在所有的保险产品中，理财保险的“有事赔钱，没事返钱，还能获得一笔收益。”这句话在保险销售嘴边常常挂着，对于热衷于储蓄的中国老百姓，有着很难抵抗的吸引力。比起那些纯保障型产品，这种带返还性质的理财保险，常常被代理人包装成“白送的保障”，好像白白捡了个大便宜。不过，如果你真的心动了，那你就“上钩了”。

其实，这只不过是保险公司和代理人利用了消费者贪小便宜的心理，说白了就是一种销售手段，一不小心就会掉进坑里。

为了帮助大家避免踩坑，我们今天就来扒一扒，关于理财保险，那些代理人绝对不会告诉你的真相......

真相一. 天下没有免费的午餐

以返还型重疾险为例，如果在保障期限内患重疾可以获得理赔，但如果直到保险期满都没得重疾，也可以返还保费，听起来就好像是白送的保障，到这里人多人都心动了。别急，往下看。

其实，这种产品的猫腻在于它的保费非常高，返还的时间也很久，并不划算。

我们拿纯保障型的康乐一生B和返还型的安鑫保18II来对比一下就知道了，同样的保障，返还型保险的保费比纯保障型产品贵了一倍以上。

如果我选择纯保障型产品，把每年节省下来的保费拿去理财，最后的收益远远高于返还的保费。

话说回来，返还型保险的保障不如纯保障型产品，收益又不如纯理财产品，两样都有，两样都不精。因为好宣传，成为传统保险公司和代理人收割保费的利器，但却不是消费者最需要的。

真相二. 万能险的收益计算方式

最近这几年市场利率持续下降，就连辉煌时期7日年化收益率曾高达6.7%的余额宝，如今也已经降到2%左右。在这样的背景下，保险公司的万能险受到了很多不明真相的投资者的追捧。

毕竟，相比之下，2.5%的最低保证收益率、5%左右的结算收益率，听起来还是很不错的。

然而你不知道的是，万能险有一个非常隐蔽、容易误导消费者的地方，它的收益计算方式，并不是全部保费乘以万能账户的收益率，而是万能账户的现金价值乘以收益率，才是万能险最终的收益。

问题就在于，保费在扣除保障成本和各项费用以后，剩下的部分才会进入万能账户进行增值，这部分是很少的。

举个例子：我交了5万保费，扣除保障成本和各项费用后，进入万能账户的部分只有2万，假设收益率是4.5%，那么我的万能险的实际收益就是20000*4.5%=900，除以5万的保费，实际的收益率只有1.8%。

所以，万能险的真实收益率往往比投保人的期望要低得多，导致很多人最后都有种“上当受骗“的感觉。

真相三.保单分红的计算方式

分红险同样是兼顾了保障和收益，除了享有保障以外，根据保险公司的经营成果，还将享有一定比例的现金分红。听起来是不是很划算呢？

事实上，和万能险一样，分红险的收益计算方式并不是很多客户以为的那样，用所交保费乘以收益率，而是保单的现金价值乘以收益率，问题是，保单的现金价值在很多时候都是远低于所缴纳的总保费的。

所以，很多人购买了具有分红功能的保险后，过几年发现分红比自己预想的要少很多，就是这个原因。

纠纷是比较多的，由于保险代理人的不专业，导致保单的收益普遍低于客户预期的收益。

保险最重要的作用就是保障，对于绝大多数普通家庭来说，只要把“重疾险+百万医疗险+意外险+定期寿险”配置充足就可以了。

至于投资理财，可以通过基金、股票等方式，并不一定要通过理财保险来实现。

所以，很多人购买了具有分红功能的保险后，过几年发现分红比自己预想的要少很多，就是这个原因。

  总结一句话，记住总是没有错，“天上不会掉馅饼，就算会也不会落到你的身上”毕竟谁也不是天选之子。

   今天就降到这里，以后如果再遇到这种情况一定要跟家里商量清楚或者可以找我我帮你解决你不懂得套路。扫描下面二维码就可以直接加到我微信。

   好啦，今天就到这里散会！