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我们平常所说的返还型或消费型保险，其实指的是产品形态。所谓的产品形态，主要用于区分在没有理赔的情况下，我们能不能把投入的保费拿回来。比如消费型保险就是保单到期后没有任何返还，全部保费都会被消耗掉。这种形态的特点就是杠杆高，即便预算有限也能买到高保额，尤其适合负债率高的家庭，很多网红重疾险就属于此类。
其实目前市面上的返还型大部分都是假返还。简单粗暴讲就是，如果在满期之前发生了重疾理赔，那么不好意思，
这份附加的两全险保费你白交了，啥也不退合同终止。
不举例子的解释不是好解释，我们来个生动的例子让大家感受一下真真假假差别有多大。
假设30岁的老张买了一份返还型重疾险，保额50万，交20年，重疾+两全总保费每年2w4（真的要这么贵的）
约定60岁时返钱。
老张在50岁时不幸重疾理赔了，假返还赔50万，重疾继续有效，但是前面多交的为了返还的钱打水漂；
真返还赔50万，重疾继续有效，后面10年的2.4w保费也不用再交，60岁时再返还老张48w。
一个真一个假，中间差了40多w，这就是我们说保险的复杂性，如果不抠条款、不了解大量产品，是不会发现这些差别的，魔鬼藏于细节中。
如果自己的身体状况不太好，不清楚自己需要什么样的保险，想要在社保之外给自己补充一份保障，
想买健康险，咱一起好好把健康告知做上，买得明明白白，年年保费咱交得也踏实，回头理赔也顺畅。保险就是个工具，实在买不上，咱就想别的办法来抵御大病带来的经济风险，不让那侥幸心理钻空子。
【写到最后】
如果你依然拿捏不准你的情况和预算应该如何配置保险，或者如果你已经做了体检，【也可以右上角加我微信】，让我帮忙看看，一方面为你解读体检报告的异常指标，另一方面，思思所在的保险经纪机构和上百家保险公司合作，有上千款产品，不同保险公司的核保尺度不一样，总能找到更适合你、价格也有竞争力的产品，争取更好的核保结论。
发布于2024-3-29 08:39 北京
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