重疾险的缴费期，到底选20年还是30年？

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重疾险

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资深张老师

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您好，重疾险保20年和保30年各有优势，适合不同的人群购买。保30年的重疾险优点是保障期限长，为被保险人提供较全面的保障，可以覆盖的疾病风险时期更多，但相对保费较高，适合保费预算充足的人群购买；而保20年的重疾险优点是保费相对较低，但保障期限相对较短，适合保费预算相对有限的人群购买。

在考虑重疾险20年交还是30年交好的问题时，我们可以从以下几个角度展开：

1.谁花钱少：大家都知道，同一产品同等保额的情况下，花钱越少就越值得购买，那怎么判断20年交和30年交哪个花钱更少呢？可能很多朋友觉得20年交的总保费比30年交的在总保费低，所以20年交的更划算。其实，总保费低不等于花钱少，这需要结合未来通胀率来看，如果未来通胀率≥4%，选择30年交花钱更少；如果未来通胀率＜4%，选择20年交花钱更少。

2.谁杠杆高：要考虑保额的杠杆，不能用总保费或者年交保费来简单计算，毕竟保额、保费的货币时间价值都会发生变化。在对相关数据进行归纳总结后，小新给大家整理出了几条结论：30年交在中前期更高；20年交在中后期更高；当通胀率为5%时，30年交的最终杠杆低于1；通胀率越高，30年交最终杠杆越低，越不划算。判断哪个杠杆率更高的关键变量还是在于什么时候发病。

3.谁价值高：花钱少和杠杆高并不等于价值高。虽然现金价值不是重疾险的核心功能，而且理赔一次重疾后，现金价值会归零，但是现金价值越高意味着保单越灵活，操作性更强。一般来说，20年交前期现金价值高于30年交，然后逐渐趋同。

4.其他：

（1）豁免：豁免指的是在缴费期间被保险人的罹患轻症/中症/重疾，剩余保费可以免交。如今大多数重疾险产品都自带保险人豁免功能，这时要考虑的就是20年交和30年交哪个更容易触发豁免功能。缴费期越长获得豁免的概率就越高，所以30年交比20年交更容易触发豁免功能。

（2）安全感：早点交完保费会不会让你更有安全感？如果是，选择20年交；如果否，选择30年交。

（3）年交保费：在家庭经济状况比较乐观的情况下，选择20年交更划算；如果家庭经济状况不太好，选择30年交会更实际。

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发布于2023-10-31 16:03 北京