就能得到赔付，而不是病入膏肓了才能拿救命钱。
这里，我们重点关注首次赔付比例，而疾病数量、赔付次数则次之。
「如意人生守护（英雄版）」轻症、中症赔付比例都很高，轻症每次可赔 45% 保额，中症每次可赔 60% 保额，比同类产品普遍高出 10%左右。
其中，针对原位癌保障可额外赔付两次，累计最高可赔付3次，且第二、三次赔付不占用轻症赔付次数，也很良心。
原位癌听起来可怕，其实它就像香蕉皮上的小黑斑，不影响果肉的营养和口感。
原位癌不算严格意义上的癌症，它不会转移，直接切除即可，容易治愈。
结论：「如意人生守护（英雄版）」轻症、中症赔付比例高，原位癌可赔3次，保障齐全，没有明显缺点。

测评3：
少儿特疾赔付
如果给孩子投保，针对 10 种少儿特定疾病，「如意人生守护（英雄版）」可以额外赔付 100% 保额。
这10种少儿特定疾病本身也是包含在110种重疾中的，所以若是罹患其中的一种或者多种，相当于一次性拿到了200%基本保额。
结论：少儿特疾保障力度强。

测评4：
恶性肿瘤二次给付保险金【可选】
针对恶性肿瘤（癌症）复发率高、治疗费用高的特性，市面上不少重疾险产品都可提供恶性肿瘤二次赔付责任。
「如意人生守护（英雄版）」也可选恶性肿瘤二次赔付，如果被保人首次确诊的重疾为恶性肿瘤，且 3 年后再次确诊的，赔付 120% 基本保额。
“再次确诊” 的情况包括：

新发不同种类的恶性肿瘤

同一种恶性肿瘤的复发、转移或扩散

初次确诊的恶性肿瘤仍然持续

结论：恶性肿瘤的二次赔付责任较好。
上面的常规基础保障，「使得如意人生守护（英雄版）」有能力在多次赔付的重疾市场站稳脚跟，并且有实力与众多高手一竞高低。
而下面的几点保障，也是让人眼前一亮。

测评5：特别关爱身故保险金【可选】
一般来说，重疾险的【重疾】保额和【身故】保额只赔其一，要么赔疾病，要么赔去世。
但如果是先患重疾，再因病离世，那么依然有可能无法缓解患者家人的经济负担。
「如意人生守护（英雄版）」针对这种情况，首创特别关爱身故保险金，重疾与身故责任兼备，即使确诊了重疾，发生了理赔，身故后依然能获得理赔。
如果生存时间越长，就赔付越多，如果确诊5年后离世，可拿到 100% 保额的身故金。

这就相当于附加了一份【重疾寿险】啊，保障是相当全面了。

测评6：特定职业HIV感染保障【可选】
新冠肺炎疫情发生后，更多人深刻地体会到医护人员的伟大。在危急关头，往往也是他们在最危险的地方，用血肉之躯保护着这个世界。
对于医护人员、警、察这类特殊职业，感染特定疾病的风险就可能更高。
「如意人生守护（英雄版）」首创特殊职业特定疾病感染保险金，如果医护人员、消防队员、警、察等特殊职业在工作中感染艾滋病毒或患艾滋病，可多赔付 50% 基本保额。

这项责任，我突然想起一句话：你保护世界，我保护你。
多么浪漫的承诺啊。
我实际测了一下，如果增加这个选项，保费会贵 2% 左右，也是可以接受的。
结论：在重疾市场，如意人生守护（英雄版）对于艾滋病的保障实属创新，对于特殊职业人群有一定实用性。
这样，我们就把如意人生守护（英雄版）的保险细则都捋了一遍。
此外，它还可以附加投保人豁免，加固被保人的保障；以及附加两全保险，未出险也可返还保费。

「如意人生守护（英雄版）」的多次赔付比较实用，轻症、中症责任也很到位，附加的各项责任能适合不同人群的需求，是当前非常优秀的重疾险产品。如果预算充足，注重保障的全面性，可以考虑投保。如果是医、警人员，建议考虑投保。

和升级前的完美人生守护（尊享版）相比较

可以看出，保障责任有提升，但费率却基本维持不变，甚至还略降了一些。

因此，「如意人生守护（英雄版）」可以完全替代「完美人生守护（尊享版）」。

上周，我们刚测评了另一款多次赔付重疾险「守卫者3号」，可2次不分组赔付，是很平价的多次赔付入门产品。
相比而言，「如意人生守护（英雄版）」的保障更加全面，轻中症的保额更高，还有多种可选保障，满足不同人们的需求。
还是那句话，没有绝对完美的产品，需要结合自己的实际情况做最合适的匹配。
无论是儿童还是成年人，信泰的守护英雄都能以适当的形式，化身超级英雄的守护一般，用铜墙铁壁般的保障责任层层围绕，不让被保人被重疾风险给打倒。
如果预算够，对于重疾产品有更多需求的话，如意人生守护（英雄版）是非常适合的。

温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。

张老师

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