香港保险的重疾险与内地重疾险在健康告知、疾病定义、赔付方式、保费、免体检额度、货币类型、法律环境、投保便捷性等方面存在显著差异，具体如下：

一、健康告知与核保
香港重疾险
无限告知原则：需主动披露所有既往病史，即使问卷未提及的疾病也需告知，否则可能影响理赔。
核保严格：对吸烟者、三高人群等可能加费或拒保，但非吸烟者费率更优（比内地低10%-15%）。
内地重疾险
有限告知原则：仅需回答问卷中明确询问的问题，未提及的疾病无需主动告知。
核保宽松：对三高、结节等人群包容性更强，部分产品支持智能核保，快速出结果。
二、疾病定义与理赔标准
香港重疾险
定义灵活：各公司自行定义疾病，部分疾病（如脑中风、器官衰竭）理赔条件更宽松（如脑中风仅需持续4周功能障碍，内地需180天）。
覆盖全面：主流产品保障100+种疾病，含先天性疾病、认知障碍症等特色保障。
内地重疾险
定义统一：银保监会规定28种重疾+3种轻症为必保疾病，覆盖95%以上理赔，条款更规范。
中症/轻症不占保额：理赔后不影响重疾保额，而香港部分产品会预支保额。
三、赔付方式与灵活度
香港重疾险
多次赔付：癌症、心脏病、中风等高发疾病可多次赔付（间隔期最短1年），总赔付次数可达13次以上。
持续保障：针对癌症、脑退化等疾病提供持续津贴或终身年金。
保额递增：含分红功能，保额以2%-4%复利增长，首10年/15年赠送额外保额。
内地重疾险
单次/多次赔付：部分产品提供分组或不分组多次赔付，但设计相对保守。
赔付不占保额：中症、轻症理赔后不影响重疾保额。
四、保费与保额
香港重疾险
保费较低：非吸烟者费率比内地低10%-15%，但吸烟者费率更高（高10%-20%）。
免体检额度高：最高可达60万美金（约400万人民币），内地仅50万-150万人民币。
内地重疾险
保费合理：高性价比产品与香港保费相差不大，且购买条件更宽松。
保额限制：未成年人最高保额60万-80万人民币，香港可达75万-100万美金。
五、货币与投资功能
香港重疾险
多币种计价：以美元或港币计价，适合有海外资产配置需求的人群。
分红属性：保额随时间增长，可抵御通胀，但分红为非保证收益。
内地重疾险
人民币计价：长期受通胀影响，但无汇率风险。
无分红功能：保额固定，但部分产品可附加两全险实现返还。
六、法律与投保便捷性
香港重疾险
法律环境不同：需亲赴香港签单，理赔可能涉及汇款、材料递交等环节。
全球理赔：认可全球医院证明（中英文），适合有海外就医需求的人群。
内地重疾险
法律规范：理赔有统一标准，稳定性高，但条款创新空间有限。
投保便捷：支持互联网投保，无需亲赴线下，适合追求效率的人群。
七、特色保障与创新功能
香港重疾险
孕期投保：孕妇18周起可投保，保障未知先天性疾病，婴儿出生后自动转换保单。
深切治疗保障：因危疾或传染病入住ICU可获赔。
保额还原：预支保额后，仍可按100%基本保额赔付。
内地重疾险
身故责任可选：不选身故责任可降低保费，适合预算有限的人群。
部分产品支持复议：投保1年后可申请复议，调整核保结果。

发布于2025-10-10 15:25 惠州