很多朋友，都习惯了用余额宝存钱。当余额宝收益越来越低之后，大家也开始不停地寻找替代品。

我发现，支付宝上，有2类产品，被问到的频次特别高。

一个是「小金猪资产计划」，号称0风险，最高5.75%：

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「小金猪」：

收益真的能到5.75%吗？

先来说「小金猪」。

眼尖的朋友可能已经发现了，「小金猪」名字最后有2个字：年金。

没错，这款产品的本尊，是年金。

以前和大家讲过，年金属于储蓄类保险。

保本保收益，是它的基本优点；缺点在于一般灵活性差，只能按约定的时间和金额领钱。

以小金猪资产计划为例，它的交费和领取方式，也定好了，选择空间不大：

那，这款产品的收益到底有多高吗？

这里大家要注意了，产品宣传页上所标的5.75%。是一个单利计算结果。

举例说1000元，存5年，每年都是以1000元做本金算收益。

不过不同产品缴费、领取年限都不同，用单利很难比较，所以我们一般用复利收益率。

复利就是1000元，存5年，第一年1000元做本金，第二年就是本金加利息的和再去赚利息。

以小A为例，我们使用IRR公式可以计算得出，这20年下来，小A实际的复利年化收益，约为3.9%多一点。

虽然没有宣传的那么抢眼，但在年金里，算是还不错的。

但有一点我们要特别注意，小金猪的产品设计上，把占总领取95%左右的最大一笔钱，留到了最后一年，前面每年只有2%的保费，非常鸡肋。

这种设计，接近一个20年的定期存款。需要我们耐心等到产品到期，才能拿到钱。

想提前把钱拿出来花，就要面临损失，取得越早，损失越大。

一句话点评，「小金猪」实际收益可圈可点，但灵活性，有点差。

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「来攒钱」：

适合用来攒钱吗？

再来看看「来攒钱」。

「来攒钱」同样是一款年金产品，它的背后是太平人寿一款叫做e满分的年金：

这个产品，一个比较大的亮点是，设计成了月交 —— 非常适合手上资金量少的朋友，从一个小金额开始。

同时产品也提供了交费年限和领取年限的选择，给了我们自己定制攒钱计划的空间。

但它也会有领取方式不够灵活的问题：

如果我们观察「来攒钱」的领取方式，会发现产品的设计背后，套用的是教育金/婚假金的逻辑：

- 倒数前3年，每年领笔小钱

- 最后1年，领取一笔大钱

是不是和一些典型的教育金产品类似？分4年领，给孩子交学费。

支付宝宣传的风险备用金、或者旅行基金的场景，多少有点不合适。

还有一点，这款产品的收益并不高。

我选了几个不同场景测算了下，产品的复合年化收益大概在3%出头，相比之下，同类产品里，有更好的选择。

一句话点评，「来攒钱」有一定交费灵活性，但实际收益一般性。

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想要灵活存钱，还有1个选择

想攒钱，能用的工具真的不少。

货币基金、低风险的理财产品，甚至一些低波动的债券基金，都是不错的选择。

而像年金这类储蓄型的产品，也成了越来越多人的选择：安全、锁定收益，还有一定的防剁手功能。

最近大热的增额终身寿，也是一类不能忽略的好选择：

相比年金，它保本、收益确定的优点一个没少，在这个基础上，还增加了可以灵活加保、灵活取钱的优点。

想想，如果有一个能灵活取钱的「小金猪」或者「来攒钱」，是不是很不错呢？

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