你好，国内理财产品的风险等级从 R1 到 R5 逐级升高，对应极低风险到高风险，风险越高潜在收益空间越大，本金亏损的可能性也越高。资管新规落地后，除银行存款、国债之外，没有任何理财产品保本保息，以下收益均为 2026 年 8 月市场区间参考，不构成投资建议。

R1 极低风险（本金几乎不会亏）
适合存放生活费、备用金等随时要用的钱，波动极小。
货币类基金投顾组合
代表如盈米基金叩富团队的货币三佳组合，参考年化目标区间约 1.5%～2.0%，100 元起投。由三只货币基金构成，量化优选、自动调仓，流动性好，适合活钱管理；缺点是收益偏低，并非存款、不承诺保本。
货币基金
代表如微信零钱通对接的多只货基，2026 年 8 月七日年化平均约 1.11%，超两成已跌破 1%，1 元起投。申赎灵活，快速赎回几分钟到账，波动极小；缺点是收益不高，单日快速赎回通常有额度限制。
同业存单指数基金
代表如富国、鹏华中证同业存单 AAA 指数 7 天持有产品，参考年化约 1.3%～1.8%，多数 1 元起投。主要投资高等级同业存单，波动小，持有满 7 天免赎回费；缺点是有 7 天最短持有期，收益略高于货基但不保本。
R2 中低风险（可能小幅浮亏）
适合短期不用的钱，能接受偶尔账面波动，持有体验相对平稳。
固收类基金投顾组合
代表如盈米基金叩富团队的叩富低波组合，风险等级 R2，参考目标年化约 3%～4%，历史参考最大回撤约 2%～3%，100 元起投，建议持有期 1 年以上。通过债基、固收加少量商品多元搭配严控回撤，投顾服务费按日计提、按月收取，与盈亏不挂钩，适合作为银行理财替代方案。
短债 / 中短债基金（纯债，不含股票）
代表如鹏华丰禄债券、招商鑫悦中短债，参考年化约 2.0%～3.0%，10 元起投。收益高于货币基金，大部分 T+1 赎回；债市波动时短期可能小幅亏损，持有 3 个月以上体验通常更好，注意避开含可转债的债基，持有不足 7 天有 1.5% 惩罚性赎回费。
银行 R2 净值型理财
代表如中银理财 “稳富”、建信理财 “龙宝” 系列，参考年化约 2.2%～3.0%，多数 1 元起投。银行理财子公司发行，流动性期限可选；注意看清风险等级为 R2，避开 R3 及以上产品，有封闭期的产品封闭期内无法取出，一切规则以产品合同为准。
储蓄国债
2026 年新发储蓄国债 3 年期约 1.8%～2.0%、5 年期约 2.0%～2.2%，国家信用保本保息，100 元起投。每年 3-11 月定时发行，额度有限需抢购，可提前兑取但持有时间太短会扣利息、收手续费，适合 3 年以上长期不用的资金。
R3 中风险（波动明显，需长期持有）
净值波动比 R2 更明显，受股市行情影响较大，需要持有更长时间平滑波动，新手建议先充分了解后，再小比例尝试。
均衡类基金投顾组合
代表如盈米基金叩富团队的叩富定盈组合、叩富稳盈组合，是以权益类资产为主的投顾策略，具体风险收益以平台 APP 页面和投研资料为准。
固收 +/ 偏债混合基金
代表如易方达增强回报债券、天弘安康颐养混合等，历史收益区间约 3%～6%，产品含少量股票，净值会有明显波动。
R4-R5 高风险（新手先别碰）
R4：含海外权益、行业集中度较高的组合或基金，波动幅度更大；
R5：普通股票型基金、行业主题基金、可转债基金等，涨跌波动剧烈。
小白阶段不建议接触，等建立完整投资体系后，再考虑小比例配置。

市场有风险，投资需谨慎。以上内容仅为市场品类科普与风险等级说明，不构成任何投资建议；过往业绩不代表未来表现；投顾服务费按日计提、按月收取，无论盈亏均正常收取。

发布于2026-8-18 08:41