扒一扒“金禧世家年金险”，真的有传说的那么完美么？
发布时间：2020-11-12 19:34阅读：689
问一问弘康人寿这家保险公司，很多朋友应该都已经比较熟悉了。
虽然成立时间不久，但在产品、服务、科技等方面的表现，弘康都是可圈可点的。
弘康至今推出过很多爆款。
大三阳加费承保的哆啦A保、保证领取20年的相伴一生等…… 中保协公布的2018年年度保险公司法人机构经营评价，弘康是13家A级寿险公司之一。
还是业内首家推出人脸识别服务，可秒退，变更个人信息、换银行卡等不用再跑到柜台。
最近刚推出上市的金禧世家年金险，则是弘康人寿的又一大创新。
这是一款连生版形态的年金险，可以2个人或2代人接力领钱。 累计领取金额更多、领取时间更长，还能赔付身故金给后代，解决了不止一个人的现金流。
相当于，1张保单，2个人领，3代收益。
金禧世家，保障责任如何？
金禧世家这款产品形态略微复杂，我们一条条来看。
可以看到，金禧世家这款产品分为单人版和连生版两个版本。
单人版和普通年金险一样，只有一位被保人。
买一份，到规定年限，一人领钱至终身。
连生版，又分为夫妻版和子女版，可以有2个被保人。
比如A给他自己和他夫人买，自己先领，在A身故后，A的夫人可以继续领钱。
或是A给孩子买，自己既是投保人也是第一被保人，A自己先领，在A身故后孩子接着领。
单人版的金禧世家规则比较简单。
30天-60周岁的人群都可以投保。
可以是本人、父母、妻子或子女的任一个。
投保门槛比较低，5000元即可起投。
和传统养老年金一样，固定领取，领至终身。
可以选择5年/10年/15年快返，也可选择第55岁/60岁开始领，比较灵活。
弘康的年金险向来比较稳，什么时候买，什么时候领，收益区别不会太大。水端的很平。
2019年8月30日，银保监会发文下调预定利率，从4.025%降到3.5%。
金禧世家收益率可以达到3.4%以上，收益还是不错的。
除此之外，金禧世家单人版可以附加全残保障。
如果70岁前全残，每年可以额外领取一笔钱（保额）。
这算是一个小亮点。 不过，如果附加这项责任，会有3条健康告知。只有通过健康告知，才可以投保。
整体来看，金禧世家单人版中规中矩，和普通年金险区别不大。
大家在投保时，了解清楚什么时候领钱、每年领多少、谁领钱以及身故怎么赔付，就可以了。
金禧世家最大的亮点，就在于它的“连生”。
保障内容：
第一被保险人先领取至身故，由第二被保险人再领取，领取时间与生命等长，活多久领多久。
我国有很多家庭，男性的年龄要比女性高。
而且，男性的平均寿命普遍比女性短。
目前我国女性平均寿命79.43岁，男性73.64岁，相差了接近6岁。
这就意味着，一对夫妻在一起生活，女方往往比男方要多活几年。
所以很多朋友在配置年金险的时候，也会很纠结。
一旦自己离世，该如何保障另一半的生活？
给老公买，但又怕领的不够久，给自己买吧，又觉得每年领的钱少。
要是两人都买，到手的钱好像更少了……
金禧世家的出现，解决了这个大难题。
举个例子，大家应该就明白了，
假设30岁的老王，给自己和25岁的妻子老张，投保了一份金禧世家夫妻版，
约定年交保费10万，交10年，共交保费100万，老王自己是第一被保人，老张是第二被保人，60岁起领。
经过测算，老王在60岁后，每年都能领取86720元，一直到身故。
老张接着领，也能领到她去世。不用担心另一半无所依靠。
如果老王在85岁身故，老张还在世，老张还可以继续领取，一直领取到身故。
如果老张在95岁也身故了，那两人累计领取346万8800元。
此时还有137万6510元身故金可以留给受益人。
如果受益人写的是孩子，这笔钱刚好可以拿来给孩子养老。
也就是说，老王一家三口投了100万的金禧世家，最终拿到了484万5310元。
如果老王领到80岁，累计领取173万4400元，想一次性取出来。
可以退保取出190万8360元现金价值，共计364760元。
所以，如果夫妻两感情很好，金禧世家很合适。
我仔细测算过，发现：
1）第一被保人年龄更小时，累计领取更多；
2）被保人年龄差≥2岁时，累计领取的更多，比两人分开买单人版更划算。
金禧世家子女版，可以同时满足教育、养老、传承等多个需求。
子女版的领取和夫妻版相似， 都是第一被保人先领年金，第一被保人去世后，第二被保人，也就是孩子继续领钱。
不过子女版的收益相对更高一些：
子女版最大的特色，在于可以实现一份保单，传承三代。
还是举个例子便于大家理解： 假设30岁的王女士，给刚出生的女儿小王投了一份金禧世家连生子女版本。
王女士既是投保人，也是第一被保人，她的女儿小王为第二被保人。
约定年交10万，交10年，共计缴费100万，从保单第5年开始领。
可以看到，每年可以领取32530元。
因为王女士还年轻，这笔钱可以用作孩子小张的教育金。
等到小王25岁研究生毕业时，已经累计领取了650600元。
这个时候王女士55岁了，接下来领的钱，可以作为王女士的养老金。
如果王女士在85岁时去世，这时已经累计领取了162万6500元。
这个时候，小王也已经55岁了，接下来的年金由小王继续领取。
如果小王也身故了，还有一笔100万的身故金可以留个小王的孩子。
一份保单，实现了教育、养老、传承各种需求，还让三代人受益。
而且，如果将来小王不孝顺，王女士不想把钱留给小王，也可以退保一次性把钱取出来。
如果将来小王结婚，这笔钱也是小王的个人财产，不论发生什么问题，都不会被未来女婿/媳妇分走。
如果王女士将来离婚了，考虑到这笔钱将来是给孩子的，保单一般也不涉及分割，依然是王女士的个人财产。
这笔钱，不论如何，都是牢牢掌握在自己手上的。
父母之爱子，则为之计深远。
对于有孩子的家庭来说，金禧世家真的可以考虑一下。
金禧世家连生版，有什么缺点？
没有十全十美的保险产品，金禧世家连生版也一样。
它有两个缺点：
1）第一、二被保人不可变更
如果第二被保人先离世，因为无法变更被保人，权益也会受损。
如果夫妻离异，且没达成共识，就需要退保了。
当然，金禧世家的回本速度比较快，只要在缴费期过后退保，也不至于亏钱。
2）无法适配多个孩子的家庭
金禧世家子女版只有1个大人+1个孩子。
如果家庭有多个孩子，就需要买多份保单了。
还是不够灵活的。
哪些人适合投保金禧世家？
总的来说， 金禧世家单人版，灵活且均衡。
不论想快返，还是做养老传承，都可以满足。
金禧世家夫妻版，可以给夫妻俩稳定的现金流，即使一方不在了，也可以保障另一半的生活。
金禧世家子女版，可以同时满足教育、养老、传承等需求，实现资产最优化配置。
即使收益不是业内最高，但是金禧世家的优点，在市场上是没有的—— 金禧世家可以同时满足生前受益人和身故后受益人的需求。
在被保人生存期间，可以领取养老钱；即使被保人身故，也有人可以继续领钱，用来保障家属的安定生活。
夫妻两人买，可以一人先领，去世后另一人还能接着领，去世了还有一笔身故金留给子女；
给孩子买，可以用作孩子的教育、自己的养老，即使将来自己身故，孩子也依然有保障，如果孩子也去世了，还有一笔钱赔给孙子辈。
这款产品之前，几乎所有产品只能满足一个条件，要么偏向生前受益人，要么偏向身故后受益人。
金禧世家可以同时满足，这也很好的体现了年金险全面的功能性。
所以，如果你属于这3类人群，可以考虑金禧世家。
1）30岁以上，生活开支大，资产无规划家庭
三四十岁，正是收入和花销都在顶峰的阶段。 房贷车贷等负债、孩子的教育、父母的养老……各方面都需要很大的支出。
如果是“422”家庭，上有4老，下有2小，更是2人赚钱，8人花钱的状态。
金禧世家能强制储蓄，规划家庭的现金流，两人/两代接力领钱，锁定更长期的稳定利率。
2）理财偏保守的小两口
如果生活压力没那么大，有一定积蓄，但理财资讯了解不多，习惯将钱放银行活期或定期。
目前银行一年期存款利率1.75%，余额宝也跌到了1.5%。
即使在银行存5年定期，单利利率也不过3%，那还不如投保一份金禧世家。
不用花太多时间和精力，就能守住两个人多年奋斗的果实。
而且金禧世家有个万能账户可选，保底收益3%。
3）希望一步到位，解决教育、养老、传承的家庭
如果买普通的养老年金或教育金，需要投保多份保单。
难管理，领取时间也受到限制，不够灵活。
金禧世家领取时间灵活，而且稳健、均衡。
不同阶段领取的年金，可以作为孩子的教育金、自己的养老金补充、未来的财富传承等。
一份保单，多种用途。后续的保单管理，也很方便。
当然，理财型保险再好，保险买的是保障。
如果你符合这3类人群，也要在有充足保障型保险之后，再去考虑金禧世家。
希望今天的内容对大家有帮助。
当然，你也可以通过1v1规划咨询，我会从专业的角度，为大家提供免费专属服务，让大家投保时安心。
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