你好,谢邀回答。
一般个人买什么保险好,主要还是看年龄段:
一、儿童阶段(0-18岁)
孩子最需要的保险,是要能覆盖疾病风险和意外风险的。
也就是意外险、医疗险、以及重疾险。
如果预算有限,可以给孩子配置消费型保险:
1)医疗险
少儿医保是国家的福利,可以报销医保覆盖范围内的住院、门诊费用,而且免赔额很低。
在此基础上配置再一款百万医疗险,作为医保补充,覆盖医保范围外的部分。
2)意外险
孩子活泼好动,很容易就会磕碰、擦伤或烫伤等,所以意外险也一定要买。
配置意外险时,要重点关注意外医疗报销责任。
尽量选择不限社保目录,额度较高,报销比例也高的产品。
3)重疾险
投保的年纪越小,保费就越便宜,可以更好的用较低的保费撬动高保额,杠杆也高。
预算有限的话,选择保定期就可以,比如保30年,等孩子成年后再投保终身重疾也不迟。
二、步入社会(18-30岁)
这个阶段的朋友多数都刚工作没几年,虽然有一定收入,但不稳定。
而且花费也不少,自身抵御经济风险能力较弱。
要防止高额的医疗成本,以及收入能力的损失。
如果预算有限,可以着眼当下,满足基本的风险保障:
1)医疗险
和儿童阶段一样,社保是基础,一定要有。
在挑选百万医疗险时,除了续保、保障方面要留意,附带的权益也很重要。
比如住院绿色通道、医疗费垫付、癌症特药报销等,尽可能都要有。
2)意外险
意外险的杠杆非常高,每年一百多块钱,就能得到50万保额的保障。
可以优先配置有意外医疗的意外险,尤其是有猝死保障的产品。
猝死本身是不符合意外险的定义的,因为猝死是疾病引起的突发死亡。
但是近年来大家工作压力都比较大,含猝死保障的意外险也逐渐增多了。
3)1年期重疾险
1年期重疾险,多数都是作为过渡使用。
虽然保障灵活,但是续保很多都不是很合理,而且费率采用的是自然费率。
年纪越大,重疾发生率也随之增长,每年的保费也会越来越高。
看起来交的少,很划算,但实际只是“看起来”。
所以,通过1年期重疾险作为过渡,适当降低缴费压力,是可以的。
4)定期寿险
寿险的产品形态非常简单,身故或全残就可以赔付,保费也很便宜,杠杆也比较高。
作为成年人,多少都会背负一定家庭责任。
如果经济压力比较大,或有贷款,定寿能覆盖身故的风险,将经济风险转移给保险公司。
成家立业(30-40岁)
三、俗话说“三十而立”。
在这个阶段,多数朋友不再是单身一人,已经成家,而且拥有了下一代。
多数都属于上有老下有小的“421”家庭。
虽然收入有了明显改善,但是家庭消费情况也会变多。
比如孩子的教育、房贷车贷等贷款、老人的赡养、以及日常花费等,都不可避免。
作为经济支柱,需要承担更多的家庭经济责任,也就需要重新考虑风险规划。
1)医疗险和意外险
不多说,必备。
2)重疾险
30-40岁,属于风险最大、责任最重的阶段,保障一定要选择全面的产品。
而且重疾的发病率是随着年龄增长,逐渐上升的。
尤其是在40岁之后,发病率会显著上升。
而且重疾险越早买越便宜,所以在身体尚佳的30岁阶段,尽早配置重疾险。
以防将来有些小毛病时,不能投保或是被限制保额的情况。
3)定期寿险
如果发生风险身故,可以通过理赔金,把家庭责任延续下去。
所以强烈建议配置一份定期寿险。
定期寿险的额度至少要覆盖房贷、车贷等贷款的额度。
如果预算非常充足,也可以考虑多次赔付重疾险,或者终身重疾搭配定期重疾。
四、事业高峰期(40-50岁)
这个阶段,收入达到人生高峰,也有一定的社会阅历。
一般还会有一定的家庭责任,孩子可能还在上学,老人也需要赡养。
但是由于工作压力大,身体也开始走下坡路。
之前熬过的夜、酗过的酒、抽过的烟,都可能会在这个年龄段集中显现出来。
1)医疗险
这个阶段,医疗险也属于核心。
目前市面上的百万医疗险保障都是不错的,比如超越保2020。
如果身体有些小毛病,买不了百万医疗险,也可以选择防癌医疗险。
当然,如果预算充足,觉得百万医疗险不够,可以选择高端医疗险。
不论是保障内容,还是产品体验,都不错。
2)意外险
建议意外险的保额一定要够,比如100万以上。
价格并不会很贵,每年只用几百块。
如果需要更高额度,可以买不同的产品。
3)重疾险
身体健康状况不如年轻的时候,保费会更贵一些。
而且很多重疾险对于40岁以上的人群有一定限制。
有的降低最高投保额度,有的则是降低最长缴费期间。
但是如果错过这个年龄,以后再投保重疾,就很不合适了,甚至会出现保费倒挂。
所以,重疾险还是要尽早买。
4)定期寿险
在这个阶段,可以把定期寿险的保额提高,生活会更有保障。
五、老年阶段(50岁以上)
到了这个岁数,很多人的身体都大不如前。
必须得承认,年轻时是人挑保险,上了年纪后是保险挑人。
不过这个阶段,家庭的经济责任已经不太重了,有些甚至已经开始领取退休工资。
主要面临的风险主要是疾病和意外。
1)医疗险
百万医疗险的参保门槛比较高,对身体健康情况非常严格。
如果不符合健康告知,可以选择防癌医疗险,三高等慢性病患者也可以投保。
不过给老人投保医疗险的情况比较复杂,我之前已经做过很多测评,不具体说明了。
2)意外险
中老年人由于身体素质下滑,反应会变慢,很容易磕磕碰碰,发生意外。
所以意外险一定要配置。
而且意外险具有普适性,和健康没有关系,即使是70岁,也有能买到的意外险。
3)防癌险
重疾险的理赔中,癌症占比最大。
虽然重疾险买不了,但投保门槛较低的防癌险,还是可以投保的。
不过防癌险保额不会特别高。
对于有一定预算的朋友,可以选择保终身的防癌险。
最后
目前市场上产品很多,每个人的需求也不同。
今天主要是从宏观角度分析了各年龄段配置保险的底层逻辑。
根据人生的不同阶段,建立相应的保障,但也不用生搬硬套。
有任何保险问题都可以添加我的联系方式,免费一对一咨询。
发布于2020-11-16 17:50 免费一对一咨询