爆款再升级，给孩子的重疾险，买它就对了

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爆款再升级，给孩子的重疾险，买它就对了

发布时间：2020-11-22 19:48阅读：618

张老师资深保险规划师

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问一问

想给孩子买一份重疾险，不知道怎么挑，有没有什么诀窍。
简单来说，在给孩子挑重疾险时，往往需要关注这3点： 1.保额要买足2.少儿高发的特定重疾要覆盖到位3.预算要控制住
对照这3条标准，我们就能找到还不错的产品。‍
正好，最近「晴天保保」少儿重疾险升级为「晴天保保超越版」，按我们的标准来看，是一款非常不错的产品，今天就做个详细的测评，分析其中的优劣。

本文主要内容有：

「晴天保保超越版」升级在哪里？
和同类比，它有哪些优劣势？
这款产品适合什么人投？

「晴天保保超越版」升级在哪里？

我们先看一下老版和升级后的超越版有什么区别：
表格中标红的部分，就是此次升级的内容，我们直接给结论：

特色优势进一步升级：重疾最多赔200%
基本保障升级：中轻症赔付比例提高；
少儿特疾保障升级：疾病数量增加，保额增加

咱们逐个分析一下。
1. 特色优势进一步升级：重疾最多赔200%
晴天保保一直以来的特色优势，就是“保额会增长”。我们常说，买保险就是买保额，无论保险里各种花里胡哨的功能再多，保额不足就基本等于白买。因为真出事的时候，拿到手的真金白银，比什么都重要。晴天保保的保额，过去是这样增长的：每两年自动增长15%，最高赔付175%。现在的超越版是这样增长的：前11个保单年度内，重疾保额每2年增加20%，最高赔付200%。打个比方，如果现在投保50万保额，到11年后，得了合同内约定的重疾，可以赔付100万。这就极大抵消了“通货膨胀”因素，花现在的钱，买未来的东西。 升级后，这项优势进一步扩大，相信看中这个功能的宝妈们，一定更心动了。

2. 基本保障升级：中轻症赔付比例提高

除了重症赔付，中症和轻症的保障功能，同样值得关注，因为中症和轻症往往是重疾的早期，越早拿到钱，越有利于治疗。 「晴天保保超越版」这次的升级是：中症病种从10种，提升到20种，理赔比例从保额的50%提升到60%。轻症病种数量还是40种，赔付比例从30%提升到40%。从数字上来看，确实升级了不少，我们再深扒一下，看看到底升级了什么。我翻了新版和老版的保险条款，仔细对比，升级后的中症增加了10个，发现是这样的：

把「早期原发性心肌病」下放到了「轻症疾病」里；
新增了“中度强直性脊柱炎”和“结核性脊髓炎”；
从过去的「轻症疾病」中搬来了9个。

也就是说，去掉1个，增加2个，升级了9个——这9个以前能赔30%，现在能赔60%，直接翻了一倍。
再看看轻症，和老版本相比，虽然总数没变，但：

有1个从中症下放过来
有9个轻症升到中症里去了；
删除了中年人高发的“中度阿尔茨海默病”和“中度帕金森氏症”。

所以表面看起来总数没变，但其实实际上是加了10个新的轻症。所以总的来说，中症、轻症的保障得到了一定程度的完善，确实比较良心。

3. 少儿特疾保障升级：疾病数量增加，保额增加

这次升级，少儿特定疾病的数量从15种增加到了22种，最高赔付比例从200%增加到了300%。具体的疾病有：额外赔付的条款大意是这样的： 等待期180天后，投保 6 周年内，额外赔付200%基本保额；6周年日（含当日）后，至被保险人30周岁及以下，额外赔付100%基本保额。
这里的额外赔付，和上面第一条分析的保额增长，是可以叠加理赔的。

举个例子，假如给孩子投保50万保额，万一不幸在第6年患少儿特疾，可以拿到 50 × 140% + 50 × 200% = 170万元。足足3倍多，这样的赔付方式，在巨大灾难面前，能给孩子更好的医疗资源，和更体面的生活环境，对父母来说，也算是一点宽慰。

4. 价格略微上浮

升级归升级，我们还是要看看保费怎么样，如果保费太贵，也是不划算的。对比来看，如果孩子还小，保费会略微上涨，最多涨了60块钱。
对照前文的3大升级来看，这几十块钱贵的实在不算多，每年少喝两杯奶茶，也就省出来了。
另外，如果年龄稍微大一点，保费反而还下降了，女孩的降幅更明显，加量还降价，很少看到这样良心的卖家了。

和同类比，「晴天保保超越版」有哪些优劣势？

基本保障分析了，我们再和同类产品做个简单的比较，看看有什么优劣势。
我另外挑选了2款少儿重疾险来对比，分别是「大黄蜂时光机」，和「妈咪宝贝」。

和「大黄蜂时光机」相比，两者都是定期重疾险，在保障责任上，「晴天保保超越版」有明显优势——重疾保额更高，中症赔付比例更高，少儿特疾保障更全面。
价格上，「晴天保保超越版」虽然稍微贵一点，但价格差异幅度很小。
保费高一小截，保障力度却高一大截，因此在我心中，如果考虑定期重疾险，那么「晴天保保超越版」一定是首选。

温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。

张老师

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