11月5日，保险行业协会、中国医师协会正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020修订版）》。


自2020年3月31日发布意见稿到现在，已历经7个月，终于尘埃落定。




新规自发布之日起正式施行。

过渡期至2021年2月1日前。

在此期间，不再审批旧版定义的重疾险。

而旧版定义的重疾险，最晚也就卖到1月31日就得下架。

那么，这次新的重疾定义有哪些变化？重疾险买旧产品还是新规后的产品？




一、重疾新规，有哪些变化？

重疾险新、旧定义的区别主要有8点，整理如下：




1.新增3种重疾，由25种增加至28种，不过市场上绝大多数产品都已包含，所以影响不大。


2、新增3种轻症（轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症），且赔付比例不能超过保额的30%。不过，其它的轻症没有限制，现在的重疾险产品，轻症赔付比例在20%-50%。


3、甲状腺赔付下降。目前的重疾险，只要确诊甲状腺癌，即可以赔100%的保额。而新规后要根据甲状腺癌的轻重程度，按轻症或重疾赔付，如50万保额：


•     TNM 分期 I 期以上：按重疾赔付，赔50 万；

•     TNM 分期 I 期或以下：按轻症赔付，赔15 万。


甲状腺癌是中国重疾险赔付率最高的重疾，并且轻度甲状腺癌治疗只花几千到小几万，新规后更体现合理性，降低理赔额，也一定程度上能降低价格。


4、原位癌可自行增加。

修订后的规范，将恶性肿瘤分级在参考ICD的恶性肿瘤类别基础上，引入了ICD-O-3的肿瘤形态学标准。以往大家争议最多的如何确定理赔条件，就有了更为精准客观或公认的标准。


原位癌，一直就不算恶性肿瘤。


ICD-O-3肿瘤形态学编码属于 0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）范畴的疾病，都不算恶性肿瘤！

旧定义里面，将原位癌作为轻症来赔付。

新重疾定义，原位癌既不是重疾，也不是轻症。

但是，保险公司可自行增加原位癌保障。


5、部分疾病的理赔定义变宽松

①搭桥不再需要开胸，切开心包即可；②重大器官移植不再强调异体，且包括小肠；③严重脑中风后遗症，从机能完全丧失改为肌力2级，即肢体能在床面上移动，但不能抬高等。



二、重疾险现在买还是新规后买？


总得来看，新规后的重疾险，有利有敝。
那么，到底现在买还是等新规后买？


1、甲状腺癌高发人群，现在买已患有甲状腺结节的或者女性（患甲状腺癌概率比男性高）现在买，不过患了甲状腺结节，大部分产品都会除外甚至拒保。

看重甲状腺癌症赔付比例的现在买，毕竟新规后轻度的赔付比例由100%降至30%。


2、担心心脑血管疾病的，买新规后的产品有心脑血管疾病家族史的或者看重此类疾病保障的，可以买新产品。

因为在《新定义》下， “冠状动脉搭桥术”的理赔变宽松了，切开心包的“微创”手术也能赔 100% 保额。而现在的重疾险，是作为轻症赔付的（20%-50%赔付比例）。


3、看重3种新增轻症赔付比例，现在买新规新增3种轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

这3种轻症是目前最高发的轻症病种，但是新规后赔付比例限定最高为30%，而旧定义的重疾险产品，有些可以赔付50%，少了20%，如果是50万的保额，就足足少了10万。


4、买保险要趁早，早保障早安心，现在买风险不等人，买保险的最好时间就是现在。

Just do it ，now !

现在买一份，等新规后可以再加保，这样就可以两者兼得，两份相互补充，保险也是慢慢配置的。


三、最后


很多人都想知道新规后的重疾险产品会不会便宜，但是现在新产品还没有上市，所以暂时没有办法确认。
同一天，中国精算师协会也公布了《重疾经验发生率》，新规后的产品会使用新的重疾经验发生率来定价，另外，甲状腺癌在保险公司是赔付率最高的重疾种类，轻度情况赔付比例由100%降到30%，一定程度上也降低了保险公司的理赔成本，亦有可能因此而降价。


但是，老年人高发的心脑血管疾病理赔变宽松，理赔率增加，保费肯定也会水涨船高，而且现在的重疾险已接近地板价，尽管降价，幅度也是有限。能不能降，能降多少，现在也不好说。


总之，不管保多少，先上车再说，裸奔风险大。

温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。