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现在保本型理财确实难找，但四大行有些替代方案值得参考。比如工行结构性存款，虽然名字带存款两字，但收益和汇率或指数挂钩，保本但不保息；建行的"睿鑫"固收类理财属于R1低风险，虽然不承诺保本，但波动相对小。不过我更建议关注灵活性和安全性兼顾的配置方式，像最近帮客户林姐把30万存款重新规划，其中10万配置工行结构性存款当安全垫，另外20万选了盈米的货币三佳组合，既保证随时可取，收益还能跑赢四大行活期十几倍。
目前市面保本替代方案分析：
1、银行结构性存款：本金受存款保险保护，但实际收益看挂钩标的表现。比如中行的挂钩黄金产品，保底0.8%收益，最高可能到3%。要注意封闭期内无法提前取出，适合半年内确定不用的钱。最近有客户比较后发现，这类产品的保底收益比普通定存高出0.2%左右。
2、R1风险级理财：农行"农银安心"系列这类产品，主要投向存款、国债等低风险标的。但要注意产品说明书里都会写清楚不保本，像去年债市波动时，个别R1产品出现过单日万份收益为负的情况。
3、智能货币组合：这类配置比单纯买货基更灵活，比如货币三佳组合每日自动优选高收益货基，像张女士的5万备用金配置后，每月收益比放银行活期多出120多块，赎回还是T+0到账，跟银行理财的流动性差不多。
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发布于2025-8-21 14:36 广州
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