分红险并不是一个新鲜事物，它曾经辉煌过，饱受诟病过，落寞沉寂过，现在重新提起它，完全是因为时代的车轮转到这里，不得不又提起它了。

我国最早的分红保险是2000年由中国人寿推出的，从此分红险在我国就一直存在，在2013年以前，分红险的保费占比就在80%以上，经历过辉煌之后，终究在增额终身寿确定的预定利率上调之后失去了光彩，现在又重出江湖，主要有两个原因：

一是：外部大环境变了，经济形势众所周知，保险公司的投资收益也受到影响，如果还按照确定且较高的预定利率来承诺给到客户，在未来会有一定兑付风险。

所以，监管爸爸开始严格控制预定利率，从2019年底由上限4.025%调整到3.5%，又在2023年由3.5%降到3%，而留给3%多久的时间也不得而知，这应该和银行利息的走势是一致的，这一调整也重新给了分红险崭露头角的机会。

二是：今天的分红险已经今时不同往日，大有成为主流的趋势，如果还用老眼光看待它，不能及时拥抱变化，顺势而为，可能又会错过一波机会。

凡是要考虑长远，以得失辩证的关系来看待问题，以全局观从而实现更长远的成功和目标。

分红险可以拆解为两个部分：

保证部分（主险）+分红部分（分红）

先看保证的部分:

这部分是100%确定可以拿到手的，白纸黑字写进合同。这意味着无论分红好不好，本金是不会有损失的，并且还会有一定的确定的增值。

目前监管爸爸规定，这部分的精算假定利率上限是年利率2.5%（主险）。比不带分红险的上限3%只低了0.5%。

再看分红的部分:

这部分是不确定的，不保证的。这就给了我们想象的空间，也给了我们超越3%的可能性，这就是所谓的机会。只不过机会只会留给有研究的人，分红分的好不好就显得特别重要了。

分红实现率=实际分红/演示分红

如果分红实现率高于100%，意味着实际分的比演示的还多。

如果分红实现率等于100%，意味着实际分的和演示的一样多。

如果分红实现率低于100%，意味着实际分的没有达到演示的。

总的来说，分红险给我们这样一种选择，就是在保证本金安全的前提下，在保证一定确定收益的前提下，还能获得一定高收益的机会，实现现价的固定增长+分享公司经营成果的机会。

所以，目前分红险的理论收益上限是：

2.5%（主险）+2%*70%100%（分红）=3.9%

这就是为什么在3.5%确定收益面前，几乎没人买不确定的3.9%，但是在3%的确定收益面前，大家就开始想要不要接受牺牲0.5%的确定收益，去博一下有可能比3.5%更高的收益。

按照目前能够查到的既往的分红数据，能够实现分红实现率100%以上的产品还是挺多的，应该能占到所有分红险的87%。就算分红实现率只有50%，那么2.5%（主险）+2%*70%50%（分红）=3.2%，是不是也可以和3%抗衡一下了。

需要注意的是：

选择产品并不能单一只看既往的分红实现率，这只是衡量的因素之一。

红利实现率是按同一产品下所有保单合并计算的平均值，具体每一张保单的分红实现率还是要以自己每年收到的红利报告为准。不同购买年度、保额、缴费年限等都会影响一个保单的分红实现率。

【写到最后】

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发布于2024-3-12 08:46 北京