为什么得了重病,重疾险不给赔?
发布时间:2024-3-21 12:58阅读:69
重疾险不保任何疾病,不管看病,它保的是失能和临终这两种状态;我们知道了因为某些手术可以导致人的失能;也知道了一个人在生命的终点出现了器官衰竭的时候,可以导致失能。
那么这节课就来谈一下大家最关心的问题,得了病,能不能得到重疾险的赔偿呢?
一、得了病,能不能得到重疾险的赔付?
得了病要严重到一定程度,才可以得到重疾险的赔偿。比如说重疾险当中有这样的一个条款,叫做严重的阿尔茨海默症,这个病其实大家都知道:老年痴呆。
如果一个人开始经常忘事,自我感觉不好,所以他主动去了医院,结果医生诊断为阿尔茨海默氏症,然后这个人拿着医生的诊断,到保险公司申请理赔,能得到赔偿吗?
答案是否定的,因为在条款当中写的很清楚,严重的阿尔茨海默氏症才会得到赔付。
什么是严重的阿尔茨海默氏症? 临床表现为:有严重的认知障碍、行为异常和社交能力的衰退,而且必须要严重到无法独立自主生活,6项基本日常活动有3项及以上不能独立完成,必须有其他人监护。
而且在理赔的时候还要提供CT的检查、核磁的检查等等这些影像学的检查作为证明。
通常情况之下,一个人从诊断为轻度的阿尔茨海默氏症,要经过漫长的8~12年,才会发展为严重的阿尔茨海默氏症。
在这漫长的8~12年的时间里头,我们是无法得到保险公司的重疾险赔偿的,而且还需要每年按时给保险公司续交保费,所以生病以后指望用重疾险的赔偿去看病,是十分不现实的。
在重疾险当中,我们看到的各种病的名字,它们是达到了重疾险所要保障的失能和临终这两种情况的原因。
生了这个病相当于获得了重疾险理赔的资格,最终是否能够得到理赔,要看病情是否严重到了失能或者临终这样的状况。
我在网上看到过这样的一个案例。有网友说,他的大伯生病,从过年后就一直肠胃不舒服,肚子胀,但是没有就医,直到人发高烧昏迷才送去医院,结果被诊断为肠道梗死,切除了近一米的小肠,手术中还因为高血压、心力衰竭,植入了心脏起搏器,到现在还没取出来。
他大伯ICU都住了三天,又花了一个多月的时间去住院,差不多花了10万块钱,家里的钱都花干净了。
这个时候想起来,八九年前曾经从亲戚那买过一份8万的重疾险,于是去找那个人理赔。材料递交了之后,保险公司拒赔,原因是不在合同理赔的范围内。
他大伯把那个代理人骂了一顿,又去保险公司闹了两次,依然没有得到赔付。然后网友就说了,一个50多岁的人肠道切了一米,身体肯定大不如以前,不管从花费,还是从严重程度来说,都是生死攸关的大病,为什么重疾险还不给赔?买这个有什么用?其实这就是典型的对重疾险保障范围理解错误的案例。
重疾险当中的病,不管被保人花了多少钱,它只在意的是你是否失去了劳动能力,或者进入到了临终状态当中。这位网友的大伯虽然花了很多钱,但是没有达到这种状态,所以重疾险就没有赔付。
有人说,条款里写了小肠切除肠道衰竭就可以赔付,但是肠道衰竭应该如何判断呢?
实际上在小肠衰竭的重疾险条款的表述当中,有的保险公司是这样规定的,至少要切除2/3的小肠和完全肠外营养支持三个月以上;而另一些保险公司规定,切除部分小肠,并且完全肠外营养支持三个月以上,就可以得到赔付。
这两个条款,看起来第2家要求没有那么苛刻,对不对?它不是要求切除2/3的小肠,但是这两家都提到了,要完全肠外营养支持三个月以上,也就是要达到肠道衰竭的状态。
可是你要知道,小肠如果没有切除到2/3以上的话,是可以通过自己吃东西而维持生存的,不需要肠外营养治疗。所以两家只是看起来不一样,实际上这两家所保障的范围都是都是肠道衰竭。
大家记住一句话,重疾险不是得病就赔的,各家重疾险 (虽然看起来不一样,但是它所保障的仍然是疾病导致的失能和临终状态。
虽然重疾险条款里有疾病的名称,但不是疾病的名称决定了赔付,而是疾病导致的结果决定了重疾险是不是给你赔付。
二、如果不能看病,重疾险还值得买吗?
那么就有人说了,重疾险不能看病,是不是就不值得买了?我们来做这样的一个假设,假如说我们购买了其它的保险,比如说医疗险,生了病,医疗险可以给你报销50万或者100万,那么报销了这么多的钱,你觉得这个病严重不严重?
花了50万100万,这么重的病,你觉得还能不能够上班?如果说很长一段时间都不能上班,家里的房贷、车贷有没有问题?孩子教育有没有问题?父母养老有没有问题?生活品质会不会下降?
这时候如果重疾险给了一笔收入损失补偿,是不是很及时?所以每一种保险都有它的用途,仅仅买了重疾险,它所发挥作用的空间就会严重受限,但是如果在其配备完全的情况下,重疾险就是非常有用的。
风险其实都是环环相扣的,没有任何一个保险可以解决我们所有的问题,我们必须要对保险产品进行综合合理的配置,才可以解决我们担心的问题。
三、总结
得了重病,为什么得不到重疾险的赔偿。大家还是要看清条款,不要相信得了“确诊即赔”那句话。
重疾险的作用,除了补偿生病后不能工作的收入损失之外,还有其他非常巨大的作用。
温馨提示:投资有风险,选择需谨慎。