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在考虑重疾险20年交还是30年交好的问题时，我们可以从以下几个角度展开：
1.谁花钱少：大家都知道，同一产品同等保额的情况下，花钱越少就越值得购买，那怎么判断20年交和30年交哪个花钱更少呢？可能很多朋友觉得20年交的总保费比30年交的在总保费低，所以20年交的更划算。其实，总保费低不等于花钱少，这需要结合未来通胀率来看，如果未来通胀率≥4%，选择30年交花钱更少；如果未来通胀率＜4%，选择20年交花钱更少。
2.谁杠杆高：要考虑保额的杠杆，不能用总保费或者年交保费来简单计算，毕竟保额、保费的货币时间价值都会发生变化。在对相关数据进行归纳总结后，小新给大家整理出了几条结论：30年交在中前期更高；20年交在中后期更高；当通胀率为5%时，30年交的最终杠杆低于1；通胀率越高，30年交最终杠杆越低，越不划算。判断哪个杠杆率更高的关键变量还是在于什么时候发病。
3.谁价值高：花钱少和杠杆高并不等于价值高。虽然现金价值不是重疾险的核心功能，而且理赔一次重疾后，现金价值会归零，但是现金价值越高意味着保单越灵活，操作性更强。一般来说，20年交前期现金价值高于30年交，然后逐渐趋同。
4.其他：
（1）豁免：豁免指的是在缴费期间被保险人的罹患轻症/中症/重疾，剩余保费可以免交。如今大多数重疾险产品都自带保险人豁免功能，这时要考虑的就是20年交和30年交哪个更容易触发豁免功能。缴费期越长获得豁免的概率就越高，所以30年交比20年交更容易触发豁免功能。
（2）安全感：早点交完保费会不会让你更有安全感？如果是，选择20年交；如果否，选择30年交。
（3）年交保费：在家庭经济状况比较乐观的情况下，选择20年交更划算；如果家庭经济状况不太好，选择30年交会更实际。
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发布于2023-10-31 16:03 北京
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