成年人买保险要根据处在不同的生命周期，所肩负的不同责任来选择能解决对应风险缺口的保险产品。在选择保险产品时不能单一的看是否满足承保年龄，还需要根据保费预算，肩负的责任等选择相匹配的产品。

如何才能找到与自己相匹配的保险产品呢？不急，先跟一起来看看不同人生阶段所适配的方案，再根据自己所处的人生阶段来配置就没错了。

初入社会的单身青年与中年危机的家庭支柱所承担的责任跟风险缺口一定是不同的。即使同样处在家庭形成期的三口之家，年收入20万跟年收入30万的家庭，也需根据家庭实际情况来配置对应的保障类型。

一起来看看“成人保险究竟该如何买”?不同阶段的成人投保方案和产品清单

主要内容如下：

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  成人保障配置的思路和原则
  

  
  


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  人生不同年龄段所适配的保障方案
  

  
  


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  产品类型阐述和配置思路解析
  

  
  

成年后生命周期长，从青春勃发的二十几岁，到年富力强的三十几岁，再到事业小成的四五十岁。

从保险需求的角度来讲，各年龄段风险侧重并不一样，决定要购买保险前，首先要完成的功课，就是弄明白险种的类别及自己的保障需求。

成年人·生命周期的三个阶段

20-25岁：初入社会工作，择业不明朗，收入相对不稳定，各种开销也多，但身体素质是整个生命周期内最强的时期，患病几率低，大多都还未成家，可暂不考虑家庭责任的问题。

保障规划思路：主要是防范重大疾病导致的高额医疗费用支出和意外伤残风险，建议配置消费型产品，做好保障，保费负担又不会太重。

26-50岁：处于上有老、下有小的关口，大多人群会面临背负着房贷、车贷，若疾病、意外、身故，任何一方面的闪失都将对幸福美满的家庭造成巨大的财务压力。由于工作压力和食品安全等因素，身体机能开始下降。

保障规划思路：优先配置家庭经济支柱的保障，以提高整个家庭财务的抗风险能力。除医疗险、重疾险、意外险，定期寿险也是不可或缺。

50岁以上：事业高峰期，收入高且稳定，身体机能明显下降，预算允许需要开始做好养老规划。

保障配置思路：45岁往上，癌症的发病率呈现阶梯式爬升，此时也是入手重疾险最后的机会，建议配置终身重疾险，若预算充足，可补充商业养老保险。

                                       

在明确自身大致的保障需求后，在关键的产品筛选，确定保额、保费的阶段，有几个原则需引起注意：

顺序要合理：已组建家庭，家庭经济支柱应优先考虑，再逐步为其他成员补充，顺序为：爱人、子女、父母；

保障要全面：意外险和重疾险，几乎人人都需要，不太会被忽略，但人寿保障就比较尴尬，建议家庭责任大的增加定期寿险，未组建家庭的单身青年，也要对父母有个交待（赡养责任）；

保额要够用：消费型产品可用相对较低的保费撬动较高的保障，保险杠杆价值高，一般建议意外险、重疾险的保额不低于30万；

保费要适当：预算低，保额易不足；后期缴费压力也大。保费底线建议控制在可自由支配的家庭年度总结余的15%内，视情况再灵活调整；

配比要科学：消费型和储蓄型产品、短期保险和长期/终身保险要灵活搭配，将保障做足，防止出现空档，同时降低保费支出负担。若有多个家庭成员同时投保，依据收入贡献比，收入高的保额高、收入低的保额低；

规划要动态：保险是多次配置的过程，需要根据不同时期的收入、健康、家庭状况等及时调整。

综上所述，在买保险前，请务必先确定自己的需求，考虑清楚后，我们就可以去匹配保额、保费和对应的产品了。一个比较完善的保障应该是组合计划：重疾险+医疗险+意外险+寿险。

在医疗险方面，感冒发烧这类小风险可以做风险自留，因为单位社保已解决了近8成上下了，高保额的百万医疗险才是必需。

另外，想要转移奋斗时期身故给家人带来的风险，杠杆高的定期寿险是首选，年龄较大的老父亲，已经卸下了家庭经济的重担，可不考虑。

                                                                    不同预算的成人保障方法

1、重疾险：超级玛丽重疾险3号max

一张保单涵盖多重重疾：185种疾病＋特定重疾二次＋双豁免；

60周岁前重疾保额额外增加80%，人生关键期让奋斗的你无后顾之忧；

可选恶性肿瘤额外赔，间隔期后，恶性肿瘤可再获得150%基本保额赔付；

可选特定心脑血管重疾二次赔，间隔期后确诊，可以获得150%基本保额赔付；

罹患轻症/中症可多次赔付，且60岁前首次确诊额外赔付10%/15%；

可选投保人和被保险人双豁免，投被保人罹患责任疾病，豁免后续保费，保单继续有效。

2、寿险：定海柱2号定期寿险

定海柱2号定期寿险——性价比最优的定期寿险，若家庭经济支柱遭遇不幸，家人仍能有保障，赔付的基本保额，留给家人（房贷车贷余额、父母赡养费用、子女费用、其他人生责任）。

免体检，最高400万保障，含300万定寿保障及100万私家车意外保障（私家车交通意外身故/高残保险金）；

投保地区无限制，全国各地都可投保，1-6类职业都可买；

责任免除仅3条，相对更容易获赔。

3、医疗险：尊享e生2020

尊享e生2020——提供一般医疗、100种重大疾病医疗、质子重离子医疗、恶性肿瘤院外特定药品费用医疗，同时可选重大疾病住院津贴。

100种重疾＋121种罕见病，最高600万保额，责任内不限医保范围，重疾、罕见病0免赔，100%赔付；

质子重离子医疗100%赔付，床位费限1500元/天；院外特药医疗，费用直付；

重疾绿通、术后家庭护理服务、医疗垫付、肿瘤特药服务；

理赔也可以续保，加购可享100元/天重疾住院津贴。

4、意外险：众惠大护 法成人意外险

众惠大护 法成人意外险——意外无法预测，防护要及时。

4种方案可选，最高100万保意外身故/伤残；

意外医疗最高5万保额，免赔额低，赔付比例高:

经典、典藏、尊享版：限社保范围，100元免赔额；经社保报销，100%赔付；未经社保报销，80%赔付;

至尊版：社保目录内的医疗费用经社保报销，按照0免赔额，100%赔付；未经社保报销，按照100免赔，80%赔付；社保目录外的医疗费用，按照0免赔，100%赔付;

含猝死责任，最高50万保额，航空意外额外赔50万，交通意外最高额外赔50万。

重疾险：守卫者3号重大疾病保险成人版

轻重中症均递增多次赔付，重疾125种，不分组赔2次。

重疾：若再投保后前15年确诊，第一次确诊重疾赔付100%基本保额，额外50%基本保额，第二次确诊重疾赔付120%基本保额；

中症：20种，不分组赔2次，第一次赔付50%，第二次60%；

轻症：50种，不分组赔3次，第一次30%，第二次40%，第三次50%；

可选癌症津贴，确诊恶性肿瘤，1年后扔持续治疗，每年可领30%基本保额的恶性肿瘤医疗津贴保险金，累计最多领3年（可不连续），共计90%基本保额；

自带20种少儿特定疾病保障责任，18岁前确诊，可获赔额外150%基本保额；

投/被保人双豁免，夫妻、亲子可互相未对方投保，若一方不幸发生上述符合豁免的情况，即可享有投保人豁免，又可享有被保人豁免。两份保单的剩余保费均不用再交，保障依然有效，爱得以延续。