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身份认证 LPR利率和基准利率是影响我们贷款成本的两个重要指标，但它们形成机制和作用完全不同。简单说，基准利率是央行公布的“官方指导价”，而LPR是18家银行每月报出的“市场成交价”。举个例子，去年张先生办房贷时用的是4.3%的LPR加点，今年LPR降了0.1%，他的月供立马就少了80块，这就是市场利率带来的实惠。
两者的三大核心区别
1、调整主体不同
基准利率由人民银行直接决定，像2015年10月那次降息后，5年以上贷款基准利率就固定在4.9%长达5年。而LPR是工行、建行等18家商业银行每月20日报价，央行只负责收集报价剔除高低值后公布，比如今年5月LPR就降到了3.95%。
2、调整频率不同
基准利率调整需要经过货币政策委员会开会讨论，可能几年不动。LPR每月都有机会调整，去年12月五年期LPR下调0.25%就让很多房贷族省了不少钱。就像我有个客户，房贷利率从5.05%降到4.8%，月供直接省出孩子奶粉钱。
3、应用方向不同
现在新办房贷、企业经营贷基本都挂钩LPR，存款利率仍参考基准利率。但要注意，部分早期办理的房贷如果没转LPR，可能还在执行基准利率的0.8倍这类算法。上个月帮王女士做房贷复盘，发现她的基准利率房贷比现在LPR模式每月多还500元，后来做了利率转换。
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发布于2025-10-16 11:17 广州
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