您好，新手求稳，除货币基金外，可按资金闲置时长挑选存款、国债、低风险基金、银行低风险理财等产品，既保障资金安全，部分还能实现收益小幅进阶，具体如下：

存款类
银行定期存款：50 万以内受存款保险保障，几乎无风险，特别适合新手。2025 年国有大行 1 年期利率约 0.95%-1.1%，3 年期 1.45%-1.65%，股份制银行利率稍高，1 年期 1.2%-1.4%。操作简单，手机银行就能办理，适合 1 - 3 年不用的闲置资金，比如预留的学费。
大额存单：本质还是存款，20 万起投，利率比普通定存高 0.2%-0.4%。2025 年国有大行 20 万起的 3 年期大额存单利率 1.8%-2.05%，股份制银行可达 2.1%-2.3%。不过额度紧张需抢购，且提前支取多按活期计息，适合长期不用的大额资金。

国债类
储蓄国债：有国家信用背书，安全性拉满，50 元就能起投，门槛低。2025 年 3 年期利率 2.2%-2.4%，5 年期 2.5%-2.7%，每年 3 - 11 月的 10 号发行，可通过手机银行抢购，部分支持按年付息，适合 1 - 5 年的中长期资金规划，比如养老储备金。
国债逆回购：相当于用国债做抵押的短期贷款，由证券交易所监管，风险几乎为零。1000 元起投，期限有 1 天、7 天等多种选择，平时年化 2%-5%，月末、季末资金紧张时利率会飙升。到期本金利息自动到账，适合短期闲置的零散资金临时打理。

低风险基金类
短债基金：主要投短期债券，波动比纯债基金还小，基本每天都能有正向收益。2025 年表现较好的产品年化能到 3.2%-3.8%，1 元或 100 元就能投，赎回一般 1 - 2 天到账，适合 3 - 6 个月不用的资金，比如半年后的旅行备用金。
纯债基金：不涉及股票，专门投国债、金融债等，长期持有赚钱概率高。2025 年近 1 年平均年化 2.5%-3.5%，部分优质产品能到 4%。挑选时优先选成立超 3 年、规模 20 亿以上的，适配 3 个月 - 3 年闲置资金。

银行低风险理财类
R1/R2 级银行理财：R1 级主打货币市场工具，年化 1.5%-2.0%；R2 级会加些债券，年化 2.0%-3.0%，虽不保本，但历史亏损案例极少。像网商银行的稳利宝，属于 R2 级，近一年平均年化 2.58%，最短持有 7 天就能赎回，适合想比货币基金收益高些、能接受短期锁定的新手。
养老理财：由银行理财子公司发行，主要投债券和存款，风险低。2025 年业绩比较基准 3.0%-4.0%，实际收益 2.8%-3.5%，封闭期多为 5 年起，部分支持定期分红，适合提前规划养老，手里有长期不用资金的人群。

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发布于2025-12-3 13:25