4.025%的年金,实际收益到底有多高?
发布时间:2020-11-12 15:59阅读:560
上一篇和大家聊了一些年金的基础知识,第2篇,我们来聊聊年金的收益。 同样说3个问题: 01 4.025%的预定利率是怎么回事?02 如何正确计算年金险的收益率?03 买年金险,该如何看待收益?
除此之外,领取期限比较长的养老类年金,产品的收益,和你的寿命长短,也有很大的关系。 举个简单的例子: 假设A和B投保了同一款能终身领取的养老年金,都是每年交5万,连续交10年,60岁开始领钱,每年能领5.5万元。 A活到80岁,领了21年,那么他一共领了115.5万;B更长寿,活到了100岁,实际领了41年,那么他一共领到手225.5万元。 这两个人虽然付出了同样的保费,但因为寿命不一样,领到的金额差了一倍,他们的收益率自然也是不一样的。 根据监管的规定,2020年开始,所有新发的年金产品,预定利率最高不能超过3.5%,现在我们看到的一些4.025%预定利率产品,算得上是一些「遗珠」。
计算的时候,我们先把这些现金流数值输入excel表(注意初期的缴费,我们用负数表示投入,后期领取为正数),然后套用IRR公式,最后得到,这种缴费方式下,这款产品的实际收益率为3.65%。
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01 4.025%的预定利率是怎么回事?
很多人开始关注年金,是从去年底一波4.025%预定利率的年金产品停售开始的。 这里就要跟大家讲讲预定利率的概念。 首先要强调:预定利率 ≠ 你的收益率 预定利率是保险公司在做产品时,用来定价的利率。 具体的原理有点复杂,简单理解,预定利率越高,对我们越有利,投入同样的钱,我们未来能拿到的钱会更多。 但是,投保一款预定利率为4.025%的年金产品,你最后的实际收益率,有可能低于4.025%,也有可能高于4.025%,它和保险公司的产品设计(如何交费、如何领钱)、公司的费用成本水平等,都有关系。 举个例子:上一篇我们讲到的天天向上教育金年金险,给0岁的孩子投保,一次性缴10万和分5年每年缴2万,算出来的收益率是不同的:除此之外,领取期限比较长的养老类年金,产品的收益,和你的寿命长短,也有很大的关系。 举个简单的例子: 假设A和B投保了同一款能终身领取的养老年金,都是每年交5万,连续交10年,60岁开始领钱,每年能领5.5万元。 A活到80岁,领了21年,那么他一共领了115.5万;B更长寿,活到了100岁,实际领了41年,那么他一共领到手225.5万元。 这两个人虽然付出了同样的保费,但因为寿命不一样,领到的金额差了一倍,他们的收益率自然也是不一样的。 根据监管的规定,2020年开始,所有新发的年金产品,预定利率最高不能超过3.5%,现在我们看到的一些4.025%预定利率产品,算得上是一些「遗珠」。
02
如何正确计算年金险的收益?
既然预定利率不是实际的利率,如果我们想知道一款年金的实际收益率,到底该怎么算呢? 这里要用到一个内部回报率的概念(IRR): 它是用我们真金白银拿出来、和领回去的钱,计算出来的收益率。 还是用上面提到的教育金天天向上为例,分5年每年缴2万的情况下,如何用IRR计算产品的实际收益率:计算的时候,我们先把这些现金流数值输入excel表(注意初期的缴费,我们用负数表示投入,后期领取为正数),然后套用IRR公式,最后得到,这种缴费方式下,这款产品的实际收益率为3.65%。


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