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1.高发病种与成人不同
儿童期的高发病种与成人不同,所以,在为儿童选购重疾险前,要先了解儿童期可能高发的病种有哪些,与成人阶段有什么差异。儿童期重疾病种与成人期高发病种相比,大白归纳出如下两个特点。
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第一,成人概率低的疾病,儿童期可能风险较大。
这是配置儿童重疾险时,尤其需要注意的。
如果为儿童选重疾险时,还没度过对应病种发病风险最高的年龄,则建议选择产品留意意是否包含这些病种;对同时含这些病种的产品,则可进一步了解定义的理赔条件,哪个对用户更有利。
夏季常见甚至可能暴发流行的脑膜炎,高发人群是5岁以下儿童,统计表明,患过细菌性脑膜炎的儿童出院后至少发生1种后遗症的比例超过20%,所以,脑膜炎导致的后遗症就是儿童,尤其是5岁及以下儿童投保重疾险时特别需关注的重疾病种。
近年发病率逐年上升的儿童糖尿病,以I型糖尿病为主,高发期间为青春期,所以,I型糖尿病相关的重疾病种是给孩子买重疾险时要关注的病种。
前期易被误诊为感冒,易导致儿童获得性后天性心脏病的川崎病,发病急,一旦发病风险高,高发年龄是6个月到2岁儿童,80%的病人在4岁以下,8岁以上就非常少,成人更少,所以如果是4岁及以下儿童就要关注是否含川崎病相关的重疾病种,而8岁以上的儿童则可以不必重点关注。
幼年类风湿性关节炎也是少儿时期常见的结缔组织病,男性发病率高于女性,好发于14岁及以下儿童,其中7-14岁患儿占60%多。所以,如果是为14岁以下儿童选重疾险,优先考虑含严重幼年类风湿性关节炎的产品。
除这几种详细讨论的疾病外,其他还有像10岁以下发病率高的脊髓灰质炎、平均发病年龄14岁左右的重症肌无力,高发年龄16-25岁的再障性贫血、以青少年为主要发病群体的严重癫痫等,在儿童期发生风险都比成人高,费率相近的情况下,包含这些病种的重疾险都是加分项。
在此,大白要澄清一个关于少儿白血病的误区。
很多媒体宣传白血病是儿童常见但成年后发生率不高的疾病,其实并非如此。少儿发病率逐年增加是没错,但成人发生概率也不低,甚至老年白血病发生率也在不断增加。因为儿童期患其他癌症风险低,所以就会衬得在各大保险公司的历年理赔数据中,白血病是发病率最高的单一病种,占据儿童重疾理赔率的30%。
当然,重疾险都含白血病保障,它是发病率最高的单一病种,经济条件有限的情况下,可先配置一份保额充足,保障发生率高的白血病重疾险,待经济宽裕些再配置较全面病种的重疾险;另外,给孩子配置重疾险时,很多父母为孩子配置好多病种重疾保障后,会补一份单病种保障,让发生率高的白血病保额更充足。
第二,成人高发的重疾病种,在儿童期间发生风险未必高。
病种数多不等于保障范围更广的现象,在儿童重疾险并不少见,尤其是定期保20年、30年的重疾险产品。比如,一款保20年的儿童重疾险,包含高发于老年的严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重运动神经元病,那多出的这三种疾病可以说纯粹是凑数量,对用户而言,基本是没有价值的。
所以,如果计划给孩子配置定期20年、30年的产品,那是否含高发病种就没有影响。在为儿童选购重疾险时,主要还是看高发的病种是否包含,病种的定义哪个更有优势。对于其他病种,比如与意外相关的重疾病种,儿童和成人的差别不大,选购时不需要额外关注。
2.20多年后投保机会比成人大
这是除高发病种外,给儿童选重疾险时要注意关注的。5岁儿童和35岁成人同样20年后,无论从健康状况,还是从经济压力看,再投保重疾险的机会都完全不同。
从健康状况看,20年后,从大概率看,25岁正是身体健康的高峰;而55岁却难免会有一些大大小小的健康状况,可能会影响健康告知的通过,影响到重疾险的选择。
从经济压力看,20年后,25岁基本经济独立,承担得起买一份未来保额充足的重疾险,并在接下来20年缴费期没太大经济压力;但55岁再去选份缴费期20年的重疾险,保证保额在当时看来是充足的,可能会面临较大经济压力。
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发布于2022-10-23 23:32 免费一对一咨询