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年金险能不能用来养老啊？年金险养老有什么好处？

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资深陈老师

资深陈老师资深陈老师保险

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您好，
1、提供稳定的现金流

大家在年轻的时候不断积累财富，就是为将来养老做准备。但是在累积的过程难免会有被挪用的风险，如创业、投资产品、被借款等等。如果放一笔钱在养老年金险里，在退休时能定期能领到一笔钱，且剩下的钱仍能产生稳定可靠的投资回报，那就是一笔稳定的现金流了。

2、抵御长寿风险

随着现代科技发展，人们生活条件越来越好，年轻人也面临着长寿的风险。养老年金险可以保证在生存期间一直派发，即活多久、领多久。如果年轻时买了养老年金险，就不用担心自己因为活得太久，自己的积蓄被花光了。

3、累积生息，收益增值

绝大多数养老年金险，都是在对我们年轻时所缴纳的保费一点一点地进行累积生息，一直积累十几年甚至几十年。到我们年老的时候，再把这笔数额已经相当可观的“养老金”定期领取出来。也有养老年金险产品含有万能账户，返还的年金(如果不取出)会在万能账户里累积生息，借助长时间的二次增值，最后的利益自然也是不容小觑的。

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发布于2022-10-7 16:31 北京

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陈老师陈老师保险

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一、看固定返还金额与预定利率
所谓“年金”，本质上是将你的资金进行跨期再分配，因此，年金险能否为你带来稳定的现金流，成为挑选时的关键，毕竟，这是你投保后100%能拿到的钱。
年金险通常会这样表达现金流：从第X个保单年度起，每年给付投保人基本保额或已交保费的X%。
注意，2017年保监会新发“134号文”有要求：
“年金险产品必须在保单生效5年之后，才能返还生存金，而且比例不超过已交保费的20%”。
所以，依据这项规定，目前的年金险不会像以前那样“即交即返还”，而是至少需要等待5年之后才开始领取，而且前几年的领取金额也不会太高。
这项规定目的是回归年金险的初心。年金险承担着为投保人获取长期稳健收益的职责，因此必须注重投资的安全性，不鼓励保险公司追求短期甚至靠期限错配来获取高风险收益。
那么问题来了，我未来领取金额的高低，到底和什么有关？关键要看“预定利率”。
所谓“预定利率”，指的是保险公司在为产品定价时，根据对未来投资情况与收益率情况，预估的每年收益率。
在保监会进行“费改”之后，年金险的最高预定利率暂定为4.025%。目前市场上的年金险预定利率，基本集中在3.5%-4.025%之间。
保费相差不大的情况下，预定利率越高，年金险的性价比自然也就越高。
二、看分红
不少朋友第一次接触年金险合同时，会格外看中“分红”二字。这里提醒一下大家：与上面说的固定返还金额不同，分红金额主要来自保险公司的经营成果，金额不固定，甚至有可能当年没有分红。
我们在保险合同中看到的收益测算表，只是保险公司根据过往业绩、市场统计和假设推算而来的数据，分低、中、高三档。虽然高的那档很吸引人，但从目前年金险的实际成绩来看，达到高档的难度堪比登天。
君康御享金生
大体来说，年金险在给付投保人回报时有两种设计路数：
1、高预定利率+低分红（或零分红）；
2、低预定利率+不确定分红，
我个人更高倾向于选择第一种。毕竟年金险的存续期可达数十年，我们追求的是稳定+持续的分红，因此写入合同、白纸黑字的高预定利率，要比不确定的分红回报来得更实惠。
当然，这只是一家之言。并不是说带高分红的年金险一定不靠谱，只是这需要我们投保人根据自己的偏好、资金规划作出选择。
三、保底利率与其他费用
我们每年拿到的固定年金、分红收益以及各种礼金，不是直接打到银行卡里，而是进入年金险的万能险账户里，进行投资再增值。
这个过程中就会涉及到几种费用：保底利率、结算利率、初始费用、追加和领取账户价值的手续费。
法律规定了万能险的保底收益率是1.75%，不少保险公司为了使产品更有竞争力，会把保底收益设在2.5%-3%，越高当然越好。
当然，除了保底收益之外，每家保险公司的万能险产品，给出的实际结算利率也是不同的。不要小看百分之零点几的收益差距，一旦时间跨度长达数十年，复利的威力就会显现出来——再微小的差距，最终的收益可能会拉开很大差距。
除了这两个利率之外，还要尽量选择费用较低的年金险，尽量减少固定支出。
年金险的费用支出主要包括：
初始费用——年金、分红存入万能账户时的成本；
追加费用——选择追加保费所产生的手续费；
领取费用——从万能账户中支取现金的手续费。
一般来说，前五年的领取手续费会逐年降低，之后就可以免费领取，这也是鼓励投保人尽量将资金做长期安排。

原则上，不建议大家随意购买保险，保险具有一定的特殊性，每个家庭每个人适用的保险都不一样，建议详细咨询后再选择购买保险！如有需要可以添加我的微信，我会用最专业的的知识帮您选对保险，不踩坑！

发布于2022-10-7 18:01 免费一对一咨询

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保险顾问李保险顾问李保险

帮助1.5万好评2.5万入驻3年

您好，
年金险是可以用于养老的，该产品的意义就是在于能解决社会养老保险广覆盖、保障低和退休金有限等各种问题，让老年人的养老保障更加的稳妥。
年金保险是指，在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。
年金险还有除了有养老作用之外，还有于风险转移、强制储蓄、债务隔离、合理避税、财富传承和理财投资这个功能。
对于大多数人来说，市面上的各种保险产品和保险知识不太了解，因此建议大家多多咨询专业的保险顾问，可以添加我的，确保买到适合自己的保险产品。

发布于2022-10-8 14:35 广州

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