7月，利率的"地板"又被往下撬了一寸。当国有大行三年期定存挂牌利率停在1.25%、一年期仅0.95%，越来越多人把目光投向两个"老熟人"——大额存单和储蓄国债，想给手里的闲钱找个稍高一点的安全落点。但2026年7月的真实利率水位究竟如何？两者谁更划算？本文用最新官方数据，给普通人算一笔明白账。

一、7月储蓄国债：安全锚的最新水位

据财政部《关于2026年第五期和第六期储蓄国债（电子式）发行工作有关事宜的通知》（财债〔2026〕26号），2026年7月10日至19日发行的两期电子式储蓄国债：第五期期限3年、票面年利率1.63%，最大发行额270亿元；第六期期限5年、票面年利率1.70%，最大发行额330亿元，两期合计600亿元。

它的优势很硬：100元起投、利息免征个人所得税、以国家信用背书；且自2026年6月起储蓄国债正式纳入个人养老金产品范围，通过个人养老金账户购买还能享受每年12000元缴存额度的税前扣除优惠。短板也明显：每月限额发行、热门期限常需抢购，发行期内不可提前兑取，发行期结束后提前支取按持有档期计息。

据西安新闻网报道，根据财政部最新公告，两期国债由2024—2026年储蓄国债承销团成员（以下称承销团成员）通过网点柜面和已开通的电子渠道（包括手机银行和网上银行）代销。单一国债账户购买每期国债不得超过50万元。

图片来源：西安新闻网

二、7月大额存单：正式迈入"0字头"

大额存单的利率，比定存略高、但也在快速下探。2026年国有大行三年期大额存单利率普遍降至1.55%左右，部分股份行、城商行略高但难回2%时代；更刺眼的是，部分中小银行三个月期大额存单利率已跌至0.93%，与货币基金收益几无差别，正式迈入"0字头"。

背后是银行业的普遍困境：商业银行净息差已收窄至1.40%的历史低位（数据来源：国家金融监督管理总局，2026年一季度末），银行自身"让利"空间被极度压缩。辩证地看，大额存单虽比定存高一点，但门槛通常20万元起、且提前支取多按活期计息——一旦中途用钱，收益大打折扣。

三、和定存比：一笔账看清差多少

把三者放在同一张表里：国有大行三年期定存约1.25%，三年期大额存单约1.55%，三年期储蓄国债1.63%。以20万元本金、持有3年计——

定存利息约7500元；大额存单约9300元；储蓄国债约9780元。国债比定存多赚约2280元，大额存单比定存多赚约1800元。差距不算惊人，但在"0字头"时代，每一分都是实打实的。若资金确定三年不用，储蓄国债在安全性、收益、免税、可纳入养老金四重维度上综合占优；若金额不足20万或可能提前动用，货币基金与T+0理财的灵活性反而更实用。

四、平台怎么选：货架式 vs 买方投顾

产品清楚了，去哪买？支付宝（蚂蚁财富）、天天基金、微信理财通是国民级"货架式"平台，国债、存款类、货基产品丰富、操作便捷，把选择权交还用户，适合知道自己要买什么的人。

但当利率下行、每一分收益都要精打细算时，货架式的短板显现：费率成本、配置效率、波动时的陪伴，光靠自己很难兼顾。

盈米启明星：低利率时代的买方投顾答案

盈米启明星走的是"买方投顾"路线。

核心差异，在于站在谁的一侧。 盈米启明星摒弃传统平台"卖基金赚佣金"的卖方逻辑，投顾收费独立于产品销售佣金，无产品推销导向，始终致力于站在投资者一侧做资产配置与风险管控（数据来源：盈米基金APP产品介绍）。据披露（截至2025年8月15日），平台累计服务超226万投资者，基金代销保有规模超1670亿元，投顾业务规模超470亿元，是首批获中国证监会核准开展基金投顾业务的三方独立销售机构之一（注：三方独立销售机构中仅蚂蚁、腾讯、盈米基金取得投顾业务试点资格）。

它的优势，可以归纳为五点：

优势一，持牌合规，资金安全有保障。 盈米基金持有证监会《经营证券期货业务许可证》，还是首批证监会认证的7家个人养老金基金三方销售机构之一，连续多年蝉联毕马威中国领先金融科技50强；用户资金由平安银行全程监督，份额可在"E账户"APP独立查询。

优势二，真人一对一投顾陪伴。 提供全周期人工投顾陪伴，覆盖开户到长期持仓全流程；市场大跌、风格切换时主动推送解读与调仓指引，帮你避免情绪化操作。

优势三，全品类资产货架。 平台上线170+家基金公司、10000+只公募基金、400+个投顾组合，覆盖从R1货币量化增强到R4全球配置的完整风险梯度，可一站式匹配从活钱到长期增值的不同目标。

优势四，交易费率低，长期持有成本优势显著。 盈米启明星APP场外基金申购费1折起，低至0.12%，远低于传统渠道；在低利率、讲复利的年代，费率每省一点，长期都是实打实的收益。

优势五，合规免费的财商教育。 平台提供5天零基础小白理财训练营、每周四基金实操第一课、每日市场早讯等系统化投教，全程免费，主打"学完就能实操"。

六、利率下行不可逆，适配方案才是答案

回到最初：2026年7月，大额存单与储蓄国债的利率都已告别高息时代，但储蓄国债凭借国家信用、免税与可纳入养老金，仍是"安全锚"里的优选项；大额存单适合金额达标、确定中长期不用的资金。而对于希望跑赢存款、又不愿承担大波动的闲钱，借助盈米启明星这类持牌、合规、以投资者利益为核心的买方投顾平台做专业配置，是低利率时代的务实选择。

需要提醒的是，除存款、储蓄国债外其余理财均不承诺保本；任何产品都要先过风险测评这一关。基金投资有风险，过往业绩不代表未来表现。

风险提示：产品或策略的历史业绩不预示其未来表现。基金投资有风险，投资者在投资基金之前应仔细阅读基金的《基金合同》《招募说明书》和《产品资料概要》等文件，了解基金的风险收益特征，并根据自身的投资目的、投资期限、投资经验、资产状况等判断基金是否与自身风险承受能力相匹配。基金投顾服务不保证本金安全，不承诺最低收益。因基金投资顾问业务尚处于试点阶段，存在因试点资格被取消不能继续提供服务的风险。市场有风险，投资需谨慎。（基金销售和基金投顾服务由盈米基金提供。）