身强体壮的年轻人一般对自己的身体都很自信，这点不可否认。也是这么过来的，记得刚入行保险那会才二十多岁出头的壮小伙。即使保险公司各种风险跟疾病发生概率的数据呈现在眼前时，但对我的触动貌似很有限，直到一次小手术后才真正唤醒了对疾病风险的重视。

疾病罹患率是随着年龄增长而增加的，年龄越大患病风险就越高。所以医疗险跟重疾险在费率厘定上是年龄越大价格越高

根据国际老龄化社会标准，65岁以上人口占总人口比例的7%，即为老龄化社会。资料显示，中国在2000年已进入老龄化社会。为了老有所保，老有所靠，老年保险是个不容忽视的课题。那么老年人的保险怎么买才划算呢？

给爸妈买什么保险？

买保险就是通过合理的费用支出转移万一风险（意外或疾病）来临时巨大的财务损失。请留意“合理的费用支出”，换言之保险的含金量的高低关键看可杠杆的风险大小。那么根据前面说到的，医疗险跟重疾险的费率是随着年龄增长而增加。这么看来父母年龄大了，想必保费不会低。咱们先来看看父母还能配置哪些保障，然后再来寻找高杠杆比的产品。

父母保障需求主要有以下3个方面：

1. 
   

   
   重疾险/防癌险：因重大疾病/癌症导致的收入损失及治疗费用。
   
   
   

   
   


2. 
   

   
   医疗险：小病小痛住院费用的报销，重疾险的黄金搭档。
   

   
   

   
   
   

   
   


3. 
   

   
   意外险：因意外造成的伤残/烫烧伤/身故等导致的治疗费用。
   
   
   

   
   

给父母买保险应注意的事项

年龄：不管是意外险，医疗险还是重疾险对年龄都有对应的要求，55岁以上可选的保险产品就非常有限了，60岁以上就只能选择老年意外险跟百万医疗险（还得保险公司限时开放时才能买）。

健康情况：不同保险对身体健康情况要求不同，在投保的时候一定要仔细阅读《投保须知》或《健康须知》，若投保的是线上产品有智能核保的，可如实告知根据情况一步一步核保。若是线下产品需按流程走，提交相关资料走人工核保，等保险公司的核保结果。

续保情况：保障强度和保费价格的排序：终身＞定期＞1年期。条件允许自然是选择更具保障性的产品，若预算有限，自然是先解决眼下的保障需求。

保额保费：父母年纪大了，大多终身重疾险很可能都出现了保费倒挂的情况，在这里建议，出现倒挂的产品就不建议买了。失去了保险的实际意义。可退而求其次的选择定期跟一年期的产品做规划。

保障配置时需注意下面几点：

• 
  

  
  预算充足的情况下，优先考虑终身/定期险，更具保障性。
  

  
  

  
  
  

  
  


• 
  

  
  预算有限的情况下，核心解决医疗费用支出问题即可。身体健康先选医疗险+意外险，买不了医疗险，选择重疾/防癌险+意外险。
  

  
  

  
  
  

  
  


• 
  

  
  不用纠结保险公司的大小，关注保障内容本身。保障型的产品都是根据合同条款保障内容去理赔的，理赔时效性保监会有统一规定，大可不用担心。
  

  
  

三套方案适配不同保障需求得父母

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  【基础版】中老年人1000元智选方案
  
  

  
  


• 
  

  
  【进阶版】中老年人4000元智选方案
  

  
  


• 
  

  
  【全面版】中老年人10000元智选方案
  1、中老年人·『预算1000元』智选方案
  
  

  
  

  
  方案特色
  

  
  

  
  以最省的保费支出把最为高发的癌症风险做有效转嫁。
  
  

  
  

  
  
  
  

  
  

  
  ．适用家庭
  

  
  

  
  适用家庭年收入10万左右，因首先需要考虑家庭经济顶梁柱的保障，而家庭年总保费预算有限。整个家庭成员的保障都以风险转移为出发点来配置。
  

  
  

  
  方案优势
  

  
  

  
  方案内产品，核心特点就是保费超级低，一年的保费1000不到就有200万癌症医疗保障，且对健康问题要求非常宽松。
  

  
  

  
  
  
  

  
  

  
  防癌医疗险
  

  
  

  
  保障癌症相关的医疗费用200万。
  

  
  

  
  只要不是有癌症相关的健康异常（如结节、息肉、肝炎等），三高、糖尿病、风湿、心脏病等，都不耽误买防癌医疗险。不像重疾险、百万医疗险的健康告知那般严格。首次投保后，得了癌症痊愈后可以继续买。除非产品停售！ 
  

  
  

  
   
  意外险
  

  
  

  
  老人身体机能老化，容易摔伤骨折。有必要配置一份意外险，意外身故、伤残2万+意外医疗1万，意外住院津贴30元/天。
  

  
  2、中老年人·『预算4000元』智选方案
  

  
  方案特色
  

  
  

  
  防癌险（确诊给付保额，可用于补充康复疗养费，家属陪护的误工费）+医疗险（解决医疗费用支出问题）＋意外险，三者一起配置，保障更为全面；
  
  

  
  

  
  
  

  
  

  
  适用家庭
  

  
  

  
  适用家庭年收入10-20万左右，特别适合父母年龄不大，但健康问题难以再投保重大疾病保险的家庭。
  

  
  
  
  

  
  方案优势
  
  

  
  

  
  本方案新增了医疗险，医疗险存在不可预知的停售风险，停售后老人就将面临保障中断。而防癌险，可以提供长期稳定的保障。
  

  
  

  
  
  

  
  

  
  防癌险
  

  
  

  
  恶性肿瘤保险金100%保额，赔付1次，对于46岁及以上年龄群体可获更高额的防癌保障。
  

  
  

  
  原位癌保险金20%保额，赔付1次，赔付后保障继续有效。
  

  
  

  
  
  

  
  

  
  医疗险
  

  
  

  
  提供一般医疗、100种重大疾病医疗、质子重离子医疗、恶性肿瘤院外特定药品费用医疗，同时可选重大疾病住院津贴。
  

  
  

  
  提供重疾绿通、术后家庭护理服务、医疗垫付、肿瘤特药服务。理赔也可以续保，加购可享100元/天重疾住院津贴。
  

  
  

  
  意外险
  

  
  

  
  老人身体机能老化，容易摔伤骨折。配置一份意外险，意外身故、伤残5万+意外医疗2万，意外住院津贴50元/天。
  

  
  3·中老年人10000元智选方案
  

  
  方案特色
  

  
  

  
  保障范围更广，更全。
  

  
  

  
  
  

  
  

  
  适用家庭
  

  
  

  
  适用家庭年收入20万以上的人群，特别适合父母年龄不大，身体健康的家庭。
  

  
  

  
  方案优势
  

  
  

  
  本方案新增了重疾险和百万医疗险的组合，相较方案2的防癌险和医疗险的组合，虽然保费高了些，但保障责任更为全面，除了癌症，还保障其他的重大疾病，比如在老年人群体中非常高发的脑中风、冠心病等都提供了保障。
  

  
  

  
  
  

  
  

  
  保障类产品配置原则：能买重疾先买重疾，能买百万医疗险先买百万医疗险，除非因为健康问题（比如有三高）和预算，不得已才退而求其次，再考虑防癌险和防癌医疗险。
  
  

  
  

  
  
  

  
  

  
  重大疾病保险
  

  
  

  
  100种重疾最高50万+50种轻症最高12.5万(可选），自由按需搭配。交费方式创新灵活，交费年限可长可短，首创交费期间至60岁或70岁，70岁老人也可投保。
  

  
  

  
  
  

  
  

  
  百万医疗险
  

  
  

  
  提供一般医疗、100种重大疾病医疗、质子重离子医疗、恶性肿瘤院外特定药品费用医疗，同时可选重大疾病住院津贴。
  

  
  

  
  
  
  

  
  

  
  提供重疾绿通、术后家庭护理服务、医疗垫付、肿瘤特药服务。理赔也可以续保，加购可享100元/天重疾住院津贴。
  

  
  

  
  
  

  
  

  
  意外险
  
  

  
  

  
  老人身体机能老化，容易摔伤骨折。配置一份意外险，意外身故、伤残20万+意外医疗5万，意外住院津贴100元/天。
  
  
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