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您好，2026 年这三类产品没有绝对的优劣，核心看你的资金量、对流动性的需求和风险承受度，具体适配情况如下，可按需选择：
国债：最适合追求绝对安全、资金长期不用的人。它以国家信用背书，本金和收益毫无风险，3 年期利率约 1.63%-1.93%、5 年期 1.7%-2.0%，利息还免征个人所得税。不过它额度有限需抢购，提前兑取要扣除对应天数利息和 1‰手续费，但比多数大额存单提前支取的损失小。100 元起投的低门槛，也适合普通小额资金投资者。
大额存单：适合有 20 万以上大额闲钱，想拿略高利息的人。中小银行 3 年期大额存单利率能到 1.9%-2.35%，比国债更有优势；且部分产品支持转让，灵活度优于普通定存。它 50 万以内本息受存款保险保障，安全性有保障。缺点是国有大行利率偏低，提前支取大多按活期计息，利息损失较大，且不同银行利率差异明显，需多对比选择。
低风险理财（R1、R2 级）：适合想博取稍高收益，能接受轻微净值波动的人。年化大概 2.8%-3.2%，部分债券类组合收益能到 4%-6%，收益比国债和大额存单高。它期限选择多，1 万甚至 1000 元就能投，门槛低。但要注意它是非保本浮动收益，部分封闭式产品中途不能取出，资金灵活性会受限制。
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