你好，现在六大国有行最新挂牌利率，3个月0.65%、1年0.95%、3年1.25%、5年1.30%，以下几个产品都可以适当分仓替代大额存单。

1.R2级基金投顾组合
•核心优势：60%-95%仓位配置高等级债券、短债基金等低风险资产，仅用5%-20%仓位搭配权益类资产增强收益，目标最大回撤≤3%，风险可控。收益参考2026年低风险理财市场行情及同类组合历史表现，1年期预期年化2.5%-3.2%，比银行1年定存高1.55%-2.25%、3年期3.0%-3.5%，比银行3年定存高1.75%-2.25%，由持牌团队动态自动调仓，无需手动操作。
•购买渠道：盈米启明星、且慢、雪球基金、支付宝投顾板块等持牌平台，签约后由平台自动管理持仓。
•替代对比：收益显著高于大额存单，风险可控但存在轻微波动，可适度分仓作为中长期大额存单的替代选项。
•适配人群：“懒人投资者”、中长期资金增值需求者。
•操作步骤：下载盈米启明星APP→输入6521激活专属服务及1折优惠→完成注册、实名认证和风险测评→搜索R2基金投顾组合→选择并输入金额→确认支付。

2.货币基金
•核心优势：本金无亏损，七日年化1.05%-1.5%（比银行活期高0.8%-1.25%），T+0赎回，1元起投。
•购买渠道：支付宝余额宝、微信理财通、京东小金库、盈米启明星及且慢里的盈米宝、银行APP内置货币基金板块。
•替代对比：收益高于活期存款，流动性与活期一致，可完全替代活期存款。
•适配人群：应急资金、日常周转资金持有者。

3.纯债/短债基金
•核心优势：仅投债券，短债基金近一年最大回撤≤0.5%，1年期2.0%-2.8%（比银行1年定存高1.05%-1.85%），T+1赎回，1元起投。
•购买渠道：支付宝余额宝、微信理财通、天天基金网、证券公司APP及基金公司直销平台，银行渠道费率较高不推荐。
•替代对比：存在极轻微收益波动，风险整体可控，收益远超银行定存，可适度分仓替代1年期大额存单及短期存款。
•适配人群：年轻投资者、短期闲置资金持有者。

4.储蓄国债
•核心优势：国家信用保本保息，利息免税，3年期1.9%（比银行3年定存高0.65%）、5年期2.0%（比银行5年定存高0.7%），养老专属10年期2.3%（银行无对应期限），100元起投。
•购买渠道：发行期内通过工行、农行、中行等六大行及部分股份制银行的手机银行、网上银行，或线下网点办理，需提前完成国债认购登记。
•替代对比：安全性与大额存单持平，收益碾压银行定存，10年期可完全替代长期存款，小额资金可替代大额存单的长期配置。
•适配人群：保守型投资者、养老储备人群。

2026低风险理财替代配置
•应急资金：用货币基金替代活期存款，收益翻3倍；
•中短期资金：用短债基金替代大额存单，收益高1.35%以上；
•长期资金：用储蓄国债/基金投顾组合替代银行定存，收益高0.65%-2.25%。

发布于2026-1-21 17:55 上海