很多朋友，都习惯了用余额宝存钱。当余额宝收益越来越低之后，大家也开始不停地寻找替代品。

我发现，支付宝上，有2类产品，被问到的频次特别高。

一个是「小金猪资产计划」，号称0风险，最高5.75%：

一个叫「来攒钱」，说明收益写进合同，还能定制自己的存钱需求：

今天来和大家具体拆解一下，这两款产品，到底怎么样。

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「小金猪」：

收益真的能到5.75%吗？

先来说「小金猪」。

眼尖的朋友可能已经发现了，「小金猪」名字最后有2个字：年金。

没错，这款产品的本尊，是年金。

以前和大家讲过，年金属于储蓄类保险。

保本保收益，是它的基本优点；缺点在于一般灵活性差，只能按约定的时间和金额领钱。

以小金猪资产计划为例，它的交费和领取方式，也定好了，选择空间不大：

那，这款产品的收益到底有多高吗？

这里大家要注意了，产品宣传页上所标的5.75%。是一个单利计算结果。

举例说1000元，存5年，每年都是以1000元做本金算收益。

不过不同产品缴费、领取年限都不同，用单利很难比较，所以我们一般用复利收益率。

复利就是1000元，存5年，第一年1000元做本金，第二年就是本金加利息的和再去赚利息。

以小A为例，我们使用IRR公式可以计算得出，这20年下来，小A实际的复利年化收益，约为3.9%多一点。

虽然没有宣传的那么抢眼，但在年金里，算是还不错的。

但有一点我们要特别注意，小金猪的产品设计上，把占总领取95%左右的最大一笔钱，留到了最后一年，前面每年只有2%的保费，非常鸡肋。

这种设计，接近一个20年的定期存款。需要我们耐心等到产品到期，才能拿到钱。

想提前把钱拿出来花，就要面临损失，取得越早，损失越大。

一句话点评，「小金猪」实际收益可圈可点，但灵活性，有点差。