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您好，招商银行 3 年期及以上大额存单已全面下架，仅保留 1 个月 - 2 年期的相关产品，这并非突然调整，核心原因是银行要缓解净息差持续收窄的压力。2025 年三季度商业银行净息差已跌至 1.42% 的历史低位，贷款端 LPR 持续下行让银行利息收入减少，而长期大额存单的高利息支出成了沉重负担。为了优化负债结构、稳定利润，招行就和多数银行一样，主动停售了长期限大额存单这类高成本负债产品。
若你想找该产品的替代选项，可按自身风险承受能力和资金使用计划选择，具体如下：
追求绝对安全（保本保息）
招行特色长期定期存款：目前招行有三年期特色定期存款，利率 1.7%，不过有 20 万的额度限制，适合想在招行内配置长期安稳资金的用户。
储蓄国债：安全性有国家信用背书，利息还免税，2025 年 3 年期储蓄国债参考收益率约 2.9%，比招行 2 年期大额存单 1.4% 的利率高不少，适合长期闲置且不急于用的资金，缺点是购买需抢购，提前支取会损失部分利息。
兼顾灵活与稳健收益
银行现金管理类理财：和招行大额存单相比流动性更强，大多支持 T+1 赎回，2025 年主流这类产品 7 日年化在 2.5%-2.8% 左右，适合存放 1 - 3 个月不用的闲钱。
短债基金：像招商产业债券 A 等产品，波动极小，本金亏损概率低，长期年化收益能达到 3%-5%，比招行在售的中短期大额存单收益高，且大多 T+1 到账，适合 3 个月以上闲置资金。
能接受小幅波动，追求更高收益
稳健型固收 + 产品：这类产品 80% 以上资金投向国债等稳健资产，小部分搭配权益类资产增厚收益，年化收益大概在 3%-6%。招行及其他银行理财子公司都有相关产品，适合打理 1 - 3 年不用的资金，需注意其存在小幅回撤风险。
偏债混合基金：债券配置比例通常在 60%-80%，股票配置比例较低，波动介于纯债基金和偏股基金之间，年化收益大概在 4%-8%，适合有一定风险承受能力，且资金 1 年以上不用的投资者，可优先选择基金经理经验丰富、业绩稳定的产品。
希望以上回答可以帮助到您。如果您想获得专业的投顾服务或者想要学习基金理财，可以右上角点击【+微信】或者【咨询TA】，我给您提供一对一深入解答，助力您实现财富的保值增值。
发布于2025-12-8 13:14
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