香港在职人群期望，在61岁前储够440万港元退休。不过，安联投资于9月17日发布的这项调查结果显示，受到疫情和社会环境影响，港人的投资信心今年大为减弱，平均预料自己离理想的退休生活还差91万港元的储蓄额。

离理想退休还差91万

在香港，退休后并无“社保”保障，普通港人依赖储蓄投资和强制性公积金（简称强积金）维持退休生活。安联投资在今年6月进行的一项退休信心调查显示，在职人士普遍希望能在61岁前退休，并且认为退休前理想的储蓄金额能达到439.3万港元。然而，他们预期实际在退休前能储蓄到的金额却仅有348.6万港元，出现90.7万港元的“缺口”。

这部分被随机调查的在职港人年龄介于25-65周岁，平均收入按个人算达到3.43万港元、按家庭算达到5.44万港元，流动资产平均有190万港元，投资经验平均为10.5年。在他们的储蓄能力自我评估中，如果想在退休后维持退休前的生活水平，所储蓄的金额可供使用大约20.2年。

针对退休后收入不足的情况，受访者表示，可能会通过减少开支、降低生活质量预期、提早筹划退休等方式来进行应对。

中年人最为悲观

高达54%的在职人士表示，没有信心达到理想退休生活。而在2019年，仅有28%受访者如此悲观。在按年龄划分组别后，可以发现35-49岁的“中年人们”尤为悲观。

和35岁以下的“新生代”以及65岁以上已退休人士相比，35岁以上未退休人士对自己的实际储蓄能力和理想储蓄目标，均期望更低。平均而言，他们预期自己实际只能在退休前储够297.9万港元，但理想状态需要储够396.4万港元。

安联投资亚太区机构业务总监曹伟邦表示，香港的中年在职人士，俗称“夹心阶层”，他们和其他年龄组别相比，“上有高堂，下有儿女”，财务负担较为沉重，因此投资取态也更谨慎。

不过调查显示，港人实际上平均要到39岁才开始为退休储蓄采取行动，这也许也是形成“中年焦虑”的一个重要原因。有趣的是，调查还发现，女性的储蓄能力显著高于男性。女性每月平均额外储蓄额达到了8200港元，而男性只有6000港元。

曹伟邦表示：“我们的退休信心调查发现，香港人在计划退休储蓄时，显得力不从心。为了避免这种情况，在职人士必须尽早开始规划退休，最好在35岁之前。”

退休后也要继续投资

图 / 视觉中国

调查指出，香港在职人士在未来12个月内也相应调整了投资策略。他们三大主要考虑因素包括：中长线资本增值、定期股息和保本。

由于忧虑全球经济前景和香港的不明朗因素，“夹心阶层”更偏好能提供可持续和稳定收益的投资产品，从而能提供风险保护。曹伟邦建议，传统上港人偏好高息股票，并依赖每年的“派息”，但股票收息是有波动的。相比股票，债券的息率可能更加稳定，但是债券投资令投资组合缺少多元性。综合而言，曹伟邦建议要在组合中搭配股票和债券，可考虑将储蓄的20%配置于能提供可持续收益的投资方案。

有意思的是，未退休人士普遍认为，退休后在储蓄和股票收息之外，能依赖政府津贴、兼职收入、强积金来维系生活。但退休后人士则反映，其实更依赖子女给予的生活费、除了强积金以外的其他基金投资、以及物业租金收入。

曹伟邦提醒，投资不应停止于退休之日，在退休期间也要持续投资，因为复利的力量是巨大的。他称，退休后如果能善用储蓄持续投资，有助于延长资本消耗的年期，从而争取更佳的退休保障，并提升退休生活的质量。