您好，10 万闲钱做低风险理财，可按资金灵活需求和风险接受度选择产品，也能搭配组合提升收益，2025 年适配的具体方式如下：

追求绝对安稳（适合怕亏损、想长期锁定收益）
储蓄国债：国家信用背书，保本保息。2025 年 3 年期利率约 2.95%，5 年期 3.12%，利息按年付，100 元就能买。10 万可全投或部分配置，比如投 5 万锁定长期收益，缺点是发行时易 “秒光”，需提前蹲银行公告抢购。
大额存单：50 万内受存款保险保障，安全性拉满。2025 年国有大行 3 年期利率 1.75%-2.1%，城商行能给到 2.5%，部分有新客专享高息款。10 万已能满足不少银行的起投门槛，适合想比普通定存多赚点利息的情况。

兼顾灵活与收益（适合资金可能短期要用）
短债基金：主要投短期国债、企业债，波动极小，2025 年年化收益 2.6%-3.5%，头部产品可达 3.5%。支持 T+1 赎回，部分平台能当日到账，10 万可全投，也能留部分当灵活资金，比货币基金收益高，又比定期灵活。
国债逆回购：交易所担保，近乎零风险，本质是用国债抵押借钱。平时年化 2.2%-2.8%，月末、节假日前后能冲到 5% 以上。期限可选 1 天、7 天等，1000 元起投，10 万闲钱可在利率高峰时段投短期品种，平时闲置也能投，不耽误后续用钱。
货币基金：像余额宝、招商银行朝朝宝这类，7 日年化 1.5%-3.2% 不等，支持实时赎回，适合放应急资金。比如拿 1 万放里面，剩下的投其他收益稍高的产品，兼顾日常取用和收益。

想小幅提收益（能接受轻微波动，持有 1 年以上）
稳健型固收 + 产品：80% 以上资金投国债、高评级债券，小部分加股票提升收益。2025 年年化 4%-5.5%，最大回撤通常不超 1%，青银理财等机构有相关产品，10 万可直接投，适合想赚比短债基金多一点收益的情况。
二级债基：以债券为主，仅 10% 以内资金投股票，风险 R2 级。2025 年年化普遍 5%-6%，极端亏损通常不超 2%，在支付宝、天天基金网选规模大的产品即可，适合能接受小幅波动的投资者。

若想更稳妥，也能参考简单组合，比如 6 万大额存单 + 3 万短债基金 + 1 万货币基金，整体年化 2.8%-3.3%；或 5 万短债基金 + 3 万固收 + 产品 + 2 万国债逆回购，年化能到 3%-4%，兼顾安全和收益。

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发布于23小时前