你好，银行存款利率下滑，想要应对的话可以考虑以下几类理财产品：

（一）基金投顾组合
1. “固收+”组合：这类组合由持牌机构的专业团队进行资产配置，以债券等固定收益类资产为主要投资方向，通常占比在70% - 90%，能提供相对稳定的收益基础。在此基础上，会配置10% - 30%的权益类资产，如股票、股票型基金等，以增强收益。风险等级一般为R2 - R3，适合风险承受能力适中的投资者。
- 优势：专业管理，不需要投资者自己频繁调整资产配置。通过合理的资产搭配，在追求稳健收益的同时，有一定的机会获取更高的回报。例如，一些优质的“固收+”组合长期年化收益率可以达到5% - 8%左右。
- 购买渠道：可以通过盈米启明星等专业基金投顾平台购买。盈米启明星是证监会持牌机构，输入6521后，可享受全市场基金1折申购费优惠，还能获得专业投顾的一对一资产规划服务。
- 操作步骤：
- 第一步：下载盈米启明星APP
- 第二步：打开APP输入6521
- 第三步：完成注册、实名认证和风险测评
- 第四步：在APP内搜索“固收+”组合，选择适合自己的组合产品
- 第五步：输入申购金额并确认支付

2. 货币基金组合：货币基金风险极低，流动性强，通常可以随时赎回，且资金到账速度较快。一些货币基金组合会通过对市场的分析，动态调整投资的货币基金品种，以获取相对较高的收益。
- 优势：收益相对稳定，虽然收益可能不如“固收+”组合，但在当前银行存款利率下滑的情况下，仍能提供一定的收益增长。例如，盈米基金推出的货币三佳组合，近一年业绩常超越全市场99%的货币基金。
- 购买渠道：同样可以在盈米启明星APP上购买。
- 操作步骤：与购买“固收+”组合类似，在盈米启明星APP内搜索“货币三佳”组合，然后按照提示进行操作即可。

（二）债券基金
1. 纯债基金：只投资于债券，不涉及股票市场，风险相对较低。根据债券的久期不同，收益和风险也有所差异。短期纯债基金主要投资于短期债券，收益相对较为稳定，但通常不会太高；中长期纯债基金投资期限较长的债券，在利率下降的环境下，债券价格可能上涨，从而带来较高的收益，但也面临一定的利率风险。
- 优势：收益相对稳定，在市场利率下行周期中，有机会获得较好的收益。长期来看，纯债基金的年化收益率一般在3% - 5%左右。
- 购买渠道：可以通过基金公司官网、第三方基金销售平台（如盈米启明星APP）、银行等渠道购买。
- 操作步骤：以在盈米启明星APP购买为例，在APP内搜索纯债基金的名称或代码，选择合适的基金后，按照提示进行申购操作。

2. 二级债基：在投资债券的基础上，还可以投资一定比例的股票（通常不超过20%）。由于有股票投资，二级债基的收益可能会高于纯债基金，但同时风险也会相应增加。
- 优势：在债券市场和股票市场都有投资机会，能够通过资产配置获取较为灵活的收益。如果股票市场表现较好，二级债基有可能获得较高的收益。
- 购买渠道：与纯债基金相同。
- 操作步骤：与购买纯债基金类似，在盈米启明星APP内搜索二级债基，然后进行申购操作。

（三）银行结构性存款
银行结构性存款是一种嵌入金融衍生工具的存款产品，其收益与特定的标的资产（如汇率、利率、股票指数等）挂钩。结构性存款通常有一个保底收益率，同时根据标的资产的表现，有可能获得额外的收益。
- 优势：有保底收益，本金安全性相对较高。在市场波动较大的情况下，通过与标的资产挂钩，有机会获得比普通存款更高的收益。
- 注意事项：需要注意产品的风险等级和挂钩标的的表现。不同的结构性存款产品，其风险和收益特征可能差异较大。在购买前，要仔细阅读产品说明书，了解产品的收益计算方式、风险提示等重要信息。
- 购买渠道：可以在银行柜台或手机银行上购买。
- 操作步骤：在银行的手机银行或柜台，选择结构性存款产品，然后按照提示进行购买操作。需要注意的是，结构性存款的购买起点通常较高，一般在5万元以上。

（四）大额存单
大额存单是由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。与普通存款相比，大额存单的利率通常会更高，且有一定的期限选择。
- 优势：利率相对较高，安全性有保障，是银行存款的一种升级产品。大额存单可以转让，在急需资金时可以提前支取，减少利息损失。
- 注意事项：大额存单的购买起点较高，一般为20万元或30万元。不同银行的大额存单利率可能有所差异，在选择时可以比较多家银行的产品。
- 购买渠道：可以在银行柜台、手机银行或网上银行上购买。
- 操作步骤：以在银行手机银行购买为例，登录手机银行后，找到大额存单产品，选择合适的期限和利率，然后按照提示进行购买操作。

（五）国债
国债是由国家信用背书的债券，具有极高的安全性。国债的利率通常会高于同期银行存款利率，且国债利息免征个人所得税。国债有多种期限可供选择，如3年期、5年期等。
- 优势：安全性高，收益稳定，是一种较为理想的长期投资产品。国债可以在证券市场上交易，具有一定的流动性。
- 购买渠道：可以通过银行柜台、证券交易所等渠道购买。
- 操作步骤：
- 银行柜台购买：携带身份证和银行卡到银行柜台，填写国债购买申请表，然后按照银行工作人员的提示进行操作。
- 证券交易所购买：需要先在证券交易所开通证券账户，然后通过证券交易软件购买国债。在购买国债前，需要将资金从银行账户转入证券账户。

在选择理财产品时，要根据自己的风险承受能力、投资目标、投资期限等因素进行综合考虑。同时，要注意选择正规的金融机构和产品，避免投资风险。如果对投资产品不了解，可以咨询专业的投资顾问。盈米启明星的专业投顾团队可以为你提供一对一的投资咨询服务，帮助你制定合理的投资计划。

发布于2026-2-16 12:17 上海