4.025%的年金，实际收益到底有多高？
发布时间：2020-11-12 15:59阅读：560
问一问
上一篇和大家聊了一些年金的基础知识，第2篇，我们来聊聊年金的收益。 同样说3个问题： 01 4.025%的预定利率是怎么回事？02 如何正确计算年金险的收益率？03 买年金险，该如何看待收益？
除此之外，领取期限比较长的养老类年金，产品的收益，和你的寿命长短，也有很大的关系。 举个简单的例子： 假设A和B投保了同一款能终身领取的养老年金，都是每年交5万，连续交10年，60岁开始领钱，每年能领5.5万元。 A活到80岁，领了21年，那么他一共领了115.5万；B更长寿，活到了100岁，实际领了41年，那么他一共领到手225.5万元。 这两个人虽然付出了同样的保费，但因为寿命不一样，领到的金额差了一倍，他们的收益率自然也是不一样的。 根据监管的规定，2020年开始，所有新发的年金产品，预定利率最高不能超过3.5%，现在我们看到的一些4.025%预定利率产品，算得上是一些「遗珠」。
计算的时候，我们先把这些现金流数值输入excel表（注意初期的缴费，我们用负数表示投入，后期领取为正数），然后套用IRR公式，最后得到，这种缴费方式下，这款产品的实际收益率为3.65%。
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01 4.025%的预定利率是怎么回事？
很多人开始关注年金，是从去年底一波4.025%预定利率的年金产品停售开始的。 这里就要跟大家讲讲预定利率的概念。 首先要强调：预定利率 ≠ 你的收益率 预定利率是保险公司在做产品时，用来定价的利率。 具体的原理有点复杂，简单理解，预定利率越高，对我们越有利，投入同样的钱，我们未来能拿到的钱会更多。 但是，投保一款预定利率为4.025%的年金产品，你最后的实际收益率，有可能低于4.025%，也有可能高于4.025%，它和保险公司的产品设计（如何交费、如何领钱）、公司的费用成本水平等，都有关系。 举个例子：上一篇我们讲到的天天向上教育金年金险，给0岁的孩子投保，一次性缴10万和分5年每年缴2万，算出来的收益率是不同的：除此之外，领取期限比较长的养老类年金，产品的收益，和你的寿命长短，也有很大的关系。 举个简单的例子： 假设A和B投保了同一款能终身领取的养老年金，都是每年交5万，连续交10年，60岁开始领钱，每年能领5.5万元。 A活到80岁，领了21年，那么他一共领了115.5万；B更长寿，活到了100岁，实际领了41年，那么他一共领到手225.5万元。 这两个人虽然付出了同样的保费，但因为寿命不一样，领到的金额差了一倍，他们的收益率自然也是不一样的。 根据监管的规定，2020年开始，所有新发的年金产品，预定利率最高不能超过3.5%，现在我们看到的一些4.025%预定利率产品，算得上是一些「遗珠」。
02
如何正确计算年金险的收益？
既然预定利率不是实际的利率，如果我们想知道一款年金的实际收益率，到底该怎么算呢？ 这里要用到一个内部回报率的概念（IRR）： 它是用我们真金白银拿出来、和领回去的钱，计算出来的收益率。 还是用上面提到的教育金天天向上为例，分5年每年缴2万的情况下，如何用IRR计算产品的实际收益率：计算的时候，我们先把这些现金流数值输入excel表（注意初期的缴费，我们用负数表示投入，后期领取为正数），然后套用IRR公式，最后得到，这种缴费方式下，这款产品的实际收益率为3.65%。
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