我们要关注三个关键词,免赔额、合理且必要、责任免除,这实际上就在告诉大家,医疗险一定不是百分百报销的,我逐条和大家来聊聊。
一、免赔额
1)所有的百万医疗都会设置免赔额,额度一般是1万,如果产品里说明免赔额是1万,也就是说一定要自己自费超过1万,剩余的部分才会开始报销。
2)报销额=(医疗费用-社保报销费用-免赔额)*100%
3)我们发生住院费用了,先拿去给医保报销,然后自己掏1万块,剩余部分的费用你才是保险公司会报销的钱,最多是这个花费的100%。
这样算下来,我们住院少说也得花到几万块的时候,才会涉及到百万医疗的报销。
二、合理且必要
1)有人买了百万医疗,心想:我有几百万的报销额度,吃医院里最好的住院餐,顺便再帮其他人买点药吧?反正都能报销。
2)我想对这样的人说一句:朋友,你的名字叫天真吗?
3)我们可以看到,医疗费用的报销都会有“合理且必须”或者是“合理且必要”的关键字。
4)从消费者的角度,担心保险公司“一言堂”,说不赔就不赔;从保险公司角度,也担心客户随意报销,造成浪费。
5)我寻找到了一款医疗险种对于合理且必须的解释,你可以参考一下。
①是否是治疗所必需的项目?
比如本来是因糖尿病住院,也没有引发其他并发症,结果还买了降压药,那降压药是报销不了的。
②是否满足安全、足量治疗的原则?
比如医生原来明明只开了一个疗程的药,结果拿3个疗程的药去报销,这也是超出了要求的。
③是否是医生开具的处方药?
医疗险基本只能报销在入住医院的治疗医生开具的药品,自己单独外购的药品时无法报销的,例如外部采购的靶向药一眼都是报销不了,如果产品中有明确说明外购的要可以报销,需要按条款要求采购。
④是否是非试验性的、非研究性的项目?
很多试验药物本身就是免费的,且无法进行合理价格评估。
⑤是否与当地普遍接受的治疗标准相当?
比如做个阑尾手术,在杭州几千块钱可以解决,你拿了上万费用过来报销,理赔就会怀疑了。
三、免责条款
1)总体来说,住院发生合理必要费用,超过免赔额的部分都是可以报销的。
2)但是,这不代表大家就能横着走路了,该遵纪守法还是要遵纪守法,该如实告知就要如实告知。
3)责任免除所以产品事都有的,百万医疗也不能除外,保爷写过好几次,在这里不再重复了。
4)这是一款百万医疗险的免责条款,大家可以对照着看,不同医疗险的免责条款差不多,像故意犯罪、既往症、整形手术、极限运动等情况下发生的医药费用都是不赔偿的。
说了那么多其实并不是再说百万医疗很好,只要消费者没有变着法儿想通过保险公司占便宜,完全无需担心出现理赔问题。
但是百万医疗不是完美无缺的,不是大家想象的100%报销,大家不要妖魔化百万医疗的作用。
我们也不要认为买了医疗险,重疾险、寿险、意外险这些统统都不用买了。
每一种产品都有其不可取代的作用,我们要结合自己的实际需求去挑选符合自己的产品。
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发布于2020-11-25 14:59 免费一对一咨询