一、什么是年金险
年金保险,是指以被保险人生存为给付保险金条件,并按约定的时间间隔给付生存保险金的人身保险。
年金险的受益人和被保险人可以是同一个人,也可以是不同的人。年金保险的支付期限可以是固定的,如教育基金。也可以是终身的,比如养老保险。
二、年金险值得买吗?
都说买保险要先保障后投资,在配置保险的时候年金险是靠后的。对于年金险,我们首先会想到它收益低起不了投资的作用,更起不了保障的作用,事实真的是这样吗?
实际上年金保险也可以转嫁风险的,是具有保障功能的,只是转嫁的风险不像重大疾病保险,定期寿险,意外险等产品容易被我们发现。
年金险最大的特点从购买保单后至保单合同终止,其预定利率是不变的。年金险的给付是写在保险合同中的,保险合同受法律保护,想对来说还是比较稳定和安全的。
但是购买年金险不是单纯的看预定利率(预定利率不是收益率,保险公司还有费用率),除从保险保障的角度参考,还要参考下IRR值。有的年金保险算出来IRR才2.3%,比目前银行2/3/5年期的存款利率还低!(IRR考虑了时间价值情况下投资实际可以达到的收益率,投资时间越长、IRR越高、收益越高)
三、满足哪些条件可以购买?
1、基础保障优先
这里的保障是指其他类型的保险产品,如重疾病保险、医疗保险、意外保险、人寿保险等。
年金保险用于管理多余的钱和财富,并不是刚需;然而,重大疾病保险、医疗保险、意外保险和人寿保险是基础保险。当你还没有购买这些保险时,你最好不要考虑先购买年金保险。
除非你的资产能够承担疾病、事故等给你带来的所有财产风险。如果连基础的保障都没有的话,直接配置年金保险,有些本末倒置了。
小编之前一直说过,买保险是保障要优于理财,先把最基础的保障做好之后,再考虑下一步要买的保险是什么。就像是盖房子一样,先把地基打好之后,才能开始盖楼,如果地基不稳,很容易塌下来。
2、有一笔闲散资金,5-10年不会使用
年金保险确实是越早购买越好,因为越早购买,账户里的钱就越多,收益就越高。但是不能因为心急就随便投保。即使是短期年金保险也需要至少10年的保证期,假设保单年度第5年开始返还,五年开始,这笔钱必须存入账户至少五年。
3、购买前看清楚自己的需求
不同的产品针对的人群不一样,应该根据他们自己的需求来决定,而不是看哪个收益高,就购买哪款产品。
1)想要返本快的人
对于这种类型的朋友,小编一般建议购买快返型和短期理财型的年金险;
虽然收益略逊于老年年金保险,但其优势在于返本比较快,回本的这笔钱可以拿来做别的事情。
2)希望每年都能领取很多收益的人
那这类型的通常都是养老型的年金险,而且现金价值和身故金都会相应比其他领取的要低一点。这类型的朋友通常都是只要自己领取的多就行,留给家里人的身故金低一点也无所谓,主要是把重点放在自己的领取上。
3)想要把领取的钱留给家人
这种类型的朋友非常适合‘万金油型'年金’保险,也就是说,收到的钱不会太低,死亡资金和现金的价值也不会太低。领取的也许不多,但是留给家人的钱,能确保家人的基本生活。
4)担心将来会用到这份年金保险
有些朋友可能会觉得这笔钱在他们的账户上存得太久了,担心将来会有什么风险会用到这份保险,小编建议这种类型的朋友应该选择现金价值更高的产品。首先,您可以使用保单贷款功能。一般来说,现在市场上的产品是保单现金价值的80%,有6个月的还款期。其次,可以进行退保,如果实在是有资金周转困难了只能退保的话,现金价值高的产品可以让你承受低的退保损失。
5)想要二次增值
目前,许多产品可以附带万能帐户,如果不急着领,想要让账户里的钱二次增值的话,就挑可以附加万能账户的年金险;并且要对比合同里的保底利率,不同的产品保底利率都是不一样的;目前,市场上大多数的万能账户可以达到3%,所以有些比较低一点的利率可以不用考虑。
原则上,不建议大家随意购买保险,保险具有一定的特殊性,每个家庭每个人适用的保险都不一样,建议详细咨询后再选择购买保险!如有需要可以添加我的微信,我会用最专业的的知识帮您选对保险,不踩坑!
发布于2022-5-11 20:17 免费一对一咨询