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40岁男士投保，年交10万交5年，选择60岁领取；
1，退保金
保单截止到85岁一直有退保金，只是前期较少，后期也会有所提升；
2，身故金
领取前身故，身故金=MAX（现金价值、已交保费），也就是这两者的较大者；
领取后身故，看是否领够20年，如果没有领够20年养老金身故了，
比如领了18年身故了，可以一次赔剩余2年养老金；
表格中，以78岁身故为例，身故金为121800元，也就是2年的养老金；
领到20年以后，身故金=当年的现金价值，这也是这款产品的特别之处；
3，养老金
从60岁开始每年领54600元，折算月领，每月可以领4641元；
直到106岁，保单终止；
4，退保回报率
退保回报率是结合退保金和已领养老金，综合计算出来的保单的回报率；
由表格我们不难看出：
1），保单的前期，退保回报率是非常低的，直到后面才会稳步提升，到了76岁可以超过3.5%；
2），而一直领取到85岁，保单的回报率就可以达到3.902%；
3），过了85岁以后，由于没有现金价值了，回报率会有所下降，但是后期身故回报率还是会提升回来；
由此，养老金产品，一旦存进去，我们不建议提前取出来，那样回报率是非常低的，如果有退保需求，
可以在后期，85岁前选择退保，还可以拿回一笔不错的现金价值；
一般情况小七建议一直领下去，直到106岁，可以更好的应对长寿风险。
5，身故回报率
开始领取前，身故回报等于退保回报；
开始领取后，61-68岁，身故回报率高于退保回报率；69-80岁之前，退保回报率都高于身故回报率；
80-85岁之间由于身故金等于现金价值，因此身故回报率等于退保回报率；
整体来说，只要寿命超过80岁，不管是身故还是退保，回报率都能超过3.5%，没有缺口了。
总体来说，龙抬头的数据还是非常不错的。
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发布于2023-8-16 08:27 北京
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