先天性疾病： 就是一出生就有的病，母亲在怀孕期间接触环境有害因素，虽然不属于遗传疾病，但是对于投保商业保险是有一定的限制的。

先说投保：

先天性疾病和遗传性疾病买保险的确很难，但也不是完全不能买，要分病种和病情。

对健康没有影响的：如色盲，几乎不会影响投保；

对健康有一定影响的：蚕豆病和地中海贫血，通过智能核保，病情轻的就有可能正常投保；

对健康影响严重的：像先天性心脏病，就基本买不了保险。

另外，不同险种有关先天病和遗传病的健康告知严格程度也不同，总的来说寿险>医疗险>重疾险。

归根结底，能不能买得看健康告知，一定要如实、严谨的做好健康告知。同时优先选择具有智能核保功能的保险产品，以提高投保成功的概率。

再说理赔：如果投保人本身就患有先天病或遗传病且已经发病，便无法通过健康告知，理赔就无从谈起。

1、重疾险

重疾险产品都会在免责条款中对先天病免责，但一些疾病虽然属于这类疾病，同时也是合同中所约定承保的重大疾病，便仍是可以赔付的。

2、医疗险

绝大多数医疗险都是除外先天病的，只有极少数医疗险可以承担有限的赔付责任。

3、寿险

寿险比较特别，责任免除部分一般不会提及先天病，只要你买得了，基本都可以赔。

4、意外险

意外险一般对先天病没有太多条款限制，只要通过健康告知基本都没有问题。

总结：

人生很大程度是命运的随机概率事件，我们无法预测不可控的因素，能做的就是尽能尽之力，做好基础保障。面对一款保险产品，我们往往最先关注的都是保险责任，即“能保什么”，而忽略了免责条款，即“不保什么”。但其实后者和前者同样重要，大家在投保时要多加注意。

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