之前我参加过一个专业培训，认识了一位来自台湾的金融从业者。

中午小休，闲谈到投资，他说，自己在几十年前，买了一款储蓄年金产品，约定每年给6%的收益。

当时，身边的朋友都嘲笑他：一年的银行定存都不止8%，你买它做什么。

可他说，这是自己最成功的投资之一。

为什么呢？

因为这么多年过去了，台湾的一年期定存利率，早已经跌破了1%，而这款年金保险，仍然每年稳稳给他6%的收益率。

当时听这个故事没什么感觉，毕竟身边高收益的产品选择太多了。

但最近回想起来，突然意识到：

这样的曾经，可不就是我们的今天。

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我们正在跑步进入一个低利率的时代：

曾经动辄15%以上的P2P，跑路太多，没人敢碰了；红极一时的余额宝，从当年的7%+，一路跌破1.5%。

不仅收益低，最近连大家眼里「保本」的低风险银行理财产品，也开始亏钱了。

我妈最近老跟我吐槽：

时代变了。以前把钱存银行里，啥都不干，妥妥的就有10%的利息，现在买个银行理财，收益就3%点多，还有可能亏钱？

市场环境真的已经变了。

3.5%、4%这样收益率，开始变得有吸引力起来。

如果我跟你说，一个产品能承诺4%的收益率，20年不变，你说香不香？

当然香，因为20年后，余额宝的收益率，大概率跟前面说的台湾的情况类似，根本不到1%

那这样的能承诺收益、又不会亏钱的产品在哪儿呢？

其实它们一直都在，就是以前和大家提过的储蓄型理财保险，只不过我们以前看不上罢了。

这类产品在设计时的初衷，就考虑了投保人对长期稳定回报的追求。

在买入的一瞬间，未来几十年，你的收益率基本就确定了。

这张图就是一个非常直观的说明：

你会发现，随着时间的推移，存款利率、余额宝的收益，都在不断下降，而只有年金险这类的产品，一直稳稳的保持着最初的收益率。

能锁定长期回报，是这类产品最鲜明的特点。

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注意，这里我们要把这类储蓄型的理财保险，和我们之前讲的那种带有储蓄功能的保障型保险区分开。

理财型的保险，主要目标就是为了理财，所以我们在选的时候，主要考察它的现金流和收益率，而不是保障责任全不全。

而保障型的保险，主要目标是为了保障，而不看重它能不能返钱、回报多少。

我们千万不能把这两者混为一谈，否则就很容易出现「两不沾」的情况：

保障也没做好，理财收益也很差。

这就好比有人擅长跑马拉松，有人擅长跳高，你心里想得挺好，最好有个人跑得又远、跳得又高，但实际上的结果是，他啥成绩都出不来。

以前买保险掉坑最多的，就是本来心里想着保障，结果买了一个收益很差、保障只有一点点的理财型保险，就是这个道理。

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理财型保险的也分好几种，常见的有分红险、投连险、万能险、年金险，还有最近比较火的增额终身寿险。

对于普通家庭，我觉得年金险和增额终身寿险这类产品更为合适。

原因很简单，这两类产品安全、而且能保证收益。

像分红、投连和万能险这类产品，收益都是波动不确定的，对于风险承受能力和产品理解能力的要求，都比较高。

所谓的年金，可以理解为你和保险公司约定的一个「存款」计划：

你先给保险公司缴保费（”存钱“），然后到了约定的时候，保险公司给你分批发钱或者一次性发钱。

是不是很像以前在银行零存零取、或者整存零取的方式？

而增额终身寿，字面意思理解，就是一个保额会不断增长的寿险。我们买它，除了保障身故，还可能是有理财、传承等方面的需求，下次我们抽时间再细说。

这两类产品都有这么几个特点：

1）非常安全

未来保险公司会付给你多少钱、或者你每年能够提取的金额，都是一开始就在合同里白纸黑字写明的，保险公司不会、也不能赖账。

至于保险公司的安全性，很早以前我们就讲过，可能比银行还靠谱。

2）长期收益有竞争力

如果选择得当，这类产品中，不少的长期年化收益可以达到3.5%，甚至4%以上，比现在很多其它同等风险的理财产品，收益要高。

3）流动性比较差

这一点我们要注意。这类产品一般都需要锁定比较长的时间，短则5年，长的话需要十几年、甚至几十年。

如果提前退保或者取出的话，可能会有不少损失或者收益非常低。

所以，它们适合拿我们短期内用不到的钱来投资。

也适合于一些长期的理财目标，比如未来给孩子上学用、为自己以后养老做准备等等。

长期的资金锁定虽然牺牲了流动性，但也更能确保专款专用，让我们不会因为消费诱惑，而打破原来的计划，是一种典型的「稳稳的幸福」。

当然，最大的前提，还是要先做好保障，再考虑理财。