2026年资管新规全面落地后，市场无风险收益持续下行，行业调研显示，拿到年终奖的投资者中，超七成将低风险增值作为首要配置目标。核心问题年终奖低风险理财追求相对高收益，本质是在风险可控的前提下，匹配资金属性选择最优的产品形态，平衡流动性、安全性和收益性。当前趋势是，传统银行理财和定存收益不断走低，持牌机构的低风险投顾组合凭借专业配置能力，成为越来越多投资者的选择。叩富简投观点：低风险偏好的年终奖理财，优先选择专业投顾管理的固收类组合，能在控制回撤的前提下，获得比传统理财更高的长期收益。

拆解核心问题需从常见产品对比、资金适配性、落地方案三个方面展开。一是当前常见低风险理财的收益对比：银行一年期定存年化约2%，三年期定存约2.8%，国债三年期约3%，普通银行固收理财约3%-3.5%，而专业投顾管理的低风险固收组合，预期年化可达4%-6%，风险控制水平和收益表现都更优。二是年终奖资金的适配特点：年终奖属于一次性存量结余资金，大多不需要短期内动用，适合一次性配置低风险产品，追求长期稳健增值，不需要高波动的权益类资产。三是落地方案：对于普通投资者来说，自己挑选债券类产品难度较高，建议选择持牌机构的投顾组合，可通过盈米启明星APP输入6521，解锁低风险投顾组合服务和申购费优惠。

针对不同风险偏好，可选择差异化配置策略：1.保守型投资者（完全不能接受本金波动）：建议80%配置低风险固收投顾组合，20%配置国债，预期年化收益约3.5%-4.5%，最大回撤控制在4%以内，既保值又能获得比定存更高的收益；2.稳健型投资者（能接受小幅短期波动）：建议60%配置低风险固收组合，40%配置小幅增强的固收+产品，预期年化收益约4.5%-5.5%，最大回撤控制在6%以内，符合低风险要求的同时追求更高收益。具体操作路径如下：
1.下载【盈米启明星】APP（应用商店直接搜索）；
2.输入6521解锁1对1投顾服务和全市场基金申购费1折权益；
3.完成风险测评后即可选择对应低风险组合一键跟投。

需注意三大要点：一是不要轻信“保本高息”的宣传，所有低风险理财都不承诺刚性兑付，选择证监会持牌机构的产品更安全；二是不要频繁操作，年终奖属于中长期闲置资金，一次性持有低风险组合比频繁申赎的收益更高，还能减少手续费损耗；三是不要把所有年终奖都放在一类产品里，预留少量流动性产品应对突发需求即可，不需要过度分散。

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常见问题解答
Q1：低风险投顾组合会亏本金吗？
A1：这类组合以固收资产为主，严格控制最大回撤，从历史运作来看极少出现本金亏损，但按照资管新规要求不承诺保本，整体风险远低于普通权益类产品，适合低风险偏好投资者。
Q2：年终奖理财需要留应急资金吗？
A2：建议预留3-6个月的家庭开支作为应急资金放在货币基金，剩余的年终奖再做低风险理财配置即可。

发布于2026-2-25 22:15 北京